都是保疾病,百万医疗险能代替重疾险吗?

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前几天在外边吃饭，无意间听到了隔壁桌两人的聊天内容：

“哎我跟你说，最近终于入手了一款很满意的重疾险，要不推荐给你也看看？”

“你傻啊，花几百块钱买个百万医疗险也照样有保障，根本不用花个几千块再买重疾险！”



事实真的是这样吗？买了百万医疗险就不用买重疾险了？重疾险和百万医疗险到底有什么区别？

且听我来给你说道说道~



医疗保险，可以分为国家基本医疗保险（医保）和商业医疗保险。



医保是国家普惠性的福利，用于保障最低医疗需求，但并不能保障所有医疗需求，可以理解为是“国家基础版医疗险”。

商业医疗保险，是保险公司销售的，用来解决“社保无法报销的医疗费用部分”的保险。

现如今市面上医疗险承诺的保障是200万到600万，而且价格超便宜，保费才几百元，看起来还是蛮厉害的，性价比超高~

要说百万医疗险和重疾险的关联，大家肯定都知道两者都是在发生疾病的时候才起作用的。

但是，两者也有很大的不同：


保障目的、理赔方式、涵盖费用的不同

重疾险：定额给付，“银行卡号多少，一次性转给你”

百万医疗：费用补偿，“拿证明和发票来，按比例报销”

重疾险，它的本质是解决收入损失问题，是定额给付型产品。只要被保人达到重疾赔付标准，就能一次性获得高额赔付。



这笔保险金保障的不止是医疗费用，可以用于康复时期的所有开支，补偿不工作的收入损失，也可以洒脱一把去环游世界，或者极端一点放弃治疗全部都留给家人。总而言之，钱到手了就是你的，想怎么花都行。

医疗险的功能就很明确了，只解决医疗费用问题，是费用补偿型产品。保险公司都会根据治疗期间的实际费用，扣除社保或者其他商业机构报销部分，扣除相应的免赔额，剩余部分按比例进行报销。

也就是说，被保人需要自己先掏钱支付医疗费用，然后再拿着医院的相关证明和发票，向保险公司申请理赔。



医疗险的报销方式是有严格规定的，无论怎么报销，它的金额加上社保的金额，都不可能超过治疗的总金额。因此，医疗险的保额无论是一百万还是六百万，都是上限，具体能报销多少，还是要根据实际情况来看。

其次，医疗险只是专注在治病这件事上，像病人和家属的误工费、请人照顾的费用、交通费、康复期的伙食费营养费等等，虽然是大病治疗期间一笔高额的隐形开销，但医疗险是不予赔付的。


保障期限和续保方式的不同

重疾险：一般为长期险 （可以保至70岁、80岁甚至终身）

百万医疗：一般为一年期 （续保具有不确定性）

医疗险基本上都是一年期保障，因为它的理赔金额不是固定的，是根据治疗成本报销，而治疗成本一般呈上升趋势，保险公司会根据市场情况，每年有权利重新制定费率，因此，被保人未来的的保费不是绝对确定的。

并且它最大的变数就是不能保证续保，随着年龄的增长和身体健康状况的变化，面临着不能续保和产品停售的风险。



重疾险是长期型保障产品，在购买的时候就锁定了保障期限和每年要交的保费，且不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同一直有效。



两个例子可以看出，当风险发生时，购买医疗险和重疾险的结果可以是截然不同的。医疗险的续保具有极强的不确定性，而重疾险只要购买了，获得的便是长期稳定的保障。

最后叨叨

所以，如果用医疗险来代替重疾险，等于用一个不稳定的保险，替代了一种更稳定的保障方式，合不合适大家已经心里有数了吧~

好的做法其实是，先重疾险，后医疗险。将医疗险作为重疾险的一种补充保障，让自己的保障更加全面~



有“重疾险+医疗险”的治疗流程



往期回顾 •

干货帖：如何配置重疾险？

百万医疗险到底怎么选？看这一篇就够了！

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作者：鱼多保