美国人寿保险--理赔与审核

强绝商爸摇

不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。



在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险(需在美国做保险体检)。

一、外国人和本国人理赔有什么不同?
理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？

1、美国寿险身故理赔需提供的信息

以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：

理赔申请表；

身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出；

身故证明的英文翻译件；

翻译件的公证文件。

2、理赔金额如何支付给受益人？

如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。

关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。

3、理赔金额是否免税？

不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。

如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。

如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。

每年的遗产税免税额上限不一，2020年的遗产税免税额是1158万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1158万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。



二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些?
审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。

1、年龄：年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。

2、性别：通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。

3、身高体重：根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。

4、家族病史：是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。

5、身体的健康历史：至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。

6、上保原因：保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。

7、职业：对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。

8、收入：为什么需要考量收入呢?因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。

我们看个例子。

一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。

注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。

9、是否已有寿险/面额：保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。

根据上面的例子继续来看：如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。

10、受益人的确定：美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。



如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。

对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。

一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。

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作者：美国汇众财富管理