香港保险新规后的真相:6.5%时代来临,你的钱包准备好了吗

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香港保险新规后的真相：6.5%时代来临，你的钱包准备好了吗

7月1日，香港保险市场迎来了一个重要的分水岭。演示利率上限从7%下调至6.5%，这个看似微小的0.5%变化，却在内地掀起了一场"抢购风暴"。

朋友圈里到处都是"最后窗口期"的呐喊，各种保险中介疯狂刷屏，仿佛错过了这个时间点，就错过了一个时代。

但真相到底是什么？这个新规对我们普通投保人意味着什么？今天我们就来聊聊这个话题。
演示利率下调，真的是坏消息吗？

说实话，当我第一次听到这个消息时，心里也咯噔了一下。毕竟，从数字上看，7%变成6.5%，确实是下降了。

不过冷静下来想想，这个变化其实没有想象中那么可怕。

演示利率说白了就是保险公司给你画的一张"大饼"，告诉你按照这个收益率，你的保单未来可能值多少钱。但关键词是"可能"，不是"一定"。



香港保监局之所以要设定这个上限，其实是为了保护消费者。想想看，如果保险公司可以随意承诺10%、15%的演示收益，最后实现不了怎么办？到时候吃亏的还是我们投保人。

从这个角度来看，6.5%的上限设定其实是一个更加理性和负责任的做法。
友邦环宇盈活：新规下的第一个"尝鲜者"

说到新规后的产品，不得不提友邦刚推出的环宇盈活。这款产品可以说是6.5%时代的开山之作。



有意思的是，虽然演示利率上限降了，但环宇盈活的前期收益表现竟然比老产品盈御多元还要好。

拿5年缴费来说，环宇盈活预期7年就能回本，而盈御多元需要8年。第10年的IRR能达到3.51%，比盈御多元的2.8%高出不少。



这是怎么做到的？秘密就在底层资产配置的调整上。

环宇盈活把债券类配置比例下调了5%，权益类配置比例相应提升了5%。简单来说，就是承担了更多风险来换取更高收益。

这让我想起一句老话：天下没有免费的午餐。收益和风险永远是成正比的。
分红实现率：比演示利率更重要的指标

聊到这里，我想说一个更重要的话题：分红实现率。

很多人买香港保险时，眼睛只盯着演示收益，却忽略了一个关键问题——这些收益能实现多少？



2024年的数据显示，友邦有75款分红产品，其中62款公布了分红数据，最高分红实现率达到了169%。这意味着什么？意味着实际分红比当初演示的还要高69%！



保诚的表现也很亮眼，部分产品的分红实现率甚至达到了437%。当然，这种超高实现率通常出现在产品的早期年份，随着时间推移会逐渐趋于稳定。

这些数据告诉我们什么？演示利率只是一个参考，真正重要的是保险公司的投资实力和分红政策。
新产品的亮点：不只是收益那么简单

回到环宇盈活这款产品，除了收益表现不错，它还有一些很有意思的功能创新。

比如"指定收款对象"功能。以前如果你想每年给孩子一笔钱，需要自己从保单提取后再转给孩子。现在可以直接把孩子设为指定收款对象，保单会自动转账。



还有一个很有趣的设计：卓越成绩奖。如果被保人25岁之前取得了优异成绩，比如SAT1500分、托福110分，或者被名校录取，可以获得一笔奖学金。



想象一下，孩子考上藤校，不仅有面子，还能拿到友邦的奖学金，发个朋友圈都特别有底气。
多元货币选择：资产配置的新思路

说到香港保险的优势，不得不提多元货币配置。



环宇盈活支持9种货币选择，包括美元、港币、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新加坡元和日元。这种灵活性是内地保险产品很难提供的。

对于有海外资产配置需求的家庭来说，这种多元货币选择特别有价值。你可以根据汇率变化和投资需求，灵活调整货币配置。
理性看待香港保险：优势与风险并存

聊了这么多，我想说的是，香港保险确实有它的优势，但也不是万能的。

优势很明显：收益相对较高、产品功能丰富、监管相对完善、可以做外币资产配置。

但风险也不能忽视：汇率波动、监管差异、理赔便利性等问题都需要考虑。



特别是对于普通投资者来说，不要被高收益冲昏了头脑。保险的本质还是保障，投资只是附加功能。
如何选择：适合自己的才是最好的

那么，面对新规后的香港保险市场，我们应该如何选择呢？

首先，要明确自己的需求。如果主要是为了保障，那么保额和保障范围比收益更重要。如果是为了资产配置，那么要考虑自己的风险承受能力。

其次，要关注保险公司的实力。不要只看演示收益，更要看历史分红实现率、投资能力、偿付能力等指标。



最后，要做好长期持有的准备。保险是长期投资，短期内频繁调整只会增加成本。
新规下的市场格局：竞争更加激烈

演示利率上限的设定，实际上让各家保险公司站在了同一起跑线上。以前可能有公司靠高演示利率吸引客户，现在大家都是6.5%，拼的就是真实力了。



这对消费者来说其实是好事。保险公司会更加注重产品设计、服务质量和投资能力的提升，而不是单纯的数字游戏。

从长远来看，这种规范化的竞争环境更有利于行业的健康发展。
写在最后：理性投保，长期持有

6.5%时代的到来，并不意味着香港保险失去了吸引力。相反，这可能是一个更加理性和可持续的开始。

对于有配置需求的投资者来说，重要的不是演示利率是7%还是6.5%，而是保险公司能否长期稳定地实现这些收益。



从2025年第一季度的数据来看，香港保险市场依然保持着强劲的增长势头，新造保单数达到297万张。这说明市场对香港保险的信心并没有因为新规而动摇。

最后想说的是，无论选择什么产品，都要记住保险的初心：为了更好的生活保障，为了家人的未来安全。

收益固然重要，但不要让数字游戏模糊了我们的判断。适合自己的，才是最好的选择。

你准备好迎接6.5%时代了吗？
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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