重疾险的“前世今⽣”

李志敏

今天咱们先来聊⼀聊重疾险的“前世今⽣”，让⼤家对重疾险的起源及⽬前现状有个⼤概的了解。


第⼀部分咱们先来看看重疾险的起源。在20世纪，在南⾮有两个兄弟，⼤家都称呼他们叫巴纳德医⽣，哥哥叫克⾥斯蒂安，弟弟叫⻢⾥尤斯， 他们都是⾮常优秀的⼼脏外科医⽣。在1967年的11⽉3号，弟弟⻢⾥尤斯协助哥哥克⾥斯蒂安于南⾮开普敦完成了世界上第⼀例⼼脏移植⼿术。⼿术⾮常成功，以后⼼脏移植成功率也逐渐提⾼。到70年代后期，经他们⼿术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活长达23年之久。


作为⼼脏外科的权威，有很多⼈慕名⽽来找两位医⽣，这其中就有⼀位30多岁的⼥性。他的⼿术 很成功，需要静养两年，在当时以这样的情况可以活10年以上。弟弟⻢⾥尤斯有回访病⼈的习惯，可两年后医⽣回访病⼈，发现她还是去世了。

经过了解发现病⼈是单身⺟亲，有两个孩⼦需要照顾，术后只能⻢上投⼊⼯作，夜以继⽇、⼼⼒憔悴，所以早早的离开了⼈世。⼥病患的故事真假性不得⽽知，但他的情况确实是很多病患的⼀个缩影。术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷⼊困境，⽆法维持后续康复的治疗。加之要为家庭经济⽽⾟苦操劳，即使病⼈熬过了两年的器官排斥，没过⼏年也去世了。⻢⾥尤斯医⽣意识到，作为医⽣可以治病救⼈，甚⾄可以延长病⼈的⽣命，可却⽆法解决病患因缺钱⽽放弃治疗的难题。

有感于此，在1983年，⻢⾥尤斯医⽣和南⾮的⼀家保险公司合作开发了重⼤疾病保险，作为寿险的附加险，销售保障4种疾病，⼼肌梗塞、脑中⻛、癌症，还有冠状动脉绕道⼿术。

⽽⻢⾥尤斯医⽣也因此被誉为重疾险之⽗，看到这⾥⼤家应该明⽩，医者仁⼼，重疾险的设计之初，就是为了给病情严重、花费巨⼤的疾病提供经济⽀持。

也就是说重疾险是⽤来解决三个问题的，

⼀是⼤额治疗费⽤，

⼆是康复费⽤，

三是休养期的收⼊损失。

说得通俗⼀点，就是钱。这笔钱到底要多少，取决于⼀场⼤病需要多少钱去治疗，休养期多久和康复费以及我们的收⼊能⼒，5年内家庭开⽀与贷款，如果情况再糟糕些，应该再把家庭责任都算进去。因为我们⽣活当中不是所有⼈都会得⼤病，⼈⽣的⻛险还有意外和身故，这些都防不胜防。前段时间有个词很⽕，叫隐形贫困⼈⼝，现在有多少⼈是这种状态？

现在的医学⽔平虽然在不断提⾼，但医疗费也在 不断提升，现在买保险的主体逐渐转成80后、90后，除了保险意识的普及和提升，更是因为这个时代有责任有负债，也就是说，没有钱的人实在是太多了，大家不敢病也病不起！


以上是我们⽤第⼀部分，简单的和⼤家聊聊了聊重疾险的起源，下⾯我们再和⼤家⼀起聊聊重疾险在中国的发展历史。

重疾险83年在南⾮诞⽣后，辗转12年，1995年才引⼊中国⼤陆。在过去的23、4个年头当中， 重疾险在⼤陆的发展从混沌到规范，从初步规范 到追求精分，历史中⻋轮滚滚向前，期间有过重⼤事件，然⽽⼤趋势是越来越好，重疾险对于国⼈的重要性，这⾥我们⽤⼀组数据来直接看⼀下，健康上的保费从2012年的897亿到2017年的时候就已经达到了4389亿，⾜⻅国⼈对于健康保障的关注度提⾼了不少。从健康险的赔付情况来看，⾦额也在逐年增加， 同⽐增速在29%~40%之间。在2018年1⽉份， 单⽉健康险业务赔款和给付更是达到了161.99 亿元，同⽐增⻓了47.96%。这个相关的数据，⼤家可以在中国保险监督管理委员会统计报告当中来详细的去看。健康保障很重要，但⼤部分⼈买的还是重疾险居多，所以我们今天主要分享重疾险在这24年⾥的发展期间所发⽣的重要事件， 以及对后来重疾险形态的⼀些影响。


