50岁买香港保险还来得及吗?我算了笔账发现三个惊人真相

寒郁轩良

50岁买香港保险还来得及吗？我算了笔账发现三个惊人真相

前几天有个朋友找我聊天，说自己刚过50岁生日，突然意识到养老这件事已经迫在眉睫了。他手里有180万人民币，想问问现在买香港保险还来不来得及。

说实话，这个问题我听过太多次了。很多人到了50岁才开始考虑养老规划，总觉得自己起步太晚，错过了最佳时机。但当我帮他算完这笔账后，连我自己都被结果震惊了。
第一个真相：50岁规划养老，时间窗口比你想象的更宽裕

很多人觉得50岁买保险太晚了，其实这是个误区。

我们先算算基础账：如果你50岁开始规划，到65岁退休还有15年时间，到80岁还有30年。这30年的复利增长空间，足够让你的资产实现质的飞跃。

拿友邦的环宇盈活来说，50岁投保25万美金，分5年缴费。到了56岁，每年就能领取1.75万美金，相当于每月1458美金，折合人民币约1.05万元。

这个数字什么概念？在一线城市，1万多的月收入已经能保证相当体面的退休生活了。交通、日常消费、医疗保障、偶尔的旅游，基本都能覆盖。

更关键的是，这笔钱可以一直领到100岁。即使活到100岁，累计能领取78.75万美金，是本金的3.15倍。
第二个真相：50岁买港险的成本效益，远超你的预期

很多人担心50岁买保险成本太高，收益太低。但实际情况恰恰相反。

我对比了几个年龄段买同样产品的效果，发现了一个有趣的现象：虽然50岁买保险的绝对收益可能不如30岁买的高，但从实际需求匹配度来看，50岁买反而更划算。

为什么这么说？

30岁买保险，虽然复利时间长，但你需要等25-30年才能开始享受收益。这期间你的资金完全被锁定，流动性几乎为零。

50岁买保险就不一样了。你只需要等5-6年就能开始领取，而且这个时间点正好对应你的退休需求。从资金使用效率来看，这种匹配度是最高的。



而且从IRR（内部收益率）来看，友邦环宇盈活30年就能达到6.5%的收益率。这个数字在当前的市场环境下已经相当不错了。
第三个真相：传承价值被严重低估了

这是最让我意外的发现。很多人买香港保险只关注自己能拿多少钱，却忽略了传承价值。

还是以那位50岁朋友的案例来说。他投入25万美金，从56岁开始每年领取1.75万美金。按照正常寿命，他大概能领取30-40年，累计领取52.5-70万美金。

但这还没完。

即使他领了这么多钱，保单还有剩余价值。根据计划书演示，到他100岁时，保单的剩余退保价值还有80.4万美金，相当于578万人民币。

这意味着什么？他不仅自己享受了几十年的现金流，还能给子女留下一笔可观的财富。这种"既要又要"的效果，是其他投资工具很难实现的。


不过，50岁买港险也有需要注意的地方

说了这么多优点，我也得提醒大家几个需要注意的问题。

首先是健康要求。50岁买保险，健康核保会比较严格。如果有一些慢性病或者健康问题，可能会影响投保或者增加保费。

其次是汇率风险。香港保险大多以美金计价，如果未来美金对人民币贬值，实际收益会受到影响。不过从长期来看，美金作为国际储备货币，相对还是比较稳定的。

最后是流动性问题。虽然50岁买保险等待期相对较短，但前几年退保还是会有损失。所以投保前一定要确保这笔钱在未来5-10年内不会急用。
友邦vs永明：50岁投保该选哪个？

既然说到50岁投保，就不得不提两个热门产品的对比：友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享Ⅱ。

