重疾险与医疗险的区别,重疾险的意义,什么人更需要重疾险?

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一、什么是重疾险



重疾险被称为重大疾病保险，字面理解是被保险人罹患重大疾病后保险公司赔付的理赔金，其实这种理解不是特别准确。重疾保险属于覆盖收入损失的补偿型保险，更准确来说：

重疾险是作为经济支柱的被保险人罹患重大疾病后，导致的家庭必要开销的补偿保险。（生病之后，即便康复也不能马上投入工作，所以，重疾更像寿险，是对病后家庭的一种经济补偿）

二 、重疾险与医疗险的区别



商业医疗保险有几个特点：

1. 报销型，而非提前给付型保险，也就是大部分钱自己要先行垫付。

2. 费用发生于医院内，均为医院内产生的报销费用。医疗保险包含住院前后门急诊费用，特殊门诊费用、门诊手术费用和住院费用。

3. 报销实际金额的并非预先在合同里确定，也就是按医院产生的实际费用报销，实报实销。

重疾险特点：

重疾险为提前给付型保险，仅由二级以上公立医院（或可社保用药的某些私立医院）的专科医生确诊，即可赔付合同上确定比例的重疾赔付金，而这笔金额不限于其用途，也就是说，重疾的理赔金一是确定可以先拿到手的，二是其支配权完全由被保险人决定，就是重疾保险的理赔金更加灵活支配，理赔的保险金额是确定的金额。

商业医疗保险几乎是一年期的短期险，是自然费率的；也就是每年可能存在续保不确定的风险。而重疾险是长期险，基本可以保到退休期或是终身，保障期间确定，基本不存在续期的风险。



晓担当：

重疾险同样有续期风险，它的续期风险就是没有钱，交不起，一旦断缴，保险合同中止，或者失效，而返还的现金价值极少，也就会造成巨大损失！所以，一份不合适的保险，他可能是一份保障，也可能是一个巨坑！

医疗险，作为每年缴纳的产品，确实具有拒保以及续保风险，不过大多数保险公司都有续保承诺，但是因为医疗险对于保险公司而言，几乎是赔本的买卖，所以，一旦保险公司偿付出现问题，首先被砍掉的就是医疗险，故而，建议投大的保险公司，相对而言比较保险。

医疗险的续保，其实中间面临的最大问题，就是核保，有的公司一年一核保，一旦你的身体状况不佳，保险公司就会拒保，有的保险公司六年一核保，但是面临同样的问题，一旦缴纳，不建议间断，因为一旦间断，你中间出现住院或者相关情况，保险公司极有可能拒保，这样就非常得不偿失！



重疾险主要针对重疾以及轻症，其作用依旧是对家庭的补偿。





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三、一个标准重疾险的模样

这张“奔驰Logo图”较清楚的展现出商业医疗险（百万医疗险）和重疾险之间的关系。



熟话说，疾病三分靠治，七分靠养。晓担当：治病靠医疗险，养病靠存款，如果没有存款，这个时候你所交的重疾险，就起到了非常重要的作用。

四、谁更需要重疾险

1） 高净值人士不太需要重疾险：

如上文说，重疾险是家庭必要开销的补偿，我们要清楚，高净值人士的收入中断是否会影响其家庭必要开销，重疾险是否可以解决这个问题。

部分重疾险有寿险功能，也就是财富免费传递的功能，但是，这个是有钱人考虑的事，不是我们平民百姓考虑的问题。

2） 底层穷苦百姓不适合重疾险：

年收入不高的普通老百姓，我也不建议其当下购买重疾险，理由很简单，你当下的工资至少稳定家庭必要开销，少则3、5年，长则10年之久，而一般的重疾保险的缴费期在20-30年左右，如果现在的收入不稳定，建议优先选择配置商业百万医疗险做基础保障。一旦发生风险，现实来看至少住院向亲友借钱你更有信心把钱还上，因为有报销型的医疗保险兜底，避免没钱住院，到处筹借医药费。

3） 普通家庭配置重疾险：

一旦成家立业，如果经济允许，建议为家庭支柱，投保重疾险或者寿险。主要是看价格差异，必要时配备定期寿险，家庭支柱出现问题，大概率造成的结果是家庭的毁灭，没有成家，没有责任，我们可以尽情潇洒，但是一旦成家，子女，老人，爱人，都是我们不可推卸的责任，这个时候，用比较少的钱，买来未来的收入，其实是一种不错的风险规避方法。

