保险基础三件套之——健康险(重疾+百万医疗)

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今天只谈基础保险，这是基本人人都需要的。基础保障分为健康险（重疾险+百万医疗）、意外险、寿险（定期寿+终身寿）。

为什么所有险种里面健康险是要首先配置的呢？因为健康险的价格与年龄有关，差一岁的差距都很大，健康险的承保又与健康状况有关，可能一些小病就会有除外责任，医保卡看过的病，理赔时都是联网能查到的，现在包括一些体检机构的检查也能够查到的~~所以买健康险一定如实告之，目前的理赔还是比较宽松的，去争取一下，有时还是会通融理赔的，或者打官司也是偏向客户的，甚至有一些出现大BUG的理赔，成为业界笑谈。

但将来重疾赔付高发期来临时，理赔也会更严谨、司法更加健全、法官会更懂保险，那时会严格按照合同。因为保险合同属射幸合同，是对未知的进行承保，如果如实告知项中客户没有如实告知，那么就违背了最大诚信原则，合同就不成立了。所以不要听有的代理人忽悠，两年不可抗辩条款，只是想挣钱走人罢了。只要我们仔细阅读了条款，知道什么情况免责，理赔需要提供什么东西，就不会掉到坑里。然后如实告知健康状况，就不会有问题了。但为了核保更好，告知是个技术活，经纪人的核保经验，甚至与保险公司的沟通能力都对核保结论有影响。并不是客户把健康情况跟代理人说了，代理人说没事就没事，要看看拿到手的保单，这些健康问题体现了吗？

1   重疾险



         

大人重疾险买多少保额合适？50万加5年收入！原因见上图！就是得重疾之后，冰山下的部分，重疾损失的不仅仅是看病的钱，而有诸多潜在的损失……

孩子重疾险价格便宜，不如直接选两家保额100万。

重疾险又分为单次赔付、多次赔付分组，多次赔付不分组。按重疾的轻重又分为：前症、轻症、中症、重症。由于现在保险公司竞争激烈，很多公司新出的多次赔付的产品，比一些老牌公司的单次赔付的产品还便宜~~所以信息对称时代，自己的事情自己做主~~

做为经纪公司的代理人也会按照客户的需求，从近100家寿险公司的产品中优中选优，选出一种或者多种产品搭配……但这种比较会随时变化，每个月都有新产品，所以决定买时再做比较，不然前后比较好几个月，不是一个时间点上的产品，没有可比性。

经纪公司由于产品非常全面，如同买电器上京东一样，从几百种大病险中精挑出性价比最高的30种，代理人再从30种中再精选出适合客户需求的3-5种再供客户做最后的筛选~~从中立的角度、帮客户专业地把关。

如何挑选重疾险？现在重疾险重症种类已经比较全面，由于医疗技术的提高，很多是不开胸不开颅的算轻症赔付，常发轻症是否全很重要。另外，有前症的产品、重疾二次赔付、癌症多次赔付、豁免责任都是十分重要的。另外也要看一下自己家族三代人是心血管出问题的多，还是患癌的多。自己的作息、饮食、工作压力等方面也要考量一下。



这是一款网红少儿重疾，有17岁以下宝宝的，可以扫码看详细内容。

2-1    百万医疗险


在买足重疾险以后再买百万医疗，因为百万医疗如实告知更加苛刻，毕竟是几百块钱要赔好几百万，更容易被拒保，有了这个纪录将来再买别的健康险就比较麻烦。那么，买了百万医疗还要买重疾险吗？一定要买！

现在百万医疗是各家公司的吸引眼球的产品、引流产品，将来赔钱就可能停售，所以身体能通过核保的，能买就买，一年才几百块，有年轻的业内人士还会买两份不同公司的产品，不到一千元，换个双保险。万一停售，咱们还有重疾险~~有三种百万医疗比较热销，如果再有保单托管和好赔服务做后盾，完美！

如何挑选百万医疗？看续保、续保、续保条件！！看条款，别听代理人保证！！看每年续保需要什么约定或5、6年续保时有什么约定！！因为百万医疗是短期险，只能连续续保、不能保证续保！国内有保证6年续保的，但有的还需要重新告知健康状况。以后有可能会出长期医疗险，前一阵百年出了十年保证续保的，刚上架就不知怎么下架了。我们都盼望能出长期医疗险，哪怕贵一些，不然总是提心吊胆，但可以先拥有现在百万医疗，以后有长期的再换（如果那时健康状况还可以买）。

2-2   高端医疗险

高端医疗适合工作繁忙、收入较高、时间成本很高的人群，看病起码是三甲国际部，要么全球出差、看病直付，好省心。还有家庭收入不错的太太和宝宝看病也愿意去和睦家之类。但是买这类保险，如果不能保证买一辈子，也是要先买重疾险，因为买了高端医疗，人少环境好，就会看病多一些，医疗纪录就比较复杂，如果宝宝小，买几年，等再买重疾险时，有可能医疗纪录比较复杂了~~

另外最好选择有更多经验的世界医疗网络更丰富的国际高端医疗的大品牌，像MSH、BUPA等，因为高端医疗是一年一交，以前有过保险公司，出的高端医疗很便宜，但买了几年，赔钱，把这个险种停了。再换其他家的时候，有的客户的身体状况已经是拒保、除外、加费了~~所以，大病险可以挑价格看合同，高端医疗还要综合考量~~  只有高端医疗，贵有贵的道理。

高端医疗基本在万元以上，有些几千元的假高端医疗，看起病来并不省事，所以仅仅为小时候宝宝看病方便的家长，一定要仔细考量。给宝宝买足重疾险再上高端医疗~~如果自己有足够经济实力保证自己终身可以买高端医疗的，重疾险可以省去~~

以往文章：亲民又有品的养老公寓，快来插个队

                                


田红

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作者：保单托管小T