首先是第⼀个阶段，这个阶段我们可以称之为叫八仙过海各显神通。
时间就是从1995年到2005 年。1995年重疾险作为洋货被引⼊中国，作为新事物，各家保险公司在设计产品的时候也没有什么标准，各家的规范都不同，都在摸索阶段。病种在10种左右，并且对于重⼤疾病保险的理赔也没有⼀个统⼀的规范。当时仅有的⼏家从事寿险的保险公司，在重⼤疾病的定义上也各有不同，这期间也出现过分红型的重疾险，国⼈思想就是既要保障⼜要分红，保障分红两不误，⼤概保险公司也是看到市场涉及这类产品。不过在2003年保监会叫停了分红，重疾险强调回归保障。第二阶段是从混沌引发争端，规范姗姗来迟阶段是从2005年到2007年，由于没有规范定义等任何标准，终于引来了⼀次全国轰动的纠纷，这就是著名的深圳友邦被起诉的事件。引发保险业地震的帖⼦，叫做《在中国千万别买保险》，声称某保险公司重⼤疾病保险有⾮常严重的问题，要是符合了合同上的规定根本就活不了。在2006年的时候，6位友邦的保户托律师事务所，向美国友邦深圳分公司发送了律师函，以其购买的守护神两全保险产品合同条款存在明显的欺诈⾏为为由，要求全额退保，并称达不到要求将提起集体诉讼。这个事件当时经过了多次沟通，案件最终以庭外和解结束，但也同时给到相关部⻔⼀个警醒。为了避免后续越来越多的争端，保监会关于重疾险的规范加紧推进，终于在2007年的8⽉1号出台了由中国保险⾏业协会与中国医师协会共同制定 并实施的重⼤疾病保险的疾病定义使⽤规范。⼤陆重⼤疾病保险对于疾病理赔上有了统⼀的定义，由此重疾险步⼊正轨。根据规范要求，各家保险公司只要是新开发的重⼤疾病保险的保障范 围，必须包括图中的6种⾼发疾病。

除了上述6种，另外还有19种必须按照规范的定义，在我们的合同条款中⼤家可能都看到过，下⾯我们也会⽤⼀张图给⼤家去列示，⼤家可以看⼀下，这⾥我们就不再展开去赘述。但是这⾥有⼀个⼩情况需要说⼀下，我们的重⼤疾病不是说全部叫确诊即赔，它可以分成⼤概三种类型，我们以重疾险的前25种重疾介绍，赔付分为3种形式。

确诊即可理赔：恶性肿瘤、急性心肌梗塞等某种治疗手段或特定的手术：心脏瓣膜手术、冠状动脉搭桥术等某种状态持续一定的时间：深度昏迷、脑中风后遗症等

基本上这25种占据了保险公司理赔数据的95% 以上。


⾮这25种疾病触发理赔的概率相对是⼩很多的，因此不⼀定要病种很多。当然如果在费率相当、条件相当，当然也建议我们客户选择病种多的。

第三个阶段是：规规矩矩稳步发展中有创新


时间是从2007年到2012年，重⼤疾病保险的疾病定义使⽤规范的出台，也促使了整个重疾险市场 的规范稳步前进。看过旧产品其实性价⽐也可以说真的不是很⾼，但是这期间也出现了很多的创新点。⽐如：

