6.5%新规后,香港保险还值得买吗?这3个变化让我重新审视了投保价值

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6.5%新规后，香港保险还值得买吗？这3个变化让我重新审视了投保价值

说到香港保险，今年真的是个转折点。

7月1日那天，香港保监局的新规正式生效，非港元保单的演示收益率从7%直接砍到6.5%。那段时间，朋友圈里到处都是"最后窗口期"的呼声，很多人赶在新规前匆忙投保。

不过现在尘埃落定，我反而想跟你聊聊一个更实际的问题：新规之后的香港保险，到底还值不值得买？
数字背后的真相：市场依然火爆

先说个有意思的现象。虽然演示收益率下调了，但今年上半年内地访客的投保量却创了新高。

根据香港保监局的数据，2025年第一季度，内地访客新造保单保费达到297亿港元，同比增长超过30%。这个数字让我想起了2016年的投保热潮，甚至有可能超越那个历史峰值。

你可能会问，既然收益率降了，为什么大家还这么热衷？

其实答案很简单：真正懂行的人，从来不是冲着那个7%的演示数字去的。
新规带来的三个积极变化

经过这几个月的观察，我发现新规其实带来了三个意想不到的积极变化。

第一个变化：产品设计更加务实

以友邦新推出的环宇盈活为例，这款产品虽然长期演示收益率降到了6.5%，但前期现金价值却大幅提升。



我拿到一份计划书，0岁男孩，5年缴费，总保费25万美金。环宇盈活在第30年就能达到6.5%的收益率，比很多老产品都要快。

这意味着什么？你的钱能更早看到明显的增长，心里也更踏实。

第二个变化：监管更加透明

新规要求保险公司必须同时展示乐观、中性和悲观三种情境下的收益演示。这其实是件好事，让我们对风险有了更清晰的认知。



我建议你在看计划书的时候，重点关注悲观情境下的数字。如果在最坏情况下你都能接受，那这份保单就是适合你的。

第三个变化：竞争更加激烈

收益率上限统一后，各家保险公司开始在产品功能上下功夫。

比如太平洋保险的金如意，推出了257提取方案，2年缴费，第5年开始每年提取总保费的7%。这种设计在以前是很少见的。


分红实现率才是关键

说到这里，我想跟你聊聊一个更重要的话题：分红实现率。

很多人盯着演示收益率，却忽略了一个关键问题——保险公司能不能真的做到这个收益？



友邦2024年公布的数据显示，75款分红产品中，62款产品的分红实现率都超过了100%，最高的甚至达到169%。

这说明什么？说明优秀的保险公司，不仅能实现演示收益，甚至能超越预期。
投资逻辑依然成立

有朋友问我，现在还要不要买香港保险？

我的答案是：要看你的投资逻辑。

如果你买香港保险是为了：

全球资产配置：香港保险公司的投资范围覆盖全球，这是内地保险无法比拟的优势。

货币多元化：9种货币可选，人民币、美元、港元随你切换。

财富传承：无限次更换受保人，保单可以传承几代人。

税务筹划：合理的税务安排，这个优势依然存在。

那么6.5%的新规，并不会改变这些核心价值。


现在入场的三个优势

反而，我觉得现在入场有三个独特优势：

优势一：产品更加成熟

新规倒逼保险公司优化产品设计，现在的产品在功能性和实用性上都比以前更强。

优势二：预期更加合理

6.5%的演示收益率更加贴近实际，避免了过高预期带来的失望。

优势三：竞争更加充分

各家公司都在拼产品特色，消费者的选择空间更大。


选择产品的新标准

在新规环境下，我建议你用这几个标准来选择产品：

看公司实力：选择资产规模大、投资能力强的公司。友邦2024年总投资资产达到2553亿美元，这样的体量才能支撑稳定的分红。

看产品设计：关注前期现金价值的增长速度，而不只是长期演示收益。

看灵活性：提取选项、货币转换、保单分拆等功能是否齐全。

看分红历史：过往的分红实现率比演示数字更有参考价值。


写在最后

6.5%的新规，表面上是限制，实际上是规范。它让香港保险市场更加成熟，也让我们的选择更加理性。

真正的投资价值，从来不在于那个演示数字，而在于背后的投资逻辑和长期价值。

如果你认同香港保险的核心价值，那么现在反而是一个不错的入场时机。毕竟，当大家都在观望的时候，往往是最好的投资窗口。

当然，投保前一定要做好功课，选择适合自己的产品和公司。毕竟，这是一个需要持有几十年的长期投资。



记住，时间是复利最好的朋友。6.5%和4%看似差距不大，但在几十年的时间维度下，差距会被无限放大。

这就是为什么，即使在新规之后，香港保险依然值得我们认真考虑的原因。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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