重疾险,到底该不该买

落败的青春阳落s

先搞清楚一个问题，什么是重疾险？

重疾险和医疗险是健康险的两大种类，解决的是人生病以后的保障问题。

很多人混淆这两个险种。其实它们的差别很大。

简单来说，医疗险是报销型的，生病住院了以后拿医院开的发票直接报销医疗费用，用了多少报销多少（一般的百万医疗险都有免赔额，也就是有一个最低的报销门槛）。

重疾险是给付型的保险，只要确诊合同上的疾病就直接赔付保额。比如我给自己买了50万的重疾，确诊相应疾病报销公司直接打50万到我的账户上。保险公司不会管这笔钱的用途。你可以用来治病，可以用来还房贷、车贷，可以用来修养身体、请护工……重疾险被设计出来的初衷，其实就是保障生了重病以后最关键的前几年能够保障一定的生活品质（比如不上班待在家里修养）。我们都知道癌症一般不讲治愈率，而是讲五年生存率。如果癌症患者确诊并接受治疗五年内不复发，之后复发的概率就会很小。而这五年内的持续治疗、修养、康复就变得尤为重要。这也是为什么重疾险的保额一般建议为3-5年年收入的原因。

那重疾险和医疗险哪个更重要呢？

我以前认为医疗险比重疾险更重要。因为我们担心的往往是生病的医疗费用问题。但是我现在很难简单粗暴地给出一个答案。这两个产品同时配置当然是更好的，一个解决医疗费用，一个解决收入中断、护工费等隐形缺口。两者其实是互补的关系。

我现在的建议是，重疾险为主，医疗险为辅。（特别是在现在医疗DRG改革的背景之下。）

重疾险比起医疗险，有一个强大的优点——稳定。

医疗险都是一年期的，交一年保一年。对健康状况要求比较高。市面上最长的保证续保期为20年。当续保期结束，再去买医疗险时需要重新进行健康告知，那到时候能不能买是一个问题。而且医疗险每年的价格会随着年龄、医疗通胀等不断上涨。

重疾险一般建议保终身的，在你投保的那一刻，未来的交费金额和保额就已经确定了，每年都是交的一样的费用。不管未来医疗通胀、预定利率、重疾概率、人均寿命等因素怎么变，你买的那一份重疾险合同都不会发生变化。只要符合理赔条件，那么在未来不管什么时候都要按照合同内容进行理赔。稳定，是保险很重要的一个特质。用此刻的确定性去规避未来不确定的风险。

所以在预算允许的情况下，建议一份保额充足的重疾险+一份医疗险。

当然，不是谁都要配置重疾险，以下几种情况就不建议了：

一、老人。重疾险的保费与年龄挂钩，年龄越大，相同保额的情况下保费当然更高。老人买重疾性价比较低，杠杆率很低。一般50岁以上的老人就不建议买重疾险了。（老年人建议买一份医疗险搭配一份意外险，如果体况不允许，可以买无需健康告知的医疗险。）

二、收入较低群体。买保险一定要量力而行，重疾险真正的名字叫做“收入补偿险”，如果收入很低，那么补偿的必要性似乎也不是很高。不管什么时候，都要优先解决温饱问题。

三、超高收入家庭。他们需要的是顶级医疗资源，而不是身患重疾后的一笔赔付（所以高端医疗险为优先配置选择）。对他们来说，生大病并不会对家庭财务造成很大的损失，赔个几十万对他们来说也没有什么太大的意义。当然，重疾险仍可作为这类家庭的现金流管理工具。

除了以上几类，特别是人到中年、家庭责任较大的朋友们，真的可以好好考虑一下重疾险的配置。预算足够的条件下，小朋友也建议配置上，因为一般小朋友患重疾，父母中通常有一个会撇下工作全职陪护，同样也面临家庭收入减少的问题。而且小朋友买重疾不仅保费低，还可以将保障时间拉到最长。

以下是几个重疾险能提供经济价值+情绪价值的场景：

一、小刘今年28岁，单身女性，有自己的工作。她给自己买了一份重疾险。有了这一份保障，她不用担心万一自己得了重病而拖累家人、麻烦朋友。也不用担心万一生病了以后收入中断的问题。

二、大刘今年40岁， 收入不错，上有老下有小。她患了重疾以后没办法保持以前的工作强度，再加上经济下行，收入下降。好在之前买的重疾险赔付了一笔可观的金额，让她毫无压力、乐观积极地接受治疗，并且能够安心地在家里修养身体。

三、老刘今年65岁，已经退休，她和老伴的退休金不多，刚好够他们维持还算不错的生活。她患了癌症以后积极配合治疗，医疗险覆盖了绝大部分的医疗费用，重疾险（年轻的时候投保的）赔付的钱让她没有心理负担积极配合治疗，还花钱请了护工在医院和家里照顾自己。儿女们也都能继续正常工作。

最后分享一组数据，是中国银保监会统计的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》。其实人的一生患重疾的概率没有大家想象的那么低，而且随着医疗水平的进步、体检率的提高，这个数据是在不断上升的。一个30岁男性，如果预期活到80岁，那么患重疾的概率是54%，如果是女性则是43.1%。





   当然，我们买重疾险也从来不是为了获得赔付，是为了在万一真的需要面临疾病时能多一分从容。祝大家都能健康。

作者：微信文章