香港保险生育奖励2万港币,我却发现了更大的财富密码

我放心你带套猛

香港保险生育奖励2万港币，我却发现了更大的财富密码

前几天国家公布育儿补贴制度的消息刷屏了，每个孩子每年3600元，连发三年，总共10800元。看到这个数字，我想起了去年那个让我彻夜难眠的决定。

当时我手里有一份香港保险，光是生育奖励就有2万港币。按理说，这比国家补贴多了快一倍，我应该很开心才对。

但我却在深夜做了一个决定：退保。
那份让我心动的保单

2023年底，朋友介绍我去听了一场香港保险分享会。推销员拿出友邦环宇盈活的计划书，指着上面的数字说："你看，30年后预期年化收益能达到6.5%，而且孩子一出生就奖励2万港币。"

我当时刚结婚，正在考虑要孩子。听到这个生育奖励，心里确实有些动心。毕竟2万港币，折合人民币差不多1.8万，比刚公布的国家补贴多了不少。

更吸引我的是那个6.5%的收益率。推销员说，这是香港保险市场的天花板水平，友邦作为港险一哥，产品稳健可靠。



我算了一笔账：每年交5万美金，交5年，按6.5%复利计算，30年后这笔钱能翻好几倍。加上各种功能，比如9种货币转换、无限次更改受保人等等，看起来确实很有吸引力。

于是我飞到香港，办了银行卡，签了合同。
第一个让我警醒的细节

保单生效后的第三个月，我收到了友邦的年度报告。翻到分红实现率那一页，我看到了一个让我意外的数字。

友邦2024年公布的75款分红产品中，有62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。听起来很厉害，但我仔细一看，发现了问题。



分红实现率169%确实不错，但这只是个别产品的表现。而且我发现，环宇盈活这种新产品，复归红利占比偏低，前20年平均只有8%左右。

这意味着什么？意味着那个6.5%的预期收益，主要靠终期红利来实现。而终期红利的不确定性更大，风险也更高。
汇率风险让我夜不能寐

买保险的时候，美元兑人民币汇率是7.2左右。我以为这个汇率会比较稳定，没想到几个月后就开始大幅波动。

有时候涨到7.3，有时候跌到7.1。这让我意识到，除了保险本身的投资风险，我还要承担汇率风险。



虽然环宇盈活支持9种货币转换，但转换也是有成本的。而且对于普通投资者来说，很难准确判断汇率走势。

我开始担心，即使保险收益达到了预期的6.5%，如果汇率大幅贬值，最终的实际收益可能还不如国内的理财产品。
那个让我彻底清醒的夜晚

真正让我下决心退保的，是去年7月的一个晚上。

我在网上看到消息，说香港保监局从2025年7月1日开始，要求所有储蓄险的预期收益率演示不能超过6.5%。这个消息让我突然意识到一个问题。

如果6.5%是监管设定的上限，那说明这个收益率本身就存在很大的不确定性。监管部门之所以要设置上限，就是担心保险公司过度承诺，最终无法兑现。



我开始重新审视自己的投资逻辑。为什么我要把大笔资金放在一个收益不确定、流动性差、还要承担汇率风险的产品上？

那天晚上我失眠了，一直在思考这个问题。第二天一早，我就给香港的保险经纪打电话，询问退保事宜。
退保的代价与收获

退保确实有代价。我交了一年的保费5万美金，退保只能拿回3.8万美金左右，损失了1.2万美金。

保险经纪在电话里苦口婆心地劝我："你现在退保太亏了，再坚持几年，收益就上来了。而且生育奖励2万港币，这可是实实在在的钱。"

