香港保险和大陆利与弊解析:人们为什么喜欢买香港保险?

寒郁轩良

“听说香港储蓄分红险有6-7个点收益，国内定存才1%，美元货币基金4%，是不是该赶紧买香港保险？”

这话乍一听挺有道理，但里头藏着不少门道。

2025年，内地银行存款全面进入“1时代”。活期存款利率跌至0.95%，五年期定存1.3%，大额存单最高 2.2%，收益难以抵御通胀压力。

而香港保险，以6.5%的复利收益成为市场上财富投资的新风向。

但是许多人担忧：此刻配置香港保险，未来利率回升会不会“吃亏”？

01

买香港保险需满足的条件

现在好多人盯着香港保险 6%-7% 的长期收益，跟国内定存、货币基金比觉得特划算。

这逻辑本身没毛病，但就像去餐厅吃饭，菜单上的招牌菜好看，你得先看看有没有隐藏消费。

最大的交换条件就是：流动性的牺牲。

打个比方，你把钱放货币基金，就像手里攥着现金，随时能拿出来应急或者抓机会。

但保险本身就不一样，它更像把钱锁进一个10年、20年的保险箱。

前5年你想拿钱？本金都没交完，拿出来相当于亏。后面的复利增值就全浪费了。

就像种一棵树，你刚看见新芽就刨出来，还指望它长成参天大树吗？不可能。

这就涉及到资金性质的区别了。

定存和货币基金是活钱，适合短期周转；

保险是某个阶段的死钱，是你若干年后，规划养老、子女教育的压舱石。

就像我不会把养老钱拿去炒股，也不会把应急钱锁进保险里，这俩压根不是一个赛道的选手，硬要比收益就是耍流氓。



02

为什么这么多人选择香港保险？

1、满足保本需求，不用担心高风险

为什么选择配置保险，对很多人来说，首要考虑因素就是“安全风险低”。

香港储蓄分收益分为保证部分和非保证分红。其中最重要的就是核心保本机制。保单合同中会明确规定，在持有保单至某个特定年份之后，保单的保证现金价值会等于或超过投保人已支付的总保费。

比如，友X环宇盈活，假设你缴纳了总保费10万美金。

总现金价值预期第7年回本；保证回本19年。意思是，保单第19年，保证部分现金已经达到100407美元，超过你缴纳的保费。这就是保证回本期。



03

香港保险真的稳赚不赔？

其实藏着这2个风险坑，大家记留意。

分红不保证，千万别被预期收益画大饼。

好多人看见宣传册上6%-7%的收益就心动，却没注意到预期两个字底下的小字，香港储蓄险是分红型保险，保证部分少得可怜，可能就够回本，大头全靠非保证的分红。

这就好比你去餐厅吃饭，菜单上写着预计管饱，但到底能吃多少，全看厨师当天心情（也就是保险公司的投资能力）。

那为啥香港能喊出6%-7%，而内地只能喊2%-3%？

关键在底层资产。

香港保险公司投资范围更广，能投全球股市、优质债券，长期来看收益预期更高；

内地保险受限于投资渠道，收益自然低一些。

但记住，预期不是保证，2008年金融危机时，不少香港保单的分红都打了折扣，这事儿可得心里有数。

如果我给你预计能赚100万，实际只赚了90万，你就不开心，那这事就别玩了。因为没有什么是百分百的。

什么是567提取法？别被短期噱头毁了长期规划。

现在有些代理老吹567提取法，意思就是存5年，第6年回本，第7年开始每年提7%。

啧啧啧~听着挺美，但你琢磨琢磨：明明是为了养老存的钱，为啥要第6年就取？

这不就跟你把养老钱提前拿出来旅游一样，后面的日子咋办？

保险的复利魅力在于时间积累，你提前取钱，账户里的本金少了，后面的复利效应就像滚雪球没了坡度，越滚越慢。

04

香港保险锁定长期复利？

今年2月之前，香港储蓄分红险的演示利率上限是7%，现在下调至6.5%。即使是下调后，6.5%的复利收益，在众多低风险的财富配置工具中，收益也是能打的。

而且根据经验来看，短期内香港保险的演示利率很难再提升。仍以友X的环宇盈活为例，全线提升中短期回报，30 年 IRR 高达 6.5%，市场最高！



而保险通过超长周期（20-30年起） 平滑利率波动，让复利效应穿越经济周期。未来，利率上升对保险公司的投资端其实是利好，因为可以配置更高收益的资产。保险公司的投资收益也好，产品的分红实现率也会更高，投保人的总收益也会更好。

中美贸易战进入“协议框架内博弈”阶段，国内利率持续下行，房地产投资逻辑生变，世界正处于一个深刻变革的阶段。

过去是财富快速积累期，宁可犯错不可错过；未来是财富安全确定期，宁可错过不可犯错。对于普通人来说，家庭资产配置更应该从进攻转向防守。

作者：微信文章