保证续保的百万医疗 来一打呀!

李志敏

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你的百万医疗居然保证长期续保！

请问是谁给你的勇气!

梁静茹嚒？



      01

到底谁在骗你？

百万医疗险的续保，一直是大家非常关注的问题。

最近也被问了很多次，虽然一句话就能解释的问题，还是写出来吧，更直观。

总有客户非常疑惑，为什么别人家的医疗险都给我保证续保，到你这儿就不给我保证续保了？

这，我能怎么回答？难道让我直接告诉你，你的代理人根本不专业，在骗你呢！

只知道看自家宣传彩页，条款有翻过吗？合同有扒过吗？没有！

相信我，不写进合同里的续保承诺，都是对你耍流氓呢！

还以为自己捡了多大的便宜……

当然，我觉得还是没有必要拿有些同行的不专业说事儿，同处在这个行业，没有必要去攻击别人！

每次遇到这种问题，我都默默的打开条款，找到续保说明那一页，然后截个图，这不，还是不保证长期续保呀……



      02

《保监会健康保险管理办法》

根据2006年保监会公布的《健康保险管理办法》，医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

根据《健康保险管理办法》规定，短期健康保险是指，保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。



（扒条款很辛苦哒）



      03

为什么不能保证续保？

保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。

假设隔壁老王上一保险期间出险，已经发生了200万额度的赔付，身体状况也糟糕的不行，后续的各种医疗费是必然跑不掉的，作为保险公司，你还给不给续保？

除非这个保险公司不想赚钱了，一心向善，只想做慈善！

理赔的人还是不在少数，如果都给这种人接着续保，接着报销第二年的各种医药费，你觉得百万医疗还会以几百元的价格卖给你嚒？

薅羊毛可以，但不能把公司薅秃了不是？

隔壁老王觉得自己很庆幸，保险公司按照约定费率继续承保了，第二年的各种治疗费又有人报销了！

大家看到这种情形，纷纷表示重疾险也没必要买啦，反正生病后医疗险保证续保，我每年的医疗费都会给报销，何必再多花一毛钱……

于是，市场越来越乱，大家纷纷投奔百万医疗，几百元买几百万保障，真划算……

终于，保险公司被薅秃了，扛不住了，哭了......

赔的一塌糊涂，最后停售了！

大家面面相觑，发现医疗险停售后，除了社保，自己居然没有别的保障了。

想再买重疾险，对不起，身体有小毛病啦，价格更贵啦……

最后哭晕在厕所!

