重疾险即将涨价,你还在等吗

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最近保险界可是炸开了锅，重疾险即将涨价的消息传得沸沸扬扬！这可不是空穴来风，而是板上钉钉的趋势。今天就来给大家好好唠唠，为什么重疾险要涨价，这背后又藏着哪些不得不说的秘密！

预定利率下调，保费跟着涨

先来说说预定利率，这可是保险产品定价的关键因素。简单来说，预定利率就像是保险公司给你的“投资回报率”承诺。当预定利率高的时候，保险公司觉得自己投资能赚不少钱，所以咱们交的保费就可以少一点。但要是预定利率下调了，保险公司赚钱的预期降低，为了维持保障水平，要么让咱们多交保费，要么减少保障内容。[此处插入一张展示预定利率与保费关系的图片，如坐标系中，预定利率为横轴，保费为纵轴，两者呈反比的趋势图]

回顾这几年，2021 年 2 月重疾新规实施，2023 年 8 月预定利率从 3.5%下调到 3.0% ，2024 年 9 月预定利率又从 3.0%下调至 2.5% 。每一次预定利率的下调，都伴随着重疾险保费的上涨。据业内预测，如果未来预定利率继续下探到 2.0%甚至 1.75%，重疾险的第四次涨价只是时间问题。有数据显示，预定利率从3%下降到2.5%后，根据不同公司和保障责任，重疾险涨幅大约为10% - 30%，儿童重疾险保费涨幅较成人重疾险更大一些。

生命表更新，风险增加成本上升

生命表，也叫死亡率表，或寿命表，它反映了每个年龄段的死亡人数、死亡率以及预期寿命等，是保险产品定价的重要依据 。随着生活水平的提高，医疗条件的改善，人们的预期寿命在不断增长。目前，我国正在使用的是原保监会发布的《中国人身保险业经验生命表（2010—2013）》（第三套生命表） ，而第四版中国人身保险业经验生命表（下称“第四版生命表”）或将年内发布并投入使用。[此处插入一张第三套和第四套生命表预期寿命对比图]

第四版生命表和第三版相比，死亡率下降，预期寿命更长。预期寿命变长，对于保终身的重疾险来说，赔付的概率就会增加，保险公司需要承担的风险更大，成本自然上升，所以重疾险的价格也会随之上涨。比如说，以前按照第三套生命表定价，一位投保人在保障期内患重疾的概率是一定的，但根据第四套生命表，由于预期寿命延长，他在保障期内患重疾的概率可能就提高了，那保险公司为了平衡风险，就只能提高保费。

轻症豁免政策收紧，赔付成本降低

在过去，很多重疾险产品都有轻症豁免的条款，即被保险人确诊轻症后，不仅能获得一定比例的赔付，还能豁免后续保费，保障依然有效。这原本是一个非常人性化的条款，深受消费者喜爱。但从保险公司的角度来看，轻症发生率远高于重疾，赔付加上豁免的金额常常超过重疾的理赔 ，这无疑增加了保险公司的赔付成本。[此处插入一张展示轻症理赔数据和重疾理赔数据对比的柱状图]

目前，海外成熟的保险市场，如香港、新加坡、日本，对轻症责任都有严格限制 。国内的重疾险产品未来也大概率会向国际靠拢，取消或下调轻症豁免的概率非常高。一旦轻症豁免政策收紧，保险公司的赔付成本会有所降低，但对于消费者来说，获得同样保障的成本可能就提高了，这也间接导致了重疾险的“涨价”。比如说，以前购买一份重疾险，轻症豁免是标配，现在如果取消了轻症豁免，消费者想要获得同样的保障，就需要支付更高的保费，或者选择其他附加了轻症豁免但保费更贵的产品。

重疾险涨价已经是箭在弦上，不得不发。如果你还没有配置重疾险，或者想要加保，真的要抓紧时间了！早买不仅能享受相对较低的保费，还能更早地获得保障。不要等到涨价后才后悔莫及，毕竟，保险是对自己和家人的一份责任与关爱，早规划，早安心！

作者：微信文章