香港保险年化6.5%收益,我却连夜退保的真实原因

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香港保险年化6.5%收益，我却连夜退保的真实原因

昨天晚上11点，我做了一个让朋友们都觉得疯狂的决定：把刚买了3个月的香港保险退保了。

这款产品是友邦的环宇盈活，号称30年能达到6.5%的年化收益。按理说，在这个利率下行的时代，这样的收益已经很不错了。

但我为什么要退保？

说来也巧，前几天我拿到了一份详细的计划书，25万美金分5年缴费的那种。仔细研究后，我发现了一些让我不安的细节。
6.5%背后的真相

先说说这个6.5%是怎么来的。

友邦为了达到这个收益率，把投资策略做了调整。相比之前的盈御3，环宇盈活的权益类投资比例提高了5%，债券配置相应下调。

这意味着什么？收益潜力确实提高了，但波动性也增加了。

我仔细对比了两款产品的收益结构，发现环宇盈活的保证收益部分占比更低，大部分收益都依赖分红实现。



说白了，友邦是通过提高风险来换取更高的预期收益。这本身没问题，但关键是很多销售人员在介绍时，只强调了6.5%的收益，对风险提升避而不谈。
前期损失让我心疼

更让我不安的是前期的资金损失。

按照计划书显示，第1年退保，连已交保费的1%都拿不到。第3年已经交了15万美金，退保只能拿回2.5万多。

这种前期损失我是知道的，但真正看到数字时，还是被震撼了。



要到第7年才能勉强回本，第18年才能保证回本。这意味着什么？如果我在前18年有任何资金需求，都要承受巨大的损失。

对于我这种创业者来说，资金的流动性太重要了。把钱锁死18年，风险太大。
分红实现率的不确定性

第三个让我担心的问题是分红实现率。

虽然友邦2024年公布的分红数据看起来不错，75款产品中有62款公布了数据，最高分红率达到169%。



但这是过往数据，不代表未来表现。特别是在全球经济不确定性增加的背景下，谁能保证未来30年都能维持这样的分红水平？

更关键的是，环宇盈活是新产品，没有历史分红数据可以参考。一切都是基于假设和预期。
我的替代方案

退保后，我重新规划了资产配置。

25万美金，我分成了三部分：

10万美金买了美国国债ETF，年化收益4.5%左右，流动性好，风险低。

10万美金投资了标普500指数基金，长期年化收益预期8%-10%，虽然有波动，但历史表现稳定。

剩下5万美金作为现金储备，应对突发需求。

这样的配置，预期收益可能不如6.5%，但胜在灵活性强，风险可控。


香港保险适合什么人

说了这么多，我并不是要否定香港保险。

对于某些人群，香港保险确实是不错的选择：

有长期资金规划需求，未来20-30年内不会动用这笔钱的人。风险承受能力较强，能接受分红不确定性的投资者。需要美元资产配置，对冲汇率风险的高净值人群。有财富传承需求，希望通过保险实现税务优化的家庭。

但对于我这种创业者，或者对资金流动性要求较高的人来说，香港保险的约束性太强了。
退保的代价

当然，退保也是有代价的。

我损失了大约8000美金的手续费和前期费用，相当于已交保费的16%。这个损失确实不小。

但我算了一笔账：如果继续持有，万一未来几年需要用钱，损失可能更大。与其承担不确定的风险，不如及时止损。

更重要的是，这次经历让我重新审视了自己的风险偏好和资金需求。
给大家的建议

如果你正在考虑香港保险，我建议你问自己几个问题：

这笔钱你能确保20年以上不动用吗？你能接受前期巨大的退保损失吗？你对分红实现率的不确定性有心理准备吗？除了收益率，你还考虑过其他投资方式吗？

如果这些问题的答案都是肯定的，那香港保险确实值得考虑。

但如果有任何犹豫，建议你再仔细想想。毕竟，适合别人的不一定适合你。
最后的思考

这次退保经历让我明白了一个道理：投资决策不能只看收益率，还要考虑自己的实际情况。

6.5%的年化收益确实诱人，但如果不符合自己的风险偏好和资金需求，再高的收益也没有意义。



现在回想起来，我当初买这款产品更多是被6.5%的数字吸引，没有深入思考是否真的适合自己。

这8000美金的学费虽然昂贵，但让我学会了更理性地看待投资。

有时候，及时止损比死扛到底更明智。

你觉得呢？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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