理性看待“百万医疗”保险!权威解读

唰唰冷呵映

戴维咨询 陈卫华

今年以来百万医疗保险大量面世，由于百万医疗收费低保额高，再加上今年的新冠肺炎流行，所以半年来百万医疗业务飞速发展，「百万医疗」争议最大、诟病最多，我是一直反对大家购买的，因为在我看来，「保证续保」是医疗险的第一王道，而刚出世时的「百万医疗」，一是不能保证续保，二是当时互联网上健康告知漏洞太大，「老无所医」和「能投不见得能赔」，我担心有些客户错以为自己有了一生的医疗保障，从而错过了以标体投保「保证续保」型医疗产品的机会，有机会错失了终身保障的机会。经过深入的政策研读和产品分析，我发现百万医疗产品一直在进步，而它的「缺陷」可以理解为特定群体需求的定位，一票否决显然是不合适的。

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百万医疗险现状
1.寿险公司和财产险公司都推出了百万医疗险其中寿险公司是可以开发长期险的，财产险公司只能开发一年期的短期健康险。 2. 不得随意停售在售的短期健康险产品所谓的短期健康保险，是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品。
比较进步的几家寿险公司推出了以6年为一个续保期间的「保证续保产品」。

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保证续保？
百万医疗险最让人放心不下的关键词：“保证续保”。



银保监会在2020年初下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》中强调「保险公司不得使用“连续投保”、“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词语」。 长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽然不超过一年但含有保证续保条款的健康险。
一款百万医疗保险，是短期险还是长期险，寿险公司看条款有没有「保证续保」，财险公司则只能是短期健康保险。

财产险公司的某百万医疗网红产品，条款使用过「连续投保」的字眼；

某大型保险公司在微信上销售的百万医疗产品，条款使用过「自动续保」的字眼；

第一部分提到的「以6年为一个续保期间的保证续保产品」，从条款上来说，每个保证续保期间（每6年）届满时，需要按当时的费率重新投保；部分保险公司不会因被保险人首次投保后健康状况的变化而拒绝客户重新投保； 若该产品停售，保险公司不再接受重新投保申请，但会向客户提供投保其他保险产品的建议。

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发展中的问题和现实中的答案

问题1：寿险公司与财产险公司谁开发的百万医疗险更好？
看条款。百万医疗产品保费就那么点钱，条款差异也没大到天上去。寿险公司的产品开发基于人寿经验表，通常来讲保费略微偏高；财产险公司的定价按照赔付率和预定核保利润，在保费上通常会较寿险公司的便宜一点点。但是本身百万医疗保险的保费就没有多少钱，所以保费差别也不会很大。
寿险公司和财产险公司的百万医疗险都有挑的出来的好产品。

问题2：寿险公司可以开发长期险，是不是比财产险公司的百万医疗险「续保」时间长？
财产险公司的确只能开发一年期的短期医疗险产品，但是续保的主体是客户，而不是保险公司，客户一年一年去续保，属于新的投保申请，并不违反财产险公司只能开发经营短期险的规定。 所以客观上，客户能「续保」时间的长短，和寿险公司/ 财产险公司的公司性质没有什么关系。

问题3：寿险公司可以开发长期险，为什么现在市场上，没有超过以6年为一个续保周期的「保证续保」产品？
期待的产品不能问世，一种可能是生产商不能/不愿生产，一种是政策制度不允许它生产出来。
让我们一起来找找原因。

原因A：监管层面

2019年11月12日，银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》，该《办法》自2019年12月1日起施行，「明确长期医疗保险可以进行费率调整，应对疾病谱变化、医疗技术进步带来的医疗费用上涨，并支持健康保险产品结构向长期化方向发展」。
2020年1月2日，银保监会副主席黄洪表示，当前在健康保险方面，仍然存在着有效供给不足的问题。下一步将通过政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争等方面，深化金融供给侧结构性改革，推动健康保险创新保障内容，扩大覆盖范围，提高保障水平，提升服务能力，并保持健康稳健的发展。 众所周知，由于医疗通胀的原因，医疗险的费率是可调的，严格地说，费率可调是长期健康险的配套机制，如果费率不可调，赔穿怎么办？引起系统性风险怎么办？如果费率调的太猛，损害消费者利益怎么办？ 所以监管部门明确说了「明确医疗保险费率可调」「支持健康保险产品结构向长期化发展」；态度上，监管部门是鼓励「长期」的。 而监管部门职能上能做什么？ 「政策引领、完善制度、加强监管和规范竞争」，银保监监管的对象是保险公司，保险公司是商业机构。监管部门的职责是鼓励和引导保险公司开发更有利于人民群众的保险产品，并且防范出现系统性风险。
开发设计保险产品的主体是谁？不是监管部门，而是保险公司。监管部门的职能并不包括「命令」保险公司去开发某种特定的商业保险产品。

