重疾险的红利,你抓住了吗?

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保险“降息”终局已定！从多家传统老牌保险公司发布的公告来看，预定利率下调幅度也已经敲定，且新旧产品会在【8 月 31 日】前完成切换，全行业调整。



预定利率研究值调整至1.99%，触发监管调整机制，普通型产品预定利率上限将从2.5%降至2.0%，保险公司投资回报预期降低。这意味着同等保障，新产品的费率或更高（保费更贵）。重疾险即将迎来涨价风暴：成人保费将出现大幅上调，部分产品涨幅接近历史高点；少儿保单价格也将水涨船高，部分险种涨幅直逼峰值水平。与此同时，豁免特权附加险将全面退出市场。

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往年涨价回顾

2021年：新旧定义切换——甲状腺癌移出、轻症缩水，保费暗涨。

2023年8月：3.5%→3.0%，看似“小贵”，其实最温柔。

2024年9月：3.0%→2.5%，少儿重疾直接跳涨30%～40%。

2025年X月：2.5%再降？利率、费用、发生率三重暴击，涨幅或史无前例，部分产品恐“难产”。

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面对重疾险涨价，我们常听到的质疑

“价格高？”——过去的低价环境（低利率、低发生率）一去不返。关键看它能带来什么：当重大疾病带来收入中断和巨额医疗支出时，这份保单提供的几十万乃至上百万现金，能成为你家庭财务的坚实支柱。这份安心，值得当下的投入。

“感觉白花钱？”—— 假设风险不会降临，但没人能打包票。重疾险就是用当下可控的投入，对冲未来不可测的损失——划不划算，风险说了算。

“总保费快赶上保额了/倒挂！”—— 这假设了你能健康地缴完所有保费。然而，疾病从不会按计划表到来。它可能发生在缴费早期，此时触发保费豁免（后续保费不用再交）并立即获得高额理赔，保障的杠杆作用远超想象。纠结“倒挂”，忽略了风险的不确定性和豁免带来的实质福利。

重疾险并非单纯的投资产品。但若将健康的身体视为你最核心的“资本”和“生产力源泉”，那么重疾险就是守护这份无价资产、确保其“生产能力”不因疾病而中断的核心风险对冲工具。

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此刻，你能做什么？

审视自身保障缺口： 保额是否足够（建议至少覆盖年收入3倍-5倍）？是否未达100万（对多数家庭而言，100万是基础目标）？

珍惜当下的投保资格： 预定利率下调推高保费的同时，年龄增长、健康状况的微妙变化（一次体检异常可能就是分水岭）更可能直接导致延期、加费甚至拒保！健康体况，是此刻最大的投保资本。





以平安人寿守护百分百保险产品举例，被保人假设为30 岁女性，基本保额 30 万、保终身、20 年交，同样的保障内容，涨价前后保费差异高达3720元。

把握最后的“相对红利”窗口： 在预定利率再次下调、新产品全面涨价落地之前，锁定当前费率。晚一天投保，可能意味着未来几十年持续支付更高的成本。

预定利率的“靴子”终将落下，新产品的涨价潮无可避免。与其纠结于精算师们的数字游戏，不如看清趋势，回归保障本质。在“四连涨”已成定局、投保门槛可能随时因健康或年龄而关闭的当下，如果您尚有资格投保且保额未足，那么，抓住这最后的窗口期，为您的核心资本——健康与生命，筑牢防线，就是抓住了重疾险在利率下行时代最后的“红利”。



作者：微信文章