年金不买何谈增额寿

冀苍鸾

又是是一篇标题党的内容，主要想和大家说说被忽视或者小瞧的年金保险！强调一下，并不是说增额寿不好，或者不应该买增额寿，只是想提醒大家，在很多场景中，年金产品的综合优势要远大于增额寿，我们不能单一盯着一个收益的指标来做为选择的标准！因为很多场景下，有很多因素比收益更重要！例如养老规划中，在对抗人性和避免选择困境，年金的优势就不是增额寿的收益能比拟和替代的！另：本篇文章内容仅代表个人的观点和认知，仅供参考！什么是年金？年金在某种意义上讲，不是指一种产品，而是指一种形式！这是由国外引进的概念，通常是指按照固定的时间，固定的周期，固定的金额进行支付的形式。符合三个固定标准的形式，基本都可以称为年金。例如每月房屋的租金，每年企业的年金发放，每月的商业养老金发放......。所以年金的核心就是稳定，或者说是安全！是以确定性为基础的财务支付方式，所以年金并非就是指保险产品。很多人一提年金，就想到保险，是因为年金保险在执行三个固定标准或者特点上，更具备年金的属性特征，表现更为突出。为什么是年金？很多人都说年金保险的收益不如增额寿，这是因为他们不了解年金保险的核心价值，或者是对此认知不足。年金保险的核心价值就是体现在三固上，就是在未来不确定的环境中，提供一个确定的现金流。在美国，曾经掀起一个叫“FIRE”的活动，“FIRE“的含义并不是译为“着火”的“fire”，而是“Financial Independence，Retire Early”——财务自由，提前退休。FIRE 运动的核心要义在于，通过一系列策略，如降低物欲、过极简生活、合理规划投资等，迅速攒够一笔足以支撑未来生活的资金。按照广为流传的 “4%财务自由法则”，当个人储蓄达到一年生活费的25倍，并通过投资实现每年4%的理财收益，就能够承担日常开销，实现财务自由，进而提前退休 。这一理念如同磁石一般，吸引着众多在快节奏工作与生活中疲惫奔波的80后。虽然多年以后，很多执行此计划的人重返职场，甚至是计划破灭，但是这种理念是没问题的，其背后支持的就是年金！所以在这个活动中，对于未来的变化做了基础的预判，同时以年金保险作为核心资产配置的人，目前依然悠闲自得地过着退休生活。从当下看，在不确定的环境下，能确定地解决个人未来刚性支出，在财务管理领域，首选的大抵是他益信托和保险年金产品。这几年有个保险金信托的模式，也是非常不错的选择。但想要年金保险的确定性或者是年金的三固优势，我们还是要付出一些代价的，客观上讲是要牺牲掉一些利益的。年金保险的分类
在中国国内，年金保险按照领取时间通常可分为即期年金和延期年金两大类，在此基础上还可根据给付期限细分为终身年金和定期年金。

即期年金，是指在投保后不久就开始领取年金，通常是在几个月或一年内开始领取。适合已经退休或即将退休的人，他们希望有一个稳定的现金流来保障晚年生活。例如60岁退休时购买了一份即期年金保险，一次性交清保费后，从当年开始每个月领取固定金额的养老金，直到他80岁时停止领取。
延期年金，是在投保后经过一段时间（通常为几年或十几年）才开始领取年金。适合那些希望为未来退休生活做准备的年轻人或中年人群。比如30岁时购买了一份延期年金保险，每月缴纳一定保费，20年后开始领取年金，可一直领取到指定年龄或终身。终身年金，被保险人只要活着，就可以一直领取年金，直到去世。这种方式适合那些希望在晚年生活中有持续经济保障，对长寿有较高预期的人。定期年金，是在约定的期限内给付年金，期限结束，给付也停止。比如一份20年的定期年金，从60岁开始领取，到80岁时给付结束，这20年期间能获得稳定的收入。年金保险还可以分为分红型和不分红型年金，分红型保险年金还分为英式分红和美式分红，即保额分红和现金分红。
如何选择年金保险

没有绝对哪种年金险好或不好，应先确定自己什么时候要用年金、要用多少、要用多久、能拿出多少预算，从而选择适合的年金险形态。所以是要规划孩子的教育金还是自己的养老年金......，一定要根据自己的实际需求和当下的缴费能力，在不影响基本生活的前提下，做好规划！

这里我要额外提醒大家，你可以不为提前退休，实现财务自由做年金保险的规划，但一定要开始布局自己的养老规划！可以结合本公众号内，我之前关于养老的内容去思考！

作者：微信文章