重疾险涨价在即,儿童保险配置思路

伊索谗言

保险预定利率将在9月下调，而重疾险保费将上涨，预定利率从2.5%下调到2.0%，预计保费上涨15%-30%，每年保费上涨400元-600元/年，30年下来多交了一万多的保费。



如果还没有给孩子配置好保险的的话，本月可要抓紧时间了解了，今天分享下保费上涨在即，少儿保险配置思路给各位宝爸宝妈抄作业。


孩子应该配置那些保险


那给孩子配置保险的思路，其实非常清晰，主要分为两部分。先考虑保障型的，有多余的预算在考虑理财险。



保障型的话，主要是三个险种，从疾病方面考虑的话，要优先百万医疗和重疾险这两个。

百万医疗险用来报销患病期间的治疗费用，最高可报销几百万。（要是想给孩子更好的就医体验，可以替换成高端医疗险。）

重疾险则是患重疾之后直接赔一笔钱，解决孩子后续的康复费用，以及弥补父母照顾孩子期间的收入损失等等。

除了疾病外，另一个需要预防的就是意外。意外险保障一些磕磕碰碰，猫爪购药，跌打损伤，包括意外伤残、身故都可以。

除此，如果这些基础保障配置齐全后，还有余力的，就可以考虑为孩子攒一笔钱。

提前利用保险锁定利率，实现复利增值。等到孩子长大想要留学深造或者创业，以及婚嫁等等这些关键时间点，都能有足够的资金去支持。

基本上配置思路就是这样，下面就进入具体的方案分享。


投保方案推荐


理清楚保障配置思路后，下面就是根据预算去挑选适合的产品。

由于每个家庭经济情况不同，适合的保险方案也是不一样的，这里我根据不同预算，分享对应的投保方案。
1、预算1000-2000元左右

假设一个家庭年收入10万左右，那么给孩子的保险，每年预算在2000左右是比较合理的。

这种情况下就是做好最基础的保障，用小资金撬动大杠杆。



在这个方案里，首先是配置了一份少儿意外险，一年一百来块钱，可以保障磕磕碰碰，开水烫伤等大大小小的意外，不限社保内外100%报销。

其次是百万医疗险，这里配置的复星联合星相守计划一，这款是我非常喜欢的百万医疗险，在0免赔的百万医疗险里面性价比非常高。

详细可以看我之前的测评文章

：0免赔额的少儿医疗险大测评

星相守可以保障20年续保，基础保障全面，一般医疗，重大疾病医疗保险金都包含，最重要的是还开放了住院期间院外药和医疗器械，没有清单限制。并且是目前少有的院外药跟随住院保证续保20年。

最关键的是可以做到0免赔额，住院期间医疗花销100%报销，不仅社保内外。

不论是孩子的感冒发烧肺炎这些小病，还是手足口病，癌症这些大病都是足够报销的。

最后就是重疾险，虽然重疾险尽可能买保障终身的，但是在预算有限的情况下，那么就先保证有足够的保额，选择一份定期的，等后续孩子长大自己有能力在换成终身的。

这里配置的北京大黄蜂15号全能版，定期重疾就是基础责任全面就可以，不要什么重疾多次，癌症多次的，不一定用得上。核心就是把基础保额做高就可以。

大黄蜂15号全能版，基础保障全面，重疾赔1次100%保额，轻中症共享6次，分别是30%、60%的保额。要是再患上规定的少儿特疾、罕见疾病还能再额外赔付120%/200%的保额。

另外还有很多附赠保障，比如「癌症拓展保险金」、「特定疾病移植治疗额外给付保险金」等保障。

0岁男宝，基础版，保额50万，分20年交的情况下，每年保费是670元，非常便宜。

以上是预算有限的情况下，孩子最最最基础的保障方案，一年1500就可以搞定孩子的疾病风险和意外风险，非常全面了。
2、预算3000-4000元左右

这个时候预算相对充足，这个时候可以把重疾险替换成终身的，而余下百万医疗险，和意外险可以不用变动。



这里重疾险我配置的是妈咪宝贝爱常在，是基础责任下费率最低的，可以根据自己的预算考虑是否附加重疾多次，癌症二次等可选责任。

重疾险终身的版本，可选空间要更多，妈咪宝贝，大黄蜂15号，小海豚，达尔文少儿版都是很不错的少儿重疾，具体的可以看下我的这篇文章，目前市面上热卖的少儿重疾险对比，可以根据自己的预算和需求来选择。

重疾险即将涨价，最新少儿重疾险测评

可以看到整套方案下来，一年保费三千出头，就可以给孩子一份终身的保障。
3、高保额方案

如果预算还有多的，想要给孩子做高保额的，这套方案真心建议。



这套方案保额可以做到100万，但是保费远比我们直接买100万的重疾险保费要低的多，但是却可以保障最核心的疾病。

这套方案最大的优势就是癌症赔付高，首次重疾是癌症，直接赔付100万，白血病，神经母细胞瘤这些少儿高发癌症更是可以做到150万赔付。癌症是所有重疾里面最高发常见的，占据了重疾60%-80%的理赔率。

但是这套方案里面的小太阳防癌险的保费基本只有普通重疾险的一半，但却可以保障60%-80%的风险，是非常划算的。

这个方案远比附加癌症津贴来的更加划算，毕竟第一次发生癌症的时候多赔付远比第二次第二次拿到理赔款要实用。

比较可惜的就是小太阳1号现在只有20年缴费了，30年缴费方式下架了，不过即使如此，小太阳1号依然是加保的最好选择。


总结


总结一下孩子保险的整体配置思路：

1. 先保障后理财，预算有限的情况下，先把保障配置全面，实在不行重疾险先配置个定期的做高保额。

2. 预算充足了，重疾险尽可能选择保障终身的，再根据预算去附加可选责任或者做高基础保额。

如果有充足预算，要求就医体验的，也可以考虑配置高端医疗，享受私立或者特需医疗。

3. 保障配置齐全了，可以考虑给孩子储蓄一些教育金，给孩子存笔钱，以后作为孩子的教育或者创业资金。

以上就是孩子的保险配置方案参考，希望大家能够多花时间了解清楚，争取在保费上涨前给孩子配置好保障。


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作者：微信文章