内地保险和香港保险区别 最全基础知识科普!

内托体头

一、保险知识基础篇

　　1、 正确认识什么是保险？

　　大部分人每天会习惯性地把伞带在身边，为的是突然下雨了，有伞可以遮风挡雨。保险就好比伞一样，每年用年收入的10%，确保第二年收入的90%不会意外损失，这就是保险。保险的精神是风险管理。



2、试问当风险来临时，你们会怎么做？

　　是人，都要面对“生、老、病、死、残”的风险！那么当风险来临时你有什么办法？答案也就两个，要么就风险自留要么就风险转移，不是吗？

　　什么叫风险自留？

　　就打个比喻，路人甲，一个不小心得了癌，都得自己掏腰包去支付医药费，化疗费，手术费等等...结果一个不小心就把自己之前的积蓄都花光了。

　　什么叫风险转移？

　　再打个比喻，路人乙，一不小心得了癌，可是他买了重大疾病保险，一次性得到一笔保险金~就假设是50万吧，去支付高额的治疗费用，不用花自己一分钱。这就是保险的作用：

　　1、转移风险。2、经济补偿。

　　3、保险是骗人的？

　　“保险是骗人的”这句话听得最多的是在内地，内地的保险代理人卖保险大多数是赖在客户家里不走，然后在那滔滔不绝。第二就是内地有很多大妈级的保险代理人销售保险让人对保险的品质产生质疑。说真的这两种现象换做是我也不买了。市场就是这样做坏的。其实保险合约上写得清清楚楚，如果你有认真去看每条条款，问清楚保险代理人。那么一切都是照着合同来的。法律会保护你买的保险！



二、香港保险篇

　　4、为什么内地居民要买香港保险？

　　1. 美元坚挺

　　汇率优势，随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，人民币贬值压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓，请从香港保险开始，而且在香港资金可以合法地自由进出香港。

　　2. 低保费，高保额

　　高保额，寿险保障额比内地高30%以上。

　　低保费，香港保费率比内地低两三成。

　　3. 高回报

　　内地分红型人寿保险的预订利率不得高于2.5%，普通型人寿保险费率中，预订利率市场化才刚刚开始，内地保险公司目前的投资渠道还很狭窄，只能靠提高保费来保障收益，转自香港保险圈。

　　香港保险公司全球性运营，投资项目、地区、资金总额，皆比内地保险公司大，香港保险公司在世界各地投资回报潜力具大的项目，从而为客户赚取较高的回报。

　　4. 保障范围广

　　香港人寿保险，涵盖若干内地不保项目，比如艾滋病，更全面地保障投保人的利益，投资储蓄方面，香港作为世界金融中心，投资产品开发得尤其充分，保险类投资产品投资基金选择更多，可以实现保障与投资兼备。

　　5. 危疾保障全面

　　内地普遍只包括约40种左右疾病，而且原位癌等特殊重疾需要接受治疗才能赔付。香港的危疾保障包括了100多种疾病，而且保费却比内地低。

　　6. 全球保障

　　香港保险公司根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障，无论投保者是旅游还是留学到世界其他地方，发生疾病或者意外而住院，都可以理赔。香港医疗保险，亦不会规定客户不能使用进口药品。

　　7.严核保，宽理赔。

　　保单条款更注重保护客户的权益，理赔程序更是简单、快捷、可靠。

　　8.不可争议条款

　　内地：新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。

　　香港：由保单生效日起记，当受保人在生期间保单已持续生效超过2年后，除非保单是欺诈性所得，否则香港保险公司将不会争议受保人人寿保障的有效性。

　　9. 香港没有资产增值税及遗产税。

　　购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

　　10. 保险公司更具实力

　　香港的保险业拥有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。

　　11.监管更严格

　　香港是世界金融中心，其保险监管体制以高效率、高透明和严格闻名于世，而健全的法制，也最大程度的保护客户的利益。

　　12.隐私保护

　　香港的《个人资料隐私条例》要求所有保险公司对客户的资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心。香港保险是离岸资产保障的最佳途径。

　　13.离岸资产管理工具

　　在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。凭借保险，可以帮助客户实现不同的人生目标。

　　香港保险业是区内第二发达的保险市场，仅次于日本，其发达程度及完善的监管体系，令客户可以安心享受优质的服务。

　　香港保险，具备综合性财富管理，多元化财富增值方式，可以通过香港保单贷款，保费融资，灵活融资管理。

　　5、香港保险公司会倒闭吗？

　　全世界的人寿保险公司是不允许倒闭的。香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。也就是说如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。所以建议大家要购买知名的大公司的保单，公司经营稳健，信誉好，长期投资才有保障。