但我心意已决。因为我算了另一笔账：如果我把这笔钱投资到其他地方，比如买一些稳健的基金或者国债，即使年化收益只有4%，长期下来也不会比这个保险差多少。



更重要的是，我不用承担汇率风险，资金的流动性也更好。

虽然损失了一些钱，但我觉得这个学费交得值。因为它让我学会了更理性地看待投资，不再被高收益率冲昏头脑。
发现更大的财富密码

退保后，我开始重新思考财富管理的逻辑。

我发现，真正的财富密码不是追求单一产品的高收益，而是做好资产配置，分散风险。

现在我的投资组合更加多元化：30%放在银行理财，30%买基金，20%投资股票，还有20%作为现金储备。虽然没有追求那个6.5%的高收益，但整体风险更可控。



更重要的是，我开始关注国内市场的机会。随着国家政策的不断完善，国内的投资环境越来越好。

比如这次的育儿补贴政策，虽然金额不如香港保险的生育奖励多，但这是政府政策，确定性更高。而且这只是开始，未来可能还会有更多的支持政策。
香港保险的真实面目

不是说香港保险不好，而是要理性看待它的优缺点。

从产品设计角度看，香港保险确实很先进。友邦环宇盈活的功能非常丰富，支持保单分拆、货币转换、无限次更改受保人等等。



但这些功能对普通投资者来说，很多都是用不上的。比如保单分拆，听起来很高大上，但实际使用频率很低。

从收益角度看，那个6.5%的预期收益确实诱人，但关键词是"预期"。实际收益可能高于这个数字，也可能低于这个数字。



而且这个收益要在30年后才能达到，前期的收益率其实并不高。对于需要资金流动性的投资者来说，这并不是最优选择。
理性投资的三个原则

通过这次经历，我总结出了理性投资的三个原则：

第一，不要被单一指标迷惑。收益率只是投资决策的一个因素，还要考虑风险、流动性、税收等多个方面。

第二，要根据自己的实际情况选择产品。如果你不需要那些复杂的功能，就不要为此付出额外的成本。

第三，要做好资产配置，分散风险。不要把所有鸡蛋放在一个篮子里，即使这个篮子看起来很安全。


给想买香港保险朋友的建议

如果你正在考虑买香港保险，我建议你先问自己几个问题：

你买保险的目的是什么？是为了保障，还是为了投资？如果是为了保障，国内的保险产品其实已经很完善了。如果是为了投资，要考虑清楚是否能承受相应的风险。

你是否真的需要那些复杂的功能？比如多币种转换、保单分拆等等。如果用不上，那么为这些功能付出的成本就是浪费。

你是否有足够的风险承受能力？香港保险的收益虽然可能更高，但风险也更大。特别是汇率风险，这是很多人容易忽视的。
国内市场的新机会

现在看到国家推出育儿补贴政策，我反而觉得这是一个更实在的选择。

虽然金额不如香港保险的生育奖励多，但这是政府政策，确定性更高。而且这只是开始，随着国家对生育支持政策的不断完善，未来可能还会有更多的补贴和优惠。



与此同时，国内的理财产品也在不断丰富。银行理财、公募基金、国债等等，选择越来越多，透明度也越来越高。
写在最后

回过头看，我当初退保虽然损失了一些钱，但我觉得是值得的。因为这让我学会了更理性地看待投资。

投资不是赌博，不应该被高收益率冲昏头脑。任何投资都有风险，关键是要选择适合自己风险承受能力的产品。

香港保险市场确实很成熟，产品设计也很先进。但任何金融产品都不是万能的，关键是要找到适合自己的。

对于大部分普通投资者来说，与其追求那些看起来很美好的高收益，不如踏踏实实做好资产配置，选择风险可控、流动性好的投资方式。

毕竟，投资的目标不是一夜暴富，而是长期稳健地增值。在这个过程中，保持理性比追求高收益更重要。

现在国家推出育儿补贴政策，虽然金额不大，但这是一个好的开始。相信随着政策的不断完善，我们会有更多更好的选择。

至于那份退掉的香港保险，我现在一点也不后悔。因为它让我发现了更大的财富密码：理性投资，分散风险，长期持有。这才是真正的财富增值之道。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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