你买快返年金,我也买快返年金,为什么差别会这么大?避坑!

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---第32篇----

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你买快返年金，我也买快返年金，为什么差别会这么大？

今天我们就来聊聊快返年金这个品类。

市面上的快返年金种类繁多，我挑选了三款产品来拆解，看看你有没有选对。

品类一

举例：国*鑫*鸿图年金保险（2024）

产品形态：返年金+万能账户，现价逐年降低，保障15年。

以10岁女孩为例，10万元，分5年缴清。

第6-10年，每年返还6万元；

第11-15年，每年返还1.2万元。

回本时间：第10年，累计返还504,523元。

总投入50万元，对应现金价值：

15年：569,877元

20年：613,920元

30年：712,479元



我对它有偏见，原因有三：

1、收益极低。虽然返得快、返得多，但返的其实都是自己的本金。如果10年内急需用钱，中途退保还会亏不少本金。第6-10年返的基本都是本金，本金返得快，收益自然就少。15年下来，50万元投入，收益只有69,877元。

2、万能账户增值和可追加其实是个噱头。宣传时万能账户主打灵活，高保底2.5%-3%，很多客户冲着万能账户的追加功能去买，想着利率会下调，所以先锁定额度，后续慢慢追加。

2018-2022年，万能账户收益能达到4-5%，月月有收益，还能复利。保险公司提供万能账户的初衷和理念其实很好，确实符合客户的心理需求，这类产品本来值得投资。但谁也没想到，从2024年底开始，很多保险公司不打招呼就悄悄关闭了追加功能，把最有吸引力的部分砍掉了，对客户非常不友好。如果银行利率持续下调，保险公司为了控制利差损，这种情况还会继续发生。所以，不要对万能账户抱太大期望，也不要因为万能账户就买这类年金。

3、没有任何长尾效应，10年才回本，15年就结束，后面没有盼头。前10年基本没什么收益，钱也不能动，第6年开始慢慢返本金，要到第11年才有一点点收益。后期只剩万能账户的保底增值。灵活性太高，钱锁不住，收益也很低。

品类二：

举例：泰*人生A款年金保险（分红型）

产品形态：返年金+分红+万能账户，现价逐年降低，保障终身。

同样以10岁女孩为例，10万元，分5年缴清。

15-17岁，每年返9,400元，正好读高中；

18-21岁，每年返18,800元，正好读大学；

22岁-105岁，每年返9,400元；

60岁后保证领取25年。

回本时间：预计第9年，累计返还523,567元（假设分红100%实现）。

如果分红实现率低于100%，回本时间会延后。

总投入50万元，现金价值：

15年：611,620元，比第一类多41,743元；

20年：690,193元，比第一类多76,273元；

30年：853,516元，比第一类多141,037元。

备注：虽然分红不确定，但以这家保险公司的分红实现率，加上每年返还的年金，现金价值比第一类高，这是可以预期的。



相比第一类产品，我更愿意推荐这一款，最重要的原因是：

【帮客户解决了后顾之忧，实现心愿，照顾到想照顾的人。】

这类快返年金，一旦投入，客户就没打算短期内取回本金，被保人通常是儿女或孙辈，主打“留钱”。如果被保人是儿女，父母在世时可以领取本金，剩下的部分由儿女继续领取，收益不是首要考虑。就像村里每年给股东分红一样，给孩子留一个终身领取的“股份”，每年到账的钱都能让孩子记住父母的爱。我自己也投保了这一款年金，当时就是这个想法。另外，我也看中了万能账户的追加功能，可以锁定利率。但现在不建议过度关注万能账户，主险收益本身就比万能账户高，而且没有手续费。万能账户每次进出都要收取手续费。

