重磅!又一家美国保险公司将停售个人人寿保险

我是来围观的逊

前几日(2018年10月30日)，保险圈传来了一个重磅消息：美国一家大型人寿保险公司VOYA(沃雅)将从2018年12月31日起全面停售个人寿险业务，转而专注于退休金规划、投资管理以及企业员工福利计划三个板块。



其实，VOYA并不是首个退出个人人寿市场的保险公司，MetLife(大都会，全美最大的人寿保险公司之一)也于去年6月宣布剥离其美国的寿险业务。





据有关人士猜测，VOYA和大都会之所以退出人寿市场，是因为近年来，公司一直主推外国的保单，投保门槛降的很低使得海外投保人的数量疯长。但是他们在美国本地的销量不断减少，推高了保单的风险比例，于是决定关闭人寿保险这一部分业务。

当然如果已经购买了VOYA人寿保险的客户也不需要担心，之前卖出的保单不会受到任何影响，VOYA仍然会负责到底。

除了VOYA还有别的选择吗？

对于VOYA的退出许多人颇觉惋惜，因为VOYA长久以来口碑都不错，特别对于想要购买美国人寿保单的外国人还是相当友好的。

也有很多人不禁忧心：

人寿保险市场会不会进一步缩减？

除了VOYA外还有哪些大公司可以选择？

外国人能不能购买人寿保险呢？

其实我们完全不用担心，美国的保险业有着将近260年的历史，美国的保险市场和政府监管已经相当成熟(有兴趣的小伙伴可以参考《为什么美国好莱坞总能拍出大片》或《惊爆|幼子患白血病遭香港保险拒赔,这10条魔鬼细节很多华人居然不知道?!》一文)，并且在这期间诞生了许多超级大公司。S&P根据市场占有份额出具了2018年100强人寿保险公司排名，其中VOYA仅排在19位。





来源: S&P Global Market Intelligence, based on 2017 market share.

其中Prudential Financial Inc.(美国保德信金融集团)、Transamerica(全美人寿)、Pacific Life(美国太平洋保险公司)、Nationwide(美国全国保险公司)等都是美国数一数二的大公司，之前关注过VOYA的小伙伴可以把了解一下此类公司的产品，他们也都接受外国人投保。

外国人可以购买美国保单吗？

美国许多保险公司都不接受外国人投保，因为他们无法清除获悉外籍病人过往的病历，这对于保险公司来说是非常危险的保单。目前只有少数的几家愿意接受外国人，VOYA的停售又减少了一条道路，未来是否会出现针对外国投保人的缩减政策，不得而知，所以如果还处于观望状态的小伙伴可真的要抓紧了。

那么，作为一名外国人，要想买美国保险，要做好哪些准备呢？

1. 外国人购买需要准备的材料：

申请书

保险规划书

护照影本

2. 需要来美签单并进行体检

购买美国保险的人必须来美国接受体检。如果是来美旅游的客人，保险公司会派遣专业的工作人员去酒店进行体检，体检是完全免费的。

整个体检大约20分钟，体检的项目包括抽血和验尿。年纪较大的客人需要测量静态心电图。

3. 体检时需要注意什么

a. 平时记得经常喝水，体检早上尽可能大量喝水（贴心小叮咛：是喝水，不是饮料哦~）

b. 避免在体检前24小时内做过量的运动（避免体内产生大量乳酸）

c. 体检前48小时内，尽量注意饮食清淡，避免刺激性食物如咖啡、酒、辛辣油腻食物等。

4. 需要在美国银行开户

如果你是旅游来美的客人，可以用护照在美国开帐号。

5. 需要在美国等多久

有一些保险公司只要完成保单申请、体检、开户就可以回国了，但是有些保险公司要求客人必须等到保险审批下来并且在美国完成签名才可以回国。

6. 特别事项

如果是巨额保单，可能会需要客人做更多的体检或者去正规医院进行体检，也可能会要求客人携带一些重要文件来美国。这些都必须提前与保险经纪人沟通才行。

如何挑选靠谱的保险公司和保单？

那么该如何挑选靠谱又合适自己的保险公司以及保单呢？购买一份保险不单单是自己的事情，还要涉及到家庭的方方面面，所以必要的前期工作是不可少的。

第一步：明确知道自己的保额

购买保险时，首先要清楚自己究竟想要多少保额。就拿普通40岁的投保人为例：

美国人寿保险(以全美人寿为例)