6、如果跟进我保单的保险代理人不做了，我的保单怎么办？

　　保单是客户和保险公司的合约关系，受香港法律保护的。香港保险公司有健全的体系去处理这个问题。其次我会选择来做保险是经过慎重考虑的，是想为我的朋友和客户提供长期服务。但我也是普通人，也会面对生老病死，我相信我服务的一个0岁孩子，等他到60岁的时候，可能我已经不在这个世界上了。公司的人员会流动，基于这些现象，公司会安排职位比我高的同事继续跟进您的保单。

　　7、内地居民可以买香港保险吗？怎么买？（内地客人来港购买保险，需要携带什么？）

　　答案是肯定的。内地居民只须联系好香港保险代理人，然后携带相关证件赴港投保。内地居民只须第一次来港投保，之后所有的理赔及续保保费缴交无须来港。内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生证，疫苗本等。（可使用带有银联标志的银行卡刷卡缴款）

　　8、买香港保险一定要来香港签单？

　　在中国大陆境内签单是无效的，是地下保单，不被认可的。

　　买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

　　9、香港保险公司有哪些险种可以买？

　　1、人寿险

　　2、重疾险

　　3、储蓄分红险（宝宝教育金，养老金）

　　4、住院医疗险

　　5、个人意外险

　　6、投资相连计划

　　7、万用寿险

　　10、内地居民投保香港步骤是什么？

　　1、投保人带齐证件来港投保（整个流程只需1小时左右）

　　2、在保险公司签单缴费

　　3、在保险公司附近银行开户（方便日后缴费和赔付）



11、买香港保险前，至少应该知道那几件事？

　　决定买香港保险前，一定要问自己：

　　1、您买的是何种保险？保险方案是否明白？保险目的，保费，缴费期等等

　　2、保障期限和保障范围是什么？

　　3、理赔程序是什么？

　　由于保单售后服务是一个长久的过程，所以建议：资深的代理人、经纪人那里购买保险，这样售后服务才有保证！因为买保险，实际上买得的是“服务”。

　　三、香港保险售后和理赔篇

　　12、怎么交保费，续保保费怎么交？

　　内地居民只须于第一次来港投保时，以银联或者现金缴交首次保费。之后所有的理赔及续保保费无须来港。续保保费客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。（国内银行收汇款手续费138元人民币，香港银行转账收65元港币手续费）如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

　　13、香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？

　　完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅保单资料，甚至可以做电话，通信地址的网上变更。如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。

　　14、香港保险有没保障，中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

　　一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。

　　如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。

　　另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

　　实际上，香港保险的索偿流程很简单，只需要填妥申请表格，提供所需的医疗文件和收据，邮寄给香港的理财顾问（保险代理人），剩下的就是等理财顾问把理赔的支票邮寄回去！

　　索偿申请手续（索偿表格可以在保险公司网站上下载）

　　四、香港保险VS内地保险篇



15、为什么说免责条款最能非常直观的体现内地与香港保险产品的差异？

　　国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表

　　内地某保险公司责任免除条款：

　　因下列情形之一，导致被保险人身故的，我们不承担给付保险金的责任：

　　（1）投保人或受益人的故意行为；

　　（2）被保险人故意犯罪或拒捕，故意自伤；

　　（3）被保险人服用、吸食或注射毒品；

　　（4）被保险人在本主险合同生效（或最后复效）之日起2年内自杀；

　　（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

　　（6）被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间；

　　（7）战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；

　　（8）核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述第（4）项情形，本主险合同终止，我们退还本主险合同的现金价值。

　　发生上述其他情形，本主险合同终止，如果您已交足2年以上的保险费，我们退还本主险合同的现金价值；如果未交足2年的保险费，我们在扣除手续费后退还保险费。

　　香港保险没有免责条款，受保人于保单生效日一年之内自杀，枪毙不保之外，无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

　　16、为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？

　　首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。

　　香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保40+10种重大疾病，而香港的重疾险保54+35种）

　　17、香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？

　　由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，但都指的是一种疾病. 因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！

　



　18、买重疾险为什么重要？请看香港某保险公司的最近理赔数据

　　刚刚公布的公司最新危疾赔偿数据如下：

　　恶性肿瘤占危疾赔偿的83.3%（其中肺癌，肝癌和大肠癌为赔偿之首）

　　心脏疾病占危疾赔偿的6.5%；

　　恶性肿瘤占死亡赔偿的55.1%；

　　心血管疾病占死亡赔偿的10.7%；

　　肺炎呼吸系统和中风疾病占死亡赔偿的10.7%

　　女性赔偿数目占危疾赔偿人数的79%；

　　男性赔偿数目占危疾赔偿人数的21%；
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作者：债权和股权内参