分红型养老年金,明爱金彩3.0VS幸福到老VS星海慧选

风来时狂放

保险利率下降8月底又要下降，固收产品从2.5%降到2%，分红产品从2%降到1.75%。

如果你有规划养老金需求，在利率下降前上车，是一个明智的选择。

养老年金有2.5%定价的固收益类，也有2.0%固定+浮动分红类。

今天给你介绍三款当下分红年金的主流产品：

长城人寿的明爱金彩3.0；

恒安标准人寿的幸福到老2.0；

复星保德信的星海慧选。

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三款年金的基本形态

3款产品都有一个共同特点，分红可以用来增加保额，使年金越领越多。

1）明爱金彩3.0可以选择4个领取方案：

方案1无保证领取，领取金额最高，适合丁克、不婚主义者，追求极致高领取；

方案2为保证领取1倍保费，保证不亏保费，领取金额次之；

方案1和2领取后0现价，保单无法被法院执行，适合资产隔离、子女出国的父母、追求极致领取的长寿人群。

方案3是保证20年领取的版本，领取后现价持续20年，兼顾领取与身故金，表现比较平衡，适合兼顾领取与传承。

方案4是高现价版本，领取后现价不低于所交保费，相当于本金不动只领利息，领取金额较少，更适合养老金充足以给下一代留钱为目的。

以上4个方案，分红方式选默认缴清增额的，支持领取前4个方案的互转，非常灵活。

2）幸福到老2.0有3个可选方案

方案1：无保证领取，领取最多，适合丁克或单身；

方案2：保证领20年，适合兼顾领取和传承。

方案3：保证领30年，超长待机，更适合传承，自己领不完，留给子儿接着领。

市需上多数年金，身故金只能一次性给受益人，这款产品可以分年或月给，有小信托的功能。

3）星海慧选只有一个方案，保至106岁，保证领回保费。

这个不会有选择困难症，现价持续到90岁，现价高是一个特点。

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领取及收益对比

买养老年金，最核心的指标就是同样条件，领钱更多。

即使是分红型年金，也要假设分红实现率为100%，对比一下收益情况。只谈功能，不说收益的，一定是产品收益不高。

举例：40岁女士，100万趸交，约定60岁开始领钱。

明爱金彩3.0选计划二，保证领回保费，开始领取现价归0.

每年领钱最多，首年预期88194元，85岁累计领取预计284万，IRR3.26%;

幸福到老2.0选择计划二，保证领20年，开始领取现价归0.

首年领取预期76229元，85岁累计领取预计253万，IRR2.88%。

星海慧选，保证领回保费，现价持续到90岁。

首年领取预期86650元，85岁累计领取预期271万，此时现价还有36万，IRR3.62%.

对比表如下：



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三者对比，明爱金彩3.0领取金额最高，星海慧选总收益最高，幸福到老保证领取最多。

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公司实力和分红谁更靠谱

首先说明，所有分红险的分红都是不保证的，实际可多可少，与保险公司的投资收益相关。

长城人寿是北京西城区国资委控股的保险公司，最新风险评级为BBB.

44款分红新产品，最新公布的平均分红实现率为77%；明爱金彩3.0分红实现率为100%；

恒安标准人寿是天津泰达和英国安本集团合资公司，连续10个季度风险评级AAA,业内最强。

93款分红险，英式分红，今年年度分红平均值95%，终了红利111%；幸福到老2.0为100%。

复星保德信是中国复星集团和美国保德信保险的合资公司，最新评级BB.

36款分红险，平均分红实现率59%，星海慧选为100%。

2013年-2023年10年期，所有产品分红实现率均大于100%。

三家公司股东都比较有实力，历史分红能力恒安标准最强，其次为复星保德信，最后是长城人寿。

2025年公布的分红实现率，这3款产品都是100%。

最后总结：

如果你有配置养老年金的规划，认可分红险的形态，以上三款都是当红产品。

追求国企的稳定，领取金额高，可选长城明爱金彩3.0，当前实际成交量最大。

追求高现价，总收益最高，看中养老社区等丰富增值服务，可选复星保德信星海慧选。

追求保司安全评级高，分红实现率高预期，恒安标准的幸福到老2.0首选。

有任何问题，可以加微信（13311553899）沟通。

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作者：微信文章