年金险/储蓄险是否值得买?真实案例分析,保障养老生活

哈哈SE7

在当前复杂多变的金融市场环境下，年金险和储蓄险作为兼具保障与储蓄功能的金融产品，逐渐成为人们关注的焦点。特别是在利率下行的大趋势下，不少人开始思考，年金险和储蓄险是否真的值得购买？ 让我们通过一些真实案例来深入剖析。



一、年金险：稳定现金流的养老规划工具

年金险是一种长期储蓄型保险，主要功能是为投保人提供稳定的现金流。简单来讲，就是投保人定期缴纳保费，到了约定时间，保险公司会按年或按月发放一笔钱，如同退休金一般。这种确定性使得年金险成为很多人规划养老生活的重要工具。

以李女士为例，她今年 45 岁，是企业中层管理者，家庭收入稳定，但她担心退休后生活质量下降。经过深思熟虑，李女士购买了一份年金险，每年缴纳一定保费，约定 60 岁开始领取年金。这样一来，她在退休后除了社保养老金，还能额外获得一笔稳定收入，有效保障了晚年生活品质。对于像李女士这样临近退休，希望维持退休后生活质量的人群来说，年金险作为社保的补充，是个不错的选择。

再看 35 岁的张先生，他是自由职业者，收入不稳定，一直担忧未来养老问题。他选择了一份趸交型年金险，一次性缴纳保费，60 岁后按月领取年金。尽管一次性投入较大，但为他提供了长期稳定的养老保障。这也给自由职业者或收入不稳定人群提了个醒，可以依据自身经济状况，选择趸交或分期缴纳保费的年金险来规划养老。

年金险并非适合所有人。它的资金流动性较差，一旦投入，通常要较长时间才能开始领取，中途退保可能造成损失。如果财务状况不稳定，或者短期内需要大笔资金，就不太适合购买年金险。



二、储蓄险：低利率时代的稳健理财选择

储蓄险是保险公司设计的将保险功能和储蓄功能相结合的产品，常见的有年金险、增额终身寿险、分红险等。在低利率时代，储蓄险凭借其低风险、稳健收益以及兼顾保障与储蓄的特点，受到众多消费者青睐。

从《2024 年中国互联网保险消费者洞察报告》可知，2024 年约 57% 的消费者通过保险进行财富管理，保险成为仅次于银行理财的第二大投资渠道，近三成消费者增加了对储蓄险的投资，41 - 50 岁年龄段的新增率最高，达到 18%。

比如杭州 95 后互联网从业者芝芝，面对存款收益持续缩水，赶在窗口期将万能险账户保费追加至 150 万元额度上限，目前每月能获得 4500 元利息收入。再如即将退休的广州市民李先生，60 万元三年期定期存款到期后，因存款利率下调，年利息大幅减少。在理财经理建议下，他选择将这笔资金转投养老年金保险，用流动性换取收益的确定性，终身锁定 2.5% 的收益。

然而，储蓄险也并非毫无风险。徐雯的母亲曾在银行客户经理推荐下，将到期的 50 万存款转为某分红型两全保险，今年年初因突发疾病需要资金时，提前退保却损失近 15 万元本金。这警示我们，储蓄险虽然收益相对稳健，但并不等于 “零风险”，消费者购买前需要综合考量自身需求、风险偏好和资金流动性。



三、年金险与储蓄险的理性选择

北京大学应用经济学博士后朱俊生教授表示，储蓄型保险与银行存款在产品性质、收益结构、流动性和保障功能等方面存在本质区别。储蓄险是保险合同，回报基于预定利率，部分产品有红利分配或浮动收益，前期退保违约成本高，且具备一定保障功能；银行存款是存款合同，收益相对透明确定，流动性较好，但不具备风险保障属性。

年金险和储蓄险对于有中长期规划、对保障有需求、追求稳定收益且风险偏好较低的人群来说，是值得考虑的金融产品。但在购买前，一定要充分了解产品条款，明确自身需求和风险承受能力，避免盲目跟风。同时，也可咨询专业的金融顾问，制定合理的资产配置方案，让年金险和储蓄险真正为我们的财务规划发挥积极作用 。



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