晓担当：

每个人都应该有一份医疗险，每个家庭都应该有一份重疾险或者寿险！

五、一个完美重疾保险的模样

1）重疾第一次的理赔，保额要充足。

2）赔付次数应该是由多到少。

晓担当：

25种重疾，是保监会规定的，并且覆盖重疾的95%，

重疾险中的轻症，一方面获得一部分补偿，另一方面豁免后期保费。

当你看过重疾险条款，你会发现，重疾与死亡几乎没有差别，都几乎是完全能力的缺失，这个时候，想日后再入职场，获得收益，难度巨大，轻症的存在，至少可以豁免重疾后期保费，所以，选择重疾险一定要选择轻症豁免，不然，你得了病，又要继续缴纳重疾险保费，那不是保障，那是你的催命符！

所以，轻症覆盖的范围广，并且容易理赔，就是关键，这里依旧建议优先选购大公司产品，因为轻症认定方面，大公司条款相对而言会宽松一些。

关于中症，这个不好做评说，如果说重症已经是接近死亡的保险，轻症是几乎丧失劳动能力的保险，那么中症存在的意义是什么？所以这里值得探讨。

重疾不要看多少种，无论多少种，覆盖的核心依旧是保监会定义的25种重疾，我的意思是，如果钱少，你要考虑的是保额，是价格，是轻症以及理赔难度，所以，买保险要根据自身情况，合理规划，不是越贵越好，也不是越便宜越好。



3）轻、中、重疾不分组，且间隔期较短。

我不推荐任何分组产品是因为市面上的分组产品几乎没有所有高发疾病不同组的，

目前保险公司大多数都是分组的，目的只有一个，轻症只赔你一次，人家根本不希望因为轻症赔付你两次，一次中风赔一次，二次中风，你认为保险公司还赔不赔？与中风相关的轻症，你认为保险公司还赔不赔？所以，有时候，看价格！

3）理赔条件不能过于严苛。

有些产品条款的理赔要求极其严苛，如果不细看条款，会误认为每家保险公司产品条款没太大差别，实则大相径庭。

所有保险公司的理赔条件都不会太宽松，许多时候，一字之差，就能造成你理赔的失败，这也是为什么，你要找一个专业的保险代理人，而不是你的三大姑，八大姨，买了保险，能够赔，真正的覆盖未来的风险，这才是最重要的，而不是花了重金买的废纸！



5）轻症和中症要包含高发6种重疾中的至少4-5种，除重大器官移植及造血干细胞移植（移植非病种，无前期轻、中症的现象可判断）。

我们知道，6种常见高发重疾占总理赔率的80%以上，甚至有些地区到90%，这6种高发重大疾病分别为，恶性肿瘤，重大器官移植及造血干细胞移植，脑中风后遗症，急性心肌梗死，冠状动脉搭桥术和终末期肾病（尿毒症）。应银保监会和保险行业协会的要求，最新重疾新标的25+3种理赔，各家保险公司理赔标准一致，而对应的轻症和中症理赔条件和门槛要求就显得尤为重要了。

赔付过程是不可逆的，不能是重疾理赔完，再理赔轻症，除非是不同病种。

不见得中症多就是好，因为中症的理赔条件一定比轻症严苛，未达到中症要求未必能拿到理赔金，所以，不见得中症就比轻症有优势，因为很多情况下，未到达中症的赔付，轻症也是拿不到一分钱的。

所以，还需要专业的保险经纪人为客户解读重要的条款说明，重疾险相对医疗险、寿险和意外险还是比较复杂的，而且重疾险正变得越来越复杂，所以我们保险从业人员要抱着敬畏的心态，把保险条款的利弊分析相对客观的呈现给客户，才能持续赢得客户的信赖，最终实现保险作为基础保障的核心价值。



重疾与寿险，更多的是解决你的家庭责任，包括养病，包括孩子上学，包括房贷，包括日常吃穿住用行，包括你的其他负债等。

肿瘤科大夫认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万(每月3000元)，生活费约36万(每月3000元)。

公务员说，我单位福利好，生病都报销。事实是，假如真生病，房贷报不报？收入损失赔不赔？家庭开支给不给？孩子上学管不管？家中高堂顾不顾？

晓担当：

1、现在保险公司的重疾险与寿险可以说有重叠，甚至可以把重疾险看做是寿险。只是有些人不太愿意承认而已。

2、对于穷人，特别是非常穷，没有稳定收入的人来说，重疾以及寿险的投与不投，主要看自己，寿险是责任，有最好，这样可以避免极端风险带来的毁灭性打击，但是要量力而行，因为一旦保费交不上，说实话损失会很大，保险公司所退的往往不是你交的保费，而是现金价值，所谓的现金价值，是保险公司扣除各项成本之后，剩下的钱，第一年的现金价值，由于要支付高昂的佣金，你的现金价值能够达到所交保费的十分之一已经是非常好的了。所以量力而行。

3、许多时候我们不一定非要一步到位，许多时候是有胜于无！



               
作者：风控理赔攻略