香港保险934亿背后的投资密码,40岁买保险的最佳时机来了

愿为素心人

香港保险934亿背后的投资密码，40岁买保险的最佳时机来了

前几天香港保监局公布了一个让人震惊的数字：2025年第一季度，全港新单保费达到934亿港元，同比增长43.1%。这个数字创下了自2001年以来的季度历史新高。

更有意思的是，这个数字几乎是2024年全年保费的一半。要知道，这才刚过了三个月。

说到这个数据，我第一反应不是惊喜，而是好奇。到底是什么让这么多人在这个时间点选择香港保险？
40岁这个年龄，为什么成了投保的黄金期

你知道吗，在这934亿的背后，有一个很有意思的现象。40岁左右的投保人占了相当大的比例。

为什么是40岁？我仔细想了想，发现这个年龄段的人正好处在一个特殊的人生节点。

事业上，大多数人已经过了拼命加班的阶段，开始思考如何让钱为自己工作。家庭上，孩子可能刚上小学或者初中，教育支出的压力开始显现。身体上，虽然还算健康，但已经开始意识到保障的重要性。



更关键的是，40岁买保险，在保费和保障之间能找到一个相对平衡的点。太年轻的时候，可能没有足够的资金；太晚了，保费又会变得很贵。

我有个朋友老王，今年刚好40岁，是个典型的中产。他跟我说，现在内地的理财产品收益率越来越低，银行存款利率也在下降，而香港保险的6.5%预期收益率对他来说很有吸引力。
内地保险1.5%时代，香港保险6.5%的诱惑

说到收益率，这确实是很多人选择香港保险的重要原因。

内地保险的预定利率已经降到了1.5%，而香港保险的预期内部回报率还能达到6.5%。这个差距确实很明显。

不过，我觉得单纯看收益率是不够的。香港保险的优势不只是数字上的差异，更在于它背后的投资逻辑。



香港保险公司的投资范围更广，可以投资全球市场。美股、欧股、新兴市场，甚至一些另类投资，都在他们的投资组合里。这种多元化的投资策略，确实能在长期内获得更好的回报。

当然，这也意味着风险的存在。但对于40岁的投保人来说，还有20-30年的时间来平滑这些波动，这个时间窗口是足够的。
友邦环宇盈活的投资密码

在这934亿的保费中，友邦的环宇盈活可以说是明星产品。这款产品在限高令后推出，预期IRR能达到6.5%，确实很有竞争力。



我仔细研究了这款产品的设计，发现它有几个很有意思的特点。

首先是灵活性。你可以选择5年缴费，也可以选择一次性缴费。对于40岁的人来说，如果手头有一笔资金，一次性投入可能是个不错的选择。

其次是提取的灵活性。从第6年开始，你就可以开始提取资金。这对于有孩子教育需求的家庭来说，时间点刚好合适。



最重要的是，这款产品支持多币种。美元、港币、人民币都可以选择。对于有海外资产配置需求的人来说，这个功能很实用。
分红实现率，比预期收益更重要的指标

不过，我觉得很多人在选择香港保险时，过于关注预期收益率，而忽略了一个更重要的指标：分红实现率。

什么是分红实现率？简单来说，就是保险公司实际分红与预期分红的比例。如果一款产品的预期分红是100万，实际分红是80万，那分红实现率就是80%。



友邦2024年公布的数据显示，他们有62款产品公布了分红数据，最高分红率达到了169%。这意味着实际分红超过了预期。

但这里有个问题，不是所有产品的分红实现率都这么高。有些产品可能只有60%-80%。这就是为什么我说分红实现率比预期收益率更重要。

一款产品预期IRR是7%，但分红实现率只有60%，实际收益可能只有4.2%。而另一款产品预期IRR是6%，但分红实现率有100%，实际收益就是6%。你说哪个更好？
40岁投保的三个投资密码

基于这些观察，我总结了40岁投保香港保险的三个投资密码。

第一个密码是时间窗口。40岁到60岁，这20年是财富积累的黄金期。选择一款长期储蓄险，可以让这20年的积累更有效率。

第二个密码是资产配置。香港保险不只是保险，更是一种资产配置工具。通过保险公司的专业投资，你可以间接参与全球市场的投资。



第三个密码是传承规划。40岁的人，父母可能已经60多岁，孩子可能还在上学。这个时候开始规划财富传承，时间刚好合适。
市场热度背后的冷思考

934亿的数字确实很亮眼，但我觉得我们也需要冷静思考。

这个增长有多少是真正的需求驱动，有多少是市场情绪推动？当内地保险收益率下降，香港保险自然成了热门选择。但这种热度能持续多久？



另外，香港保险的监管环境也在变化。限高令只是开始，未来可能还会有其他政策调整。投保人需要做好心理准备。

还有一个问题是服务。随着投保人数量的快速增长，保险公司的服务能力能否跟上？这也是需要考虑的因素。
选择产品的实用建议

如果你正好40岁左右，想要配置香港保险，我有几个实用建议。

首先，不要只看预期收益率。分红实现率、保险公司的投资能力、历史业绩，这些都很重要。

其次，要考虑自己的实际需求。是为了孩子的教育金，还是为了自己的养老金？不同的需求，适合的产品也不同。



最后，要做好长期持有的准备。香港保险的优势在于长期复利，如果短期内就要用钱，可能不是最好的选择。
写在最后

934亿这个数字，反映的不只是市场的热度，更是投资者对未来的期待。

40岁这个年龄，确实是一个特殊的时点。既有足够的资金实力，又有足够的时间窗口。选择香港保险，可能确实是一个不错的选择。

但投资有风险，选择需谨慎。任何投资决定，都应该基于自己的实际情况和风险承受能力。

香港保险的6.5%预期收益率很诱人，但记住，这只是预期。真正的收益，还要看时间的检验。

不过，从目前的市场表现来看，香港保险确实展现出了强劲的吸引力。934亿的数字，就是最好的证明。

对于40岁的你来说，现在可能确实是一个值得考虑的时机。但记住，投资的本质不是追求最高收益，而是在风险和收益之间找到最适合自己的平衡点。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。

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