所以，一款不停售的，满足中国大陆“保证续保”条件的百万医疗产品，必定不可能存在。

所有“保证续保”的营销宣传，完全是销售误导，如果客户盲目听信代理人的宣传，认为自己买到的产品真的是太优秀了，保证多年的续保，那对不起，你可能被收智商税了！



      04

国内有保证长期续保的百万医疗险吗？

目前国内不存在保证终身续保的商业医疗险，能够保证续保的只有国家社保和税优健康险。

市面上热销的百万医疗产品所谓的“承诺续保”“连续续保”等都属于偷换概念！

因为这些产品一旦停售都不可以续保，且保险公司都保留了调整产品费率的权利。

虽然无法保证终身续保，但目前市面上也有一些保证五年、六年甚至十年保证续保的产品，每一个保证期间内产品费率不变，这个保证是写进合同里的！

有的宣传保证续保，但是每一个保险期间结束后，续保时都要再重新进行续保审核，如果身体状况发生变化，可能会有无法续保的风险。



      05

比较热门的百万医疗续保条款

平安e生保保证6年续保版本



平安e生保保证续保版重要申明



这种续保情况算是很好的了，起码保证6年续保。

按照原定条款继续承保，就是指次年续保时的保险责任完全不变化，不对续保申请进行再一次的审核。

也不会因为理赔过而拒保，不会对于已经理赔过的疾病进行除外责任，也不会因为理赔过健康状况变化了就进行加费。

安联臻爱百万医疗续保条款



尊享e生百万医疗续保条款长这样



这两款就是我上面说的，宣传的保证续保，其实条款里面根本没有说明的，典型的宣传误导！

再看看惠享e生百万医疗险



同样，也是不保证续保的！

华夏医保通医疗险

真实情况是这样哒！还是捆绑销售！



说好的10年续保呢？哪里有说明啊？

意思是不是：可以保证你10年续保，但是我有权利调整价格，我说的价格你要是不接受，那对不起，合同解除！

赤果果的耍榴芒（千层蛋糕）嚒！

再来看看保证六年续保的好医保医疗

宣传很美好



实际情况是这样哒：





（扒个条款不容易）

和平安e生保差不多，6年内是保证的，6年以后，不知道是什么情况！

国寿康悦医疗险说好保证续保到80岁的



说好的给我保证续保到80岁的呢！为什么要经过保险公司的同意！

万一宝宝身体不好，你一句不同意，这事儿也是办不成了！

宝宝不开心！



      06

有了社保，为什么还需要商业医疗？

既然医疗险是解决医疗费用问题的，与社保中的基本医疗保险功能相同，那为什么还需要购买商业医疗呢？

这就涉及到社保的局限性了。

我们知道，社保是由政府主导的，无论是城镇还是农村居民，都可以享受到社保的福利。

但是，社保的定位决定了其广覆盖，低保障的特性，只能覆盖最基本的医疗需求，对于一些花费巨大的治疗，医保无法完全解决，处于一种保而不包的状态。

社保对于药品的报销也有限制。

甲类药，可以全部报销，乙类药，报销比例大概70%左右，治疗效果更好的丙类药诸如进口药之类的，社保是不报销的，需要自己掏钱 。

市场上的很多百万医疗很好的解决了这一问题，很多都是不限社保用药的，都能报销，覆盖范围更广。

有的还有垫付功能和绿通服务，这些都是咱们基础的社保所覆盖不到的！

没钱买贵的高端医疗，这种便宜货还不赶紧来一套呀！



      07

医疗险到底怎么选？

不同的人群适合不同的医疗险！

医疗险根据报销范围及医院限制不同，分国家医保、次中端医疗、中端医疗、专项医疗和高端医疗。

国家医保属于最基本的保障，覆盖最基本的医疗费用风险，这里就不再赘述。

百万医疗可以覆盖突发大额医疗费用损失，只保障住院责任及特定门诊责任，医院通常限定大陆二级或以上公立医院（有些是社保定点医院）普通部。

保额一般100万到500万不等，可以满足大部分人的需求，保费非常低，通常有1万的免赔额。

中端医疗，大病小病都能赔，覆盖常见中小风险的医疗费用损失。保障住院及门诊责任，医院包含大陆二级及以上公立医院（有些包含指定的私立医院）普通部、国际部和特需部，保费相对高一点，但可以选择0免赔额。

专项医疗，仅保障特定疾病的海外医疗费用，比如高发的癌症、心脏搭桥、器官移植等疾病，覆盖特定重疾医疗费用损失。这些疾病往往治疗费用高昂，且最先进的医疗技术都在美国、加拿大、日本等海外国家。

60岁以下的成人，保费也不算特别高，但是保额可以达到几百万，可以获得全球最先进的医疗水平。

高端医疗，更多满足的是高净值人群追求更好的就医服务及顶级医疗技术的需求。

说白了，如果普通的医疗险解决的是医疗费用的问题，那么高端医疗解决的就是就医资源的问题。

除了基本的住院和门诊，还有孕产、疫苗、体检、眼科、牙科等责任，有些高端医疗甚至对于普通医疗险不能包含的先天性疾病、精神疾病、既往症等也可以保障。

可以覆盖所有合法注册的医院，包括国内外顶级私立医院，昂贵医院，且基本都有直付功能，无需自己支付现金，免去结算理赔等一系列手续。

保额可高达千万，当然，保费也相对较高，可根据自己实际需求选择相应的计划及免赔额，灵活性也较强。

普通人群，如果觉得中高端医疗很贵，那么选一份百万医疗还是很有必要的。

一顿饭钱可解决一百万以上的就医费用，关键时刻好过事后无奈的轻松筹！



      08

医疗险按保险金的给付怎么分类？

整体分为：费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。

定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。
   

费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

说白了，你花费多少，给你报销多少，不会多给你报销一毛钱的。

有些百万医疗有垫付功能，还是不错的。



      09

这么多百万医疗险 哪种续保最优？

能在几年的时间内真正的保证续保，诸如平安e生保保证6年续保，或者是好医保保证6年续保这样，明确把这几年的续保写进合同里，才是王道。

不会因被保人的身体发生变化而拒保，但保持费率的调整，依旧可以续保的，也还能不错。

又是涨价，还审核被保人的身体，又要经过保险公司同意，情况多半不乐观！

停售问题上，根据2018年新出台的规定，不可能做到停售后还能续保。

如果保险公司作出适当承诺，保证在本产品停售之后，能“无等待期并不通过健康告知”，续保到本公司的其它医疗险产品上，那也算很优秀的条款了。



      10

百万医疗中常说的用药问题

在百万医疗的宣传中，常会看到一句话：不限社保内外费用/不限社保用药。

那什么是社保内费用？

医保有三大目录：《基本医疗药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》、《基本医疗保险诊疗项目目录》。

除此之外，还规定了甲类目录和乙类目录和丙类目录，所有的报销项目都围绕着几类进行。

在甲类目录和乙类目录中的部分药品，就是俗称的”社保用药“，社保可以报销全部或者是部分报销，丙类药，就是社保外的费用，社保基本不能报销，很多进口药，特效药都属于丙类药。

目前有很多治疗癌症的药也进入到了乙类药目录，但是依旧很有限。

这也是为什么大家都有社会保险，却依旧都嚷着看病贵，看病难的原因了。

如果所有的费用都能报销，那商业保险存在的意义是什么？

国家能不能承受的起这么大的就医压力也是个问题！



      11

童爷总结

总的来说，低价格高杠杆的百万医疗险，虽是个网红，也怕是承载不了那么多人的希望。

合理的保险责任、续保更稳定、长期经营的能力以及优秀的售前特别是售后服务，才是选择医疗险的标准。

其中，保障续保的确定性和公司的经营能力，是很重要的因素，这也是为什么我给客户推荐百万医疗，都推荐足够大，足够有实力的公司的原因。

如果说重疾险多半看保障和价格，那么百万医疗还是多看看公司吧！

它稳，你才稳！

社保不够的，它终究是一种广覆盖、中低保障的社会福利。

有一定经济基础的家庭，还是需要通过商业保险的合理搭配，来防范小概率但损失极大的风险，在不幸罹患重疾的时候，也不至于因病返贫。

没有保证长期续保的医疗险！

如果有，麻烦给我来一打！



      12

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作者：童保探险