从纯收益角度看，友邦环宇盈活确实更胜一筹。30年IRR能达到6.5%，资金翻倍速度更快。

但如果你更看重保守稳健，永明可能更适合。永明的保证金额更高，13年就能保证回本，保证IRR达到1%。而友邦需要18年才能保证回本，保证IRR只有0.32%。



从投资策略上看，永明也更加保守。债券和贷款类资产占比超过74%，股票资产仅占5%。友邦的权益类资产占比达到24%，相对激进一些。

对于50岁的投保人来说，我个人更倾向于推荐永明。毕竟这个年龄段，稳健比激进更重要。
现在入手还是再等等？

最后说说时机问题。很多人问我，现在买香港保险是不是好时机。

从政策环境来看，跨境理财通3.0正在酝酿中，未来香港保险可能会有更多便利化措施。但这个政策什么时候落地，还有很大不确定性。

从产品角度看，现在确实是个不错的时间窗口。友邦环宇盈活作为首款6.5%的产品，在市场上还是很有竞争力的。而且各家保险公司都在推出优惠活动，保费折扣力度不小。



我的建议是，如果你已经50岁了，与其继续等待更好的时机，不如抓紧现在的机会。毕竟时间是最宝贵的成本，每晚一年，复利的威力就少发挥一年。
写在最后

50岁买香港保险，真的不算晚。

关键是要选对产品，做好规划。既要考虑自己的养老需求，也要兼顾家庭的传承安排。既要追求合理的收益，也要控制好风险。

如果你也正在考虑这个问题，不妨先算算自己的账。看看现有的资产能否支撑理想的退休生活，看看香港保险能否填补这个缺口。

毕竟，最好的投资时机是十年前，其次是现在。
实际操作建议：三条路径供你选择

说了这么多理论，最后给大家一些实际的操作建议。

目前买香港保险主要有三条路径：

第一条是亲自赴港投保。这是最直接的方式，在香港本地保险公司柜台办理。虽然需要跑一趟香港，但手续相对简单，而且能面对面沟通，心里更踏实。

第二条是通过持牌保险中介。找正规的香港保险代理人或经纪人，他们可以提供专业的产品对比和投保建议。不过一定要确认对方的牌照资质，避免遇到无牌经营的情况。

第三条是特定金融机构渠道。部分银行和金融机构也提供香港保险销售服务，相对来说更有保障一些。

关于续保缴费，有几个小贴士分享给大家：

最方便的是绑定香港银行账户自动扣款，不过只支持港币。如果没有香港银行账户，可以通过香港网银的"缴费"功能操作，或者跨境转账缴费。需要注意的是，每人每年有5万美元的外汇额度限制。

虽然比直接刷卡麻烦一些，但为了心仪的保障和收益，多走几步路还是值得的。
分红实现率：这个数字很关键

说到香港保险，就不得不提分红实现率这个概念。很多人看计划书时只关注预期收益，却忽略了这个更重要的指标。

分红实现率就是实际分红与预期分红的比值。如果分红实现率能达到100%，说明保险公司完全兑现了当初的承诺。如果超过100%，那就是超额完成了。



从最新的数据来看，友邦2024年的分红表现还是不错的。共有75款分红产品，62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。这说明友邦的投资能力还是比较强的，能够为客户创造超预期的收益。

不过需要注意的是，过往的分红实现率不代表未来的表现。投资有风险，收益有波动，这是客观规律。我们在做决策时，既要参考历史数据，也要对未来保持理性预期。
市场趋势：香港保险正在迎来新机遇

从宏观趋势来看，香港保险市场正在迎来新的发展机遇。



香港保监局的数据显示，2024年香港保险业的新单保费达到2198亿港元，创下历史新高。这说明市场对香港保险的认可度在不断提升。

更重要的是，跨境理财通3.0正在酝酿中。虽然目前还不能通过理财通直接购买香港保险，但政策的逐步开放是大势所趋。未来可能会有更多便利化措施，让内地投资者更容易配置香港保险。

对于50岁的投保人来说，现在正是一个很好的时间窗口。既能享受当前产品的优势，也能为未来政策开放做好准备。
风险提示：理性看待收益预期

最后，我还是要提醒大家理性看待收益预期。

香港保险的高收益主要来自于分红，而分红是不保证的。计划书上的6.5%IRR只是预期收益，实际能拿到多少还要看保险公司的投资表现。



从这张复利曲线图可以看出，4%和6%的收益率在长期来看差别巨大。但我们也要认识到，这种差别是建立在收益率能够持续实现的基础上的。

实际投资中，收益率会有波动。有些年份可能超过预期，有些年份可能低于预期。关键是要有合理的预期，不要把预期收益当作保证收益。

另外，汇率风险也需要考虑。香港保险大多以美金计价，如果未来美金对人民币贬值，实际收益会受到影响。虽然从长期来看美金相对稳定，但短期波动还是存在的。
总结：50岁投保的三个关键决策

回到最初的问题：50岁买香港保险还来得及吗？

我的答案是：不仅来得及，而且正当时。

但在做决策时，需要考虑三个关键因素：

第一，资金安排。确保投保资金在未来5-10年内不会急用，因为前期退保会有损失。

第二，产品选择。50岁投保更适合选择保守稳健的产品，比如永明万年青星河尊享Ⅱ，而不是过分追求高收益。

第三，预期管理。理性看待收益预期，不要把预期收益当作保证收益。同时要考虑汇率风险等因素。

如果这三个方面都能处理好，50岁买香港保险不仅来得及，而且能为你的退休生活增添一份保障，为家庭财富传承提供一个有效工具。

时间不等人，如果你已经有了这个想法，不妨抓紧时间行动起来。毕竟，最好的投资时机是十年前，其次就是现在。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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