顶流分红型养老年金测评——复星保德信星海慧选养老年金,值得选择吗?

墙和鸡蛋

图｜阿博特·富勒·格雷夫斯文｜晓飞

你好，我是晓飞。

养老年金保险的核心功能是“年轻时存钱，老了固定领钱”，与五险一金中的养老保险形态相似，可以补充养老金。
今天，给大家分享一款顶流的养老年金保险——复星保德信星海慧选分红型养老年金保险。
接下来，我们从以下几方面来认识它：
1.产品介绍2.利益演示3.利益对比4.公司介绍5.增值服务

1.产品介绍
•投保条件
年龄：出生满30天至60周岁。健康：无健康问询，基本都可投。职业：1-7类，高危职业（如消防员、高空作业者）也能投。
•缴费期限趸交（1年交）：一次性交清，最低3万元起，适合资金充裕者。
分期交：可选择3年、5年、10年、15年、20年交，年交最低1万起。
•领取时间
女性可选择55岁、60岁、65岁、70岁开始领钱。
男性可选择60岁、65岁、70岁开始领钱。
领取年龄不会受国家延迟退休政策影响。
•领取方式及金额
分红型养老金的领取分为保底和分红两部分，类似“底薪+分红”。
1. 保底部分领多少写进合同，且固定不变，刚性兑付。
领取频率：可以年领，月领，月领金额为年领取额的8.5%。
2.分红部分
分红是不保证的，根据保司经营利润来分，分红部分是不纳入保证领取范围的

2.利益演示
以35岁女性，10万5年交，60岁领取为例：


每年保证领取金额34904元（2966元/月）；
加上分红部分，预期收益为：
60岁时，可领取47325元，大概4000元/月；
65岁时，可领取50861元，大概4300元/月；
70岁时，可领取54667元，大概4600元/月；
80岁时，可领取63216元，大概5300元/月；
90岁时，可领取73237元，大概6200元/月；
……

3.产品利益对比

1️⃣和固定收益类产品对比：
在分红实现率100%实现的情况下，星海慧选的领取利益远高于目前顶流固收类年金产品。


（假设分红实现率100%的设定）
在分红实现率50%的情况下，星海慧选的领取利益也很快追上目前顶流固收类年金产品，并且后期遥遥领先它们。


（假设分红实现率50%的设定）

2️⃣和同类分红型养老年金对比
目前优秀的分红型养老年金主要有复星保德信星海慧选、恒安标准幸福到老长寿2.0和长城明爱金彩3.0。

以35岁女士，10万每年，3年交，60岁领取为例：



从保证领取利益来看：
复星保德信星海慧选>长城明爱金彩3.0计划2>恒安标准幸福到老长寿2.0
从分红预期领取利益来看：
81岁前：长城明爱金彩3.0计划2>复星保德信星海慧选>恒安标准幸福到老长寿2.0
81岁后：长城明爱金彩3.0计划2>恒安标准幸福到老长寿2.0>复星保德信星海慧选
从现金价值来看：
星海慧选的现金价值持续至89岁，恒安标准和长城明爱计划2领取后无现金价值。
综合来讲，如果看重保底领取以及现金价值，那么星海慧选是非常不错的选择。

4.公司介绍

• 公司背景：
复星保德信为中外合资企业，中方股东为世界500强的复星集团，业务涵盖医药、地产、金融等盈利领域；


外方股东是拥有140多年历史的美国保德信金融集团，管理资产超1.4万亿美元，是全美最大寿险公司之一。


公司注册资本26.6亿人民币，远超监管最低要求的2亿元。

• 安全指标：
2025年Q1季度，核心偿付率179.67%，综合偿付率213.05%，均远超监管安全及格线（核心≥50%，综合≥100%）；
风险综合评级为BB级，处于行业中等偏上水平。

• 投资能力：
近10年平均投资收益率6.95%，2024年达9.36%，远超行业平均的5.2%。
资产配置以固收为主（60%-70%），非标资产和权益类为辅，配置合理，风险分散意识强。

• 分红表现：
2022-2023年23款产品分红实现率均超100%，最高达187%；连续11年分红达成率超100%，行业罕见。
2024年由于监管限高，部分产品降至50%-75%，但仍属行业中位水平；
2025年监管政策调整后，多款产品分红实现率回升至100%。

5.增值服务
增值服务一：复星保德信的增值服务包括医护服务、名医直播、重疾绿通、健康体检、高端医疗。


划亮点：1，医护服务拓展一家五口使用，而不仅仅限于投保人
2，挂号服务可以指定医生，这是其他大部分保险公司增值服务不能做到的，其他的只能指定医院指定科室
服务期限：与缴费年限相同，最长10年（趸交按保费的10%折算）。
另外，单张保单总保费超过30万元，可以享受每年15天的免费护工服务。



服务期限：5年，全家5口人可用：院内护理服务，每年15天
出院交通安排，200公里内
院后居家护理，每年6次
复诊陪诊服务，每年3次
增值服务二：旅居服务：复星Club Med全球度假随心住
依托复星旗下Club Med（全球最大度假村品牌），会员可享：年度权益卡：低价入住三亚、丽江等国内度假村，或马尔代夫、巴厘岛等海外据点。
季度特惠：按季节开放的限时折扣（如冬季滑雪、夏季海滨）。
适用条件：单件总保费≥30万，权益按年更新。





增值服务三：养老社区：复星星堡
复星星堡定位城市高端养老社区，选址都在各大城市的核心地段，8分钟直达三甲医院。

入住规则：
优先入住权：总保费≥50万（不保证房型）保证入住权：总保费≥150万，可指定夫妻及双方父母入住。
复星保德信虽非大众熟知的“老七家”，但在业内属于名气小但实力强的代表，在分红险领域的险企中处于第一梯队。
如果您有需要养老规划，可以添加我的微信，备注来意后，咱们一对一详细交流，微信号：yueyueup02

End作者介绍：
我是晓飞，一个只说真话、只为客户买对保险的保险经纪人，坐标深圳，服务全国范围。
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