2007年的时候，中信保诚推出了⾸款带轻症提前给付的重疾险

2010年华夏推出了多次重疾赔付的重疾

2010年昆仑健康推出⾸款轻症额外给付的重疾险，

2011年由明亚联合慕尼⿊再保险推出了可以根据被保险⼈健康状况实⾏差异化费率的精⼼优选，这个产品是寿险加重疾的。

在2012年的时候，中英⼈寿推出了轻症多次赔付的重疾险。

第四个阶段是你追我赶，竞争白热化


在2013年8⽉份，中国保监会发布了《关于中国保监会关于普通型⼈身保险费率政策改⾰有关事项的通知》，定价利率的开放， 结束了从1999年开始的⻓达15年之久的2.5%的时代，迎来了预定利率3.5%的时代，而预定利率越高带来的好处就是使产品性价比越来越高。记得华夏⼈寿在2014年的时候推出过⼀款常⻘树，费率之低，横扫了整个重疾险市场，⼏乎PK掉了所有公司的重疾线产品，⼀枝独秀。接着很多⼩公司纷纷效仿，利⽤政策红利开始抢占市场份额，利好消费者。这阶段病种也是翻了好⼏番，从以前的25种、30种、40种、50种到现在的100、120种，甚⾄150种，竞争⾮常激烈。⽐如你的轻症三倍赔付，我就出五次赔付的。你轻症分组赔付，我就出不分组赔付。你赔付保额20%的，我就设计保额赔付35%的……新兴的保险公司借着政策的红利，不断推出创新的产品，倒逼⽼五家改⾰。在这期间也有⼀些创新点，可以给⼤家举个例⼦，⽐如说在2013年8⽉份的时候，中英⾸次推出定价利率3.5%的重疾险，叫康佑⼀⽣。在同年，弘康⼈寿也推出了独⽴重疾的纯重疾险不带身故责任，中意推出了⼀个费改的重疾险，⼀⽣保，实⾏DIY组合⽅式，灵活的选择。在2013年平安⼈寿也推出费改产品出来了，平安福当然也存在着品牌溢价，之后⼀直在升级，⼀直到2020版。2014年华夏推出了常⻘树，确实在当时横扫市场打出了知名度；在16年的时候，新华推出了分组多次赔付的重疾险；在16年的时候，同⽅推出过多倍保，多次赔付逐渐替代了单次赔付，成为了很多保险公司的主流产品、主打产品；

2016 年，中意⼈寿推出了⾸款不分组的多次赔付重疾险，叫做悦享安康；2017年天安推出恶性肿瘤单独分组的多次赔付重疾险。2017年⼤童联合光⼤永明推出中症赔付的重疾险，疾病分类也是越来越细化。

这期间也有国家的政策，也在是频繁地发布，⼀个接着⼀个。保险第三⽅也是在这期间开始兴起，并为⼈们所知。⽐如2014年推出“国10条”，2016年推出《关于开展商业健康保险个⼈所得税政策试点⼯作的通知》，同时还有《关于开展⻓期护理保险制度试点的指导意⻅》，以及《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若⼲意⻅》等等，包括⼤家所熟悉的2017年推出的134号⽂，就是《关于规范⼈身保险公司产品开发设计⾏为的通知》。如果⽤⼀句话来概括， 那⼀段时间推出的各项制度，⽤可以说是所有⽂件都回归⼀个点，保险要姓保。


第五个阶段是把握当下，掌握未来。

按照⽬前的重疾险趋势，费率进⼀步下降的空间应该说是⽐较⼩，从各家的情况来分析，⽬前的费率已经压得很低了。重疾险⽬前的疾病保障责任病种等丰富程度也差不多接近极限，各家该出的招也都差不多出了，创新点可能会出现在产品的差异化设计以及差异化的定价，精细分⼈群，精细化区分⼈群，差异化定价。产品差异化设计，⽐如说像专⻔的少⼉疾病险， 像⽩⾎病专⻔的⽼年疾病险，⽐如还有⼼脑⾎管疾病保险等等，⼄肝病毒、携带者、疾病保险等或者⻓期护理、失能保险等。细分病种，对于特定的⼈来说是⾮常重要的。⽽根据2017年的134号⽂也提到，⽀持⿎励保险公司的定期寿险、终身寿险费率厘定时，区分被保险⼈身体健康状况、吸烟状况进⾏差异化的定价。看看着重疾险极限越来越细分，中症的出现，期待差异化定价的到来。这样定价设计对于⾮标体和健康体都⽐较公平，我们在⾹港早已实⾏这样差异化定价，甚⾄前段时间还出了专⻔保糖尿病的疾病险。结尾：关于重疾险的发展历史，今天我们就聊到这⾥，相信未来随着市场的发展以及市场的成熟，我们 的健康保险还有我们的重⼤疾病保险会越来越成熟，也会出满足越来越细分，出现更多符合⽼百姓需求的保险产品。               
作者：心语保