从经济性上来看为什么要买重疾险

素色流年783

保险还能赚钱了？

保险赚不了钱，但是可以让你不赔钱！

有很多人对保险持怀疑态度，往往会有一个疑问：现在保额有50万，几十年后这点保额也不值多少了，很坚持地认定重疾保险这个“个人健康风险账户”没用！这个问题我暂时先不正面回答。

（说实话没点财务基础，可能看这篇文章会比较费劲，可以拉到最下面直接看结论）

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有这种思维肯定是拿保险和存款来类比了，本着严谨求实的态度，本直男就来好好地算算这个重疾保险的边际收益到底能不能比过存银行。

金融产品的比较得公平，保险作为“无风险”资产，我们不能拿个信托过来跟它比，要以几乎同样无风险的银行存款作为对象来做类比才科学。

目前的银行5年期定存利率是2.75%

按照大额存单有20%上浮率来计算是3.3%

所以银行存款的收益率就用这个来算

以某款保险公司的某个产品举例  引入相关参数：

男性 ，30岁， 保额50万， 保费每年11,605 ，20年缴 ，终身型含身故责任 轻症赔付40%保额，分组多次理赔

计算逻辑：自缴费以来，所有入账的保费首年开始即按照3.3%进行计息。

为了简单演算，按

1.重疾触发

2.轻症后身故

3.触发两次重疾

三种情况计算三档赔付金额

与银行存款收益来进行每年对比

以下截图是计算书的一部分，有兴趣可以私信本作者



接下来是最直观的图表：



图表解析：

在缴费期20年内及之后很长一段时间内，单次重疾保额是高于保费市面价值的（即保费*（1+收益率）），但在70多岁的时候红色折现与绿色保额有了交点，看得出临界点在72岁，也就是说当且仅当72岁之后，轻症、中症都没理赔过无疾而终 ，重疾保险在这种情况下似乎比不过把每年保费存在银行，这还得有个前提，就是中国的基准利率不会像发达国家那样面临大幅度下滑，进入低利率甚至负利率时代。

但凡72岁之前得到理赔过，或者72岁之后获得过轻症或者中症理赔后再身故，甚至于拿到过两次重疾理赔，都是超过把钱存银行的。

有人要问重疾两次的概率大不大？

大家可以看看周边60多岁的人当中，患重疾后依然存活的例子并不少！ 随着科技发展，医疗水平的增强，今后会有越来越多的“重疾”会降级为轻症或慢性病。但只要你现在买了重疾险，届时的赔付依然是按照早先规定的保额进行偿付。这么一想是不是觉得重疾保险变得相当有意义？

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结论：

总结起来，除非一个人一生健健康康无疾而终，否则大概率买重疾险不会亏。

重疾保险在抵御健康风险时，作用肯定是大于单纯把钱存银行的，所谓专门的工具应对特定的场景。终身型重疾保险在缴费期的杠杆率（保额/保费）非常高，有利于转移被保险人发生健康风险后可能的财务危机。后期能够多次理赔的重疾险在风险应对上，依然有不俗的“收益”。换句话说，购买重疾险相当于“做空”自己的健康，为的是对冲猝不及防的健康风险，哪怕这笔配置输给了其他理财工具，也应该是值得庆幸的一件事情。

我们不应刻舟求剑，紧盯眼前的起起伏伏。取而代之，我们应该往远处看，掌好自己家庭财务这把舵，避免遭遇各式各样的“风险暗礁”，安心地全速全进！

做好配置，乘风远航！



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作者：葡萄百宝箱