1年保险：$5万美金

对应保额约：$450万美金



当然由于每个人的经济、自身条件各不相同，所需要的保额也不尽相同。购买之前，最好能彻底地与保险经纪人进行沟通，从而选择一份最合适自己、最稳妥的保单。

例如2014年，人称“硅谷钢铁侠”的超级富豪埃隆·马斯(Elon Musk)就曾经大手笔签下了一份高达2亿美金的保单，直接打破了吉尼斯纪录，成为了历史上最大的人寿保单。这个庞大的保单由19家公司共同承担。



第二步：想要自己需要哪种类型的保险

美国的保险种类非常多元化，产品也很多，什么定期寿险、终身寿险、万能险之类。



但目前最受欢迎的是以下两种：

1. 定期寿险 Term Life Insurance

定期寿险规定了保单有效期限，通常情况下期限为5年到30年，只有当投保人在期限内死亡才能获得理赔。它最大的优势在于保费低、可续保、可转成终身寿险。

但定期寿险的缺点也很明显，一旦过了有效期限再想购买，续保费便会非常昂贵，而且投保人年纪越大，能购买到的保险期限就越短。

2. 指数型万能险 Index Universal Life

指数型万能险也是终身寿险的一个变种，是万能险里面最受欢迎的险种。指数型万能险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩，有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%，但每年的回报都会有一个封顶，每个公司的封顶情况不同，一般是11.5%封顶，有些公司也可以做到13.75%-15%封顶。

这类保险的好处是：它拥有保底设计，就算是指数跌了，现金值也不会亏。目前此类保险是最受海外高端人士青睐的一款。一些保险公司的指数型万能险还设计有：长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

第三步：可以参考一些独立机构给出的保险公司评价

一家靠谱的保险公司可以让你的保单更加分，但如何挑选呢？我们不妨参考一些独立机构对保险公司的财务实力和理赔能力的评估和打分。

目前世界上最大的三家信誉评估机构别是Stand & Poor, Moody’s和Fitch，被称为Big3(他们除了评估公司外，还会评估各国政府的国债，影响力巨大)。它们会根据公司的资产负债、过往历史、今后展望等因素来评估公司的还债能力和理赔能力，分别以字母ABCD来表示。一般认为，如果保险公司获得A级评分就是比较可靠的，如果得到了B或者B-以下的公司，则需要谨慎选择了。



第四步：选择一个靠谱的保险经纪人

老实说，美国的保险市场非常庞大，种类繁多且手续复杂，每个保险公司都有自己的一套规定。特别是外国人保单，购买的难度非常大，不是所有有执照的保险经纪人都能够成功购买。

所以如果是外国人想要购买保单的话一定要在购买前向保险经纪人询问清楚：

国际保单的成交量

保单核保的成功率

以及历年来做过的最大保额

这些都是物色一个优秀的保险经纪人较为关键的问题。

远渡重洋来美国一趟，如果不小心遇到了不靠谱的保险经纪人，买到不合适自己的保单，再想修改可就麻烦了。所以在美国购买人寿保险一定要找一个靠谱且真诚，更重要的是，精通外国人投保业务的保险经纪人，他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞，但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通，以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

如有任何美国海外投资人寿保险等任何相关问题，请咨询：

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有关<美国海外投资人寿保险资讯网>简介:

创始人Kevin(杨杰)，加利福尼亚大学工程硕士背景，担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣，让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰)，尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险，帮助国外人士为其下一代辅路。

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作者：旧金山湾区华人资讯