我曾经帮两位客户做过我认为最成功的案例。

A客户，65岁，想给女儿留一笔生活费，保障她的未来。女儿今年36岁，是全职妈妈，带着两个孩子，先生收入也不高。妈妈一直担心女儿今后的生活，也不希望女儿中途退保。由于现价较低，退保其实很不划算，长期持有才能让客户利益最大化。根据客户的需求和预算，设计了总保费26万元×5年，总共130万元的方案。等女儿42岁时，每年可以从保险公司领取5万元生活费，相当于每月4000元，一直领到105岁，生活有保障。等女儿50岁退休时，还有每月2000多元的退休金，加起来每月能有6000多元的稳定收入，生活也很安稳。妈妈在世时可以自己领取，什么时候想把保单转给女儿，都可以随时变更投保人或增设第二投保人。这位妈妈还一次性把200万元现金放进万能账户，每天能享受8000多元的利息，急用时随时可以取出。如果一直用不上，这笔钱还能直接传给女儿，无需额外手续和各种证明，也可以作为婚前财产留给女儿。

B客户，50岁，只有一个女儿，还有一对孙子孙女。客户和女儿平时花钱比较随性，一年下来总觉得钱不够用。她想通过保险强制储蓄，不希望女儿年轻时太依赖自己，也希望女儿能多努力挣钱。同时，她也想为女儿和孙辈留下一些保障。根据客户的需求，帮她做了隔代投保的方案。

每年10万元，连续10年，一共买了两份保单，被保人分别是孙子和孙女。分红和生存金先由外婆领取，外婆领取完后由女儿领取，女儿领取完再由孙子孙女继续领取。孙子孙女可以一直领到105岁。一份投入，三代人都能受益，而且这种保单持有时间越长，领取的金额越多，收益也更可观。

小结：如果你有像A、B客户这样的需求，不妨考虑这一类型的产品。

品类三：

瑞众东方红（岁悦版）年金保险

产品形态：总保费+返年金，结构非常简单。

以10岁女孩为例，投保10万元，分5年缴清，保障终身。

第5年现金价值为501,198元，每年可固定领取12,533元（包含本金返还和收益）。

总投入50万元，现金价值如下：

第15年：639,027元，比第二款产品多出27,407元；

第20年：701,672元，比第二款多11,479元；

第30年：826,954元，比第二款少26,562元。



从回本速度和前30年的增值来看，品类三优于品类二。虽然第30年时品类三比品类二少了26,562元，但前提是品类二必须30年分红全部实现100%，而品类三的金额都是确定的。如果不打算持有超过30年，或者有特殊用途（如A/B类客户），无论怎么比较，品类三都更具优势。

关于快返年金的挑选，简单总结一下：

选择品类三的原因在于进可攻、退可守。5年封闭期能帮我守住这笔钱，期间不会被挪用、借出、冲动消费或盲目投资。第5年起，每年都能固定领取现金。如果中途需要用钱，也可以灵活退保，不会亏本，还有收益。

通过对比这三款快返年金可以看出，如果选错产品，不仅得不到好处，还可能亏损严重。

在通缩环境下，更适合选择保守稳健、现金为王的策略。这类快返年金产品回本快、收益见效早，而且稳定、长期。不论经济处于哪个周期，最终都需要靠现金保障生活。确定性才是关键，这也是我目前最推荐的快返年金。现在这类产品市场供应还算充足，比如陆家嘴国泰泰给利年金只险、信泰悦享年年年金保险、光大永明慧选玺悦年金保险等都不错，但并非所有保险公司都有类似产品。各家品牌不同，我整理了市面上同类产品的对比表，需要的话可以加我微信：H8618881，我发给你。

品类三快返年金适合以下人群：

1、从未买过保险公司年金险或增额寿险，想要类似大额存单/国债这种稳定、安全、收益固定的产品；

2、想“坐本吃息”，本金不动，每年领取利息，期间可能会变现或更换投资渠道；

3、之前买过年金但回本慢，感觉买错了，现在想选回本快的年金；

4、对未来5-10年经济预期偏悲观，利率持续走低，2.5%的收益已经很可观；

5、想为孩子准备教育金、婚嫁金、买车或买房资金，都可以选择它。

6、希望现金价值高，领取利息补充养老，本金留给孩子的也适合选择它。

适用年龄：0-75岁。

缴费期可选：1/3/5/10年等，不同缴费期现金价值略有差异。

例如：10万元，分1年/3年/5年缴清，第5年即可回本并开始领取。具体领取金额见（图一），本金保障至105岁。随时可退保取回，无任何手续费。



你想挑选什么类型的快返年金？一起来聊聊吧，微信号：H8618881

作者：微信文章