美国保险,买在移民前还是移民后?

强绝商爸摇

很多朋友在用保险做资产规划时都会经常问到这些问题：我打算/计划或是正在办理美国移民，是现在配置保险合适还是等拿到绿卡再配置合适？如果不移民，还需不需要用美国保险来做资产规划？

说到以保险作为家庭的一个资产配置，

大家主要考虑的是两方面：


重疾保障

普遍存在的疑问：如果即将移民美国或是在10年内移民到美国，是否需要配置重疾险或其他消费型医疗保险？

如果对美国的医疗体系不太了解的话，很多人都误以为重疾险必须配置，否则在美国看病的医疗费用那么昂贵，将来如何能承担。

事实是，美国有较为健全的全民医保体制，无论是给穷人的免费医疗（白卡）还是需要付费的商业医疗保险，都为美国居民提供无上限的医疗保障，没有任何疾病的限制，也不会因为产生巨额的医疗费用而被拒保或者是拒赔。因此，在美国基本上是不需要购买重疾险的。


资产规划/传承

事实上，考虑是否用美国保险作为资产规划/理财的一部分其实很多时候跟是否移民美国或何时移民美国是没有直接关系的。

如果您会对以下风险有所担忧 ：

政策性风险

国内单一市场的金融风险，包括汇率及金融产品

人生的意外风险

企业自身的运营风险

家族资产代际传承时的风险

如果有，那么对于海外资产配置是刻不容缓的。

而美国保险作为海外资产配置的一个手段有什么优势呢？

1

不受CRS共同申报准则的影响

2017年起，共有101个国家陆续加入 CRS，意味着在这101个国家的所有金融类资产信息每年都会以自动申报的方式向账户持有人所在的纳税国家税务机关呈报。

呈报后会怎样？ --- 人家就会问你啊：这么多的外汇，你是什么途径弄到海外的？你这些钱交过个人所得税吗？…等等一系列问题等着你回答。

而其他国家的居民在美国配置的金融/保险产品则不需要向任何国家的政府呈报信息。因为美国有自身的单向索取信息的FATCAT法案，无需加入CRS。也就是说，在美国配置的保险是无需向某国政府呈报的。

2
美国保险性价比全球最优

这就无需再多解释了。短短一句话就可以概括：同等面额的保险，保费比大陆便宜4-7倍；比香港便宜2-4倍。

3

境外人士购买美国保险，受益金是完全免税

境外人士购买美国保险，受益金是完全免税的，无论面额大小。将来即便是成为美国税务居民，利用不可撤销寿险信托持有保单，受益金依然可以完全免税。

基于以上因素，用美国保险作为全球资产配置的工具之一毋庸置疑是非常具有优势的。尤其是对于目前已经在CRS的国家或地区拥有一定金融资产的客人来说，在美国配置保险，刻不容缓！

现在，国内已经有越来越多高净值人士开始关注美国保险了，还有不少正在办理移民美国的客人对保险作为资产配置存在一种“观望”态度，遇见的疑问主要有以下两种类型：

1

境外人士可以选择的产品范围？

适合用来做资产规划的产品只能是终生型的寿险：保证型寿险，指数型储蓄险，分红型储蓄险。而市面上可以审核境外人士的保险公司只有7家，这7家公司的经营规模都很大，实力雄厚，抗风险性高。他们在全美寿险公司的排名都是名列前茅的。

无论是否美国居民身份，这几家保险公司的产品在整个美国寿险市场上占有的销售比例也是非常高的， 被全球三大评级公司评出的级别至少是A等级以上。
而其中的这些终生型寿险的性价比也是一直在市场上排名前10位的。因此，由于身份不同而可选产品项目少---这是一个无需担心的问题。

2

不是美国居民保费会不会高一点

答案是，不全是，要看公司和产品。

举一个34岁男性的例子：

34岁男士，B1签证，将在38岁拿到绿卡身份。（B1与绿卡的区别是：绿卡身份的内在保险成本大约低于非美国人10%左右）

34岁时（B1身份）的方案：100万保额，年保费2.2万美元，缴纳15年。

退休金：64岁至83岁，每年70346美元，共支取1406920美元。


38岁时（绿卡身份）的方案：100万保额，年保费2.2万美元，缴纳15年。

退休金：64岁至83岁，每年48095美元，共支取961900美元。

总结：为什么差别会那么大呢？因为不但由于年龄大了4年，保险成本约贵了26%，且少了4年现金值累积的宝贵时间  --- 任何带有储蓄功能的保险绝对是越早配置效果越好！

综上所述，保险作为一个以保障为主的家庭资产配置项目，购买肯定是宜早不宜迟的。如果是一年内就一定拿到绿卡的朋友，可以建议拿到绿卡后再尽快进行保险方案的配置；但若时间完全不确定或是超过一年，还是应该及早把保险配置齐全。无论在保费还是保单将来的累积价值来看，越早配置，优势越大。



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作者：美国保障专家