原因B：保险公司层面

保险公司作为商业机构，其经营目的是尽可能大的占领市场份额，创造利润，没有义务为「国计民生」忧国忧民。
尽管谁也无法精准预计医疗通胀，但精算模型也不是计算不出来中长期续保的保费，只是太高的保费，并不利于占领市场。 前文说到有几家以6年为一个续保周期的「保证续保」产品，为什么没有竞争者出一个以7年为一个续保周期的「保证续保」产品呢？技术上这不难啊。 难就难在，再保险公司目前只接受最高承保6年的百万医疗产品。 前一段时间，疯传百年人寿要出一个一次性保15年，保期内均衡费率、无停售风险。业界一片沸腾，然而预定上线的时间，百年官网悄无声息，产品最终流产。 百年能设计出来这个产品，第一种可能是没有找再保险，采取风险自留的方式自己开发；第二种可能是避开了中再瑞再慕再等大再保公司，想携手新锐再保险公司和它一起尝尝鲜。 不晓得是监管怕它赔穿还是怎么，反正产品最终没有问世。 所以监管也没做错什么，商业保险公司不这么做也没什么错。 作为消费者，你可能很担心投保了百万医疗，在若干个6年（这还是个别好产品）之后，由于公司产品停售，甚至由于多理赔了几次成为高风险体，而被拒绝续保。 或者有一天产品停售了，尽管保险公司说会推荐新产品，进行「合理」的转保，自己已经变成健康非标体，过不去重新核保那一关。再说了，即使停售，也只是要求提供新产品以供「合理转保」，并没有明确的法律指引路径要求一定承保。 别生气了，百万医疗保险是商业产品，它不是一项制度。

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百万医疗险问世的初衷
百万医疗保险，是在社保以外，一万自付额之上，才可以触动理赔机制，而不是病了就赔。
问题1：这一万块的自付额门槛是不是太高？
谁也不会因为一万块钱造成巨大的经济压力，而这一万块钱的门槛，由于提升了赔付门槛，降低了广大人民的保费。
你认为门槛高吗？

问题2：百万医疗保险的意义是什么？
消除了老百姓对高额医疗费用的恐惧，也实际解决了老百姓看病的高额保费问题。 以它平价的保费来衡量，真的很赞了。

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误区来自何方？



1.百万医疗保险产品本身百万医疗保险解决的是普通百姓医保之外的医疗费用问题，不能解决的是高级病房、尊贵待遇、昂贵医疗、医疗资源、医疗自由度的问题； 百万医疗保险自身的属性就决定了不要对长期续保抱有太高期望，也必须承受之后有机会不能续保、老无所医的风险； 百万医疗保险多数在互联网上销售，部分在线下有销售，关于健康告知这一块，有的保险产品健康告知设计模糊，不排除有误导客户没有很清楚的如实告知的嫌疑；有的健康告知设计一刀切，太简单粗暴让客户失去投保机会，但互联网保险为了风控，健康告知条款有的也只好简单粗暴； 有很多问题，但这些都不妨碍百万医疗保险解决它真正要解决的问题。 2.保险销售人员互联网教会了销售人员很多新思维，可偏偏「百万医疗」争议最大、诟病最多，销售方是不是「功」不可没？是不是有人告诉客户看了病就报销百万？是不是有人告诉客户「保证续保」到99？是不是有人告诉客户几百块保费就可以保几百万，压根没说起赔点、保费随年龄增加、费率可调？ 简单粗暴，销售有效；但不能把销售误导的错归到产品功能的错。

3.消费者自己大多数消费者只关注体验，而医疗险投保的体验点在投保之后。消费者的心智也不同，如果自己不清楚自己对医疗的诉求、对医疗保险的诉求，只关心保费的支出、不愿意了解相关知识、更愿意跟风，说不清楚自己最需要什么，也不能降维选择，那么这个风险对抗，你让销售人员怎么回答？ 你明明想要/需要一个LV，却选择买了一个Coach， 那是你的问题； 你明明想要一个Coach, 却被追着买了一个LV，那是销售人员的问题； 如果你觉得不管怎样都有了一个包，那就不是问题，那只是主动/被动的需求错位的问题。
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调整你的期望值
在「保费支出、保证续保、医疗报销额度、医疗资源、私家病房、尊贵体验、内地使用便利度、境外使用便利度」这几个选项去做个可行性排序，你会怎么排序？ 以前我讲课讲到香港高端医疗保险和内地高端医疗保险的区别时，总会说「甘蔗没有两头甜」； 如果把百万医疗保险和高端医疗保险放在一起去比较的时候，它们就不是同一类型的产品，绝对不会出现「低成本高保障」，咱们第一个应该考虑的就是「保费支出成本」； 工薪阶层，别犹豫了，百万医疗保险就是一个支出不大、能阶段性的解决就医费用的工具；在同等的成本支出下，的确没有第二个选择来转移医疗费用支出的风险； 中产阶级和富裕阶层，高端医疗保险能解决除了「保费支出」以外的其他相关问题，不过「保费支出」对你们来说，也不是什么大不了的问题。

不同的情况，有不同的解决工具。 商业保险本质就是一个成本和服务正相关的东西（当然具体产品还是有好坏之分），没有商业医疗保险时，人就像疫情当下不戴口罩走在大街上，百万医疗保险就像一个一次性的医用外科口罩，能帮绝大多数老百姓屏蔽风险，而有能力付出更多溢价的，也想得到更多的，高端医疗保险就是他/她的N95。 不用去想公平不公平，商业保险不是福利。 成年人了，要学会用商业手段解决社会问题。





               
作者：戴维咨询 海外资产配置 健康管理