意外险保什么?

米老鼠和蓝精鼠v

在分析意外险保什么之前，我们先来看看意外的四个特征：

外来的、突发的、非本意的、非疾病的

符合这四个特征的客观事件导致的身故、伤残以及治疗费用等才属于意外险的保障范围。

大多数意外险是由主险和附加险组合而成的，主险保障意外身故及伤残，附加险包括乘坐公共交通工具意外身故及伤残、自驾及乘坐非营运性机动车意外身故及伤残、意外医疗、意外住院津贴、猝死等保障责任。

是不是看起来很复杂？

今天就以史带星享百万人生个人意外险2020版为例，拆解看看意外险都保什么。

这款产品主险和附加险的合同条款共有8份：

史带财产保险股份有限公司个人人身意外伤害保险（2019-01）条款

史带财产保险股份有限公司驾乘人员意外伤害保险（2019）条款

史带财产保险股份有限公司附加综合交通工具意外伤害保险（2019版）条款

史带财产保险股份有限公司附加意外伤害医疗保险（2018）B款条款

史带财产保险股份有限公司附加意外伤害每日住院津贴保险（2020版）条款

史带财产保险股份有限公司附加意外伤害救护车费用保险（2020版）条款

史带财产保险股份有限公司附加公共场所个人责任保险（2018）条款

史带财产保险股份有限公司附加猝死保险（2020版）条款

我们分别来看每份合同的保障内容。

01

意外身故及伤残

意外身故及伤残保障是意外险最基本的保障责任，身故按照基本保额赔付，伤残根据鉴定的等级按照基本保额的对应比例进行赔付。



比如某人投保的意外身故及伤残的保额为100万，因意外导致身故赔付100万，如因意外导致5级伤残，赔付100万*60%=60万。

因此，如果希望伤残得到的赔付更多，那么主险就要选择更高的保额。

02

自驾及乘坐非营运性机动车意外身故及伤残

保什么：驾驶或乘坐 7 座（含）以下非营运车辆期间因遭受意外伤害事故导致的身故或残疾。

不保什么：在非营运车辆外遭受意外伤害事故导致的身故或残疾。比如站在车外，被旁边经过的其他车辆撞了，不在保障范围内。

03

乘坐公共交通工具意外身故及伤残

保什么：被保险人以乘客身份（不包括被保险人本人作为公共交通工具的驾驶员、操作人员或机组成员）搭乘公共交通工具或网约车期间，遭遇主保险合同约定的意外事故，且自意外事故发生之日起 180 日内因该事故导致的身故或残疾。

公共交通工具包括民航班机、轨道交通工具（火车）、水运公共交通工具（轮船）、公路公共交通工具（客运大巴）、网约车。

不保什么：被保险人在公共交通工具或网约车外遭受意外伤害事故导致的身故或残疾。

04

意外医疗

保什么：被保险人因主保险合同约定的意外事故所致的伤害，并于意外事故发生之日起180天内在符合合同约定的医院就诊产生的必需且合理的实际医药费用，包括医生诊断费、处方费、手术费、住院费、药费、检查费等。

不保什么：

非因意外伤害而进行的牙科治疗或手术以及任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形；

非因意外伤害而进行的视力矫正或因矫正视力而作的眼科验光检查；屈光不正；

营养费、康复费、辅助器具费、整容费、美容费、修复手术费、护理费、交通费、伙食费、误工费、丧葬费等费用

推拿、按摩及针灸物理治疗；

一般身体检查、疗养、特别护理或静养、康复性治疗、物理治疗或心理治疗；

任何自然产生的状况、衰老退化现象及渐进过程；

因椎间盘膨出或突出造成的医疗费用。

05

意外住院津贴

史带这款产品的意外住院津贴分为普通病房津贴和重症监护病房津贴，后者是前者的2倍。

以计划二为例，普通病房津贴200元/天，重症监护病房津贴400元/天。

因同一意外伤害事故一次或多次住院，住院津贴的给付以180日为限。

06

意外伤害救护车费用

保什么：被保险人在中华人民共和国境内（不含香港、澳门和台湾地区）因遭受主保险合同所约定的意外伤害事故，并自该事故发生之时起 24 小时内前往医院发生的合理、必要的救护车费用。

需要注意的是：虽然史带这款产品的保障区域是全球（战乱国家除外），但是意外伤害救护车费用保险只保障在中华人民共和国境内（不含香港、澳门和台湾地区）发生的救护车费用，与主险及其他附加险的保障区域不同。

07

公共场所个人责任

保什么：

被保险人在公共场所因过失致使第三者遭受身体伤害或财产损失、依法应承担的经济赔偿责任。

如果被保险人因保险事而被提起仲裁或者诉讼，对应由被保险人支付法律费用也在保障范围内。

08

猝死

猝死的定义：指貌似健康的人因潜在性疾病（器质性或非器质性）或者功能障碍导致的突然死亡，或由此引起的急性症状并于急性症状发生后 6 小时内死亡。

从定义可知，猝死不属于意外的范畴，因此，一款意外险如果要保障猝死，只能以附加险的形式体现在合同中。

意外险的主要保障责任就梳理到这里，希望对大家有所帮助，下一篇文章，我们再来看选择意外险看哪几点。


               
作者：娴险家