香港保险5年交产品全攻略:40岁开始规划,这样选才不踩坑

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香港保险5年交产品全攻略：40岁开始规划，这样选才不踩坑

前几天和一位40岁的朋友聊天，她说最近在考虑买香港保险。"听说5年交最划算，但市面上产品这么多，我真的不知道该怎么选。"

这个问题我听过太多次了。说实话，40岁确实是个关键节点。这个年龄段的人通常收入稳定，家庭负担相对较轻，正是做长期财务规划的黄金时期。

今年第一季度的数据显示，选择5年交的客户占比高达57.9%，远超其他缴费期限。这个数字背后，到底藏着什么秘密？
为什么40岁是保险规划的最佳时机

你知道吗，40岁左右往往是职业生涯的收入高峰期。无论是企业高管还是专业人士，这个年龄段的收入通常达到顶点。

更重要的是，40岁的人距离退休还有20年左右，这给了我们足够长的时间让资金复利增长。而香港保险持有20年左右，预期回报率可以达到6%左右的复利水平。

我有个客户就是很好的例子。她40岁时每年投入20万美元，连续投5年，总保费100万美元。到60岁时，保单预期价值约304万美元，预期内部回报率6%。到70岁时，更是达到521万美元。



别小看复利的威力。6%的复利和4%的复利，在长期投资中差距是巨大的。这就是为什么选择一款优秀的产品如此重要。
5年交的三大核心优势

现金流压力适中

5年交最大的好处就是平衡了现金流压力和长期收益。不像趸交需要一次性拿出大笔资金，也不像10年交那样拖得太久。

对于40岁的中产阶级来说，每年拿出几万美元相对容易，但一次性拿出几十万美元就有压力了。5年的缴费期正好符合大多数人的现金流节奏。
保费折扣最给力

这是很多人不知道的秘密。5年交的保费折扣是所有缴费期限中最高的。



以目前市场情况来看，3万美金5年交，万通的折扣能达到20%；5万美金的话，永明的产品折扣高达24%；10万美金级别，永明更是给出了26%的折扣。

这意味着什么？假设你计划投入10万美金，有了26%的折扣，实际只需要交7.4万美金。省下的2.6万美金，足够你做其他投资了。
预缴功能增加灵活性

5年交还有个很多人忽略的功能：预缴。如果你某一年资金特别充裕，可以把后面几年的保费一次性交完，还能享受预缴利息。

比如永明的万年青星河传承2，预缴4年保费可以享受5.1%的保证利率。这相当于给你的资金提供了一个稳定的收益保障。
2025年5年交产品深度对比

市面上支持5年交的产品很多，但真正值得关注的主要有这几款：


主流5年交产品对比表

产品名称	保险公司	预期收益率	货币选择	特色功能	适合人群
环宇盈活	友邦	6.5%	9种货币	556提取、受益人灵活选项	追求高收益的激进投资者
万年青星河传承2	永明	6.0%	美元/港元	保费假期、ESG投资	注重灵活性的稳健投资者
信守明天	保诚	6.2%	6种货币	566提取、学业奖励	平衡收益与稳定的理性投资者
宏挚传承	宏利	6.1%	7种货币	无忧选减保、重疾锁定	注重保障功能的保守投资者
盈聚天下	富卫	6.3%	美元	生育奖励、进取投资	年轻家庭的成长型投资者

友邦环宇盈活：6.5%时代的领跑者

友邦在7月推出的环宇盈活，可以说是今年最受关注的产品。预期回报率达到6.5%，支持9种货币选择。



最让我印象深刻的是它的"556提取方案"。从第5年开始，每年可以提取总保费的5%，连续提取6年。这个设计特别适合有定期现金流需求的客户。

不过，环宇盈活也有个小缺点：前期现金价值增长相对较慢。如果你计划在10年内提取资金，可能不是最佳选择。
永明万年青星河传承2：ESG投资的先行者

永明的这款产品有个很特别的地方：它是市场上少数明确提出ESG投资理念的产品。



从收益角度看，万年青星河传承2在中长期表现不错。更重要的是，它提供了保费假期选项，如果你遇到临时的财务困难，可以申请暂缓缴交一年保费。

这个功能对于40岁的人来说特别有用。毕竟这个年龄段上有老下有小，万一遇到突发情况，保费假期能帮你渡过难关。
保诚信守明天：稳健派的首选

保诚的信守明天走的是稳健路线。虽然预期收益不是最高的，但胜在稳定。



信守明天的投资组合中，固收类资产占比仅30%，其余70%投资于增长型资产。这个配置相对进取，但保诚的投资管理能力在业内有口皆碑。

特别值得一提的是，信守明天支持"566提取机制"。缴费5年后，从第6年起每年可提取已缴保费的6%，连续提取6年。这个设计很适合退休规划。
如何根据自己的情况选择

追求高收益的激进型投资者

如果你风险承受能力较强，追求更高的长期收益，友邦环宇盈活是不错的选择。6.5%的预期回报率在市场上确实有竞争力。

不过要注意，高收益往往伴随着高波动。环宇盈活的投资组合中增长型资产占比较高，短期内可能会有较大波动。
注重稳健的保守型投资者

如果你更看重稳定性，保诚信守明天可能更适合你。保诚作为老牌保险公司，投资管理经验丰富，历史分红实现率也比较稳定。


需要灵活性的实用主义者

如果你希望产品功能更灵活，永明万年青星河传承2值得考虑。保费假期、保费豁免等功能，能在关键时刻帮你一把。
投保前必须注意的三个坑

第一个坑：盲目追求高收益

很多人看到6.5%的预期收益就心动了，但要记住，这只是预期，不是保证。实际收益会受到市场环境、投资表现等多种因素影响。

更重要的是，要看产品的保证收益部分。一般来说，保证现金价值在前几年都是低于已缴保费的，这是正常现象。
第二个坑：忽略汇率风险

香港保险大多以美元计价，这就涉及汇率风险。虽然长期来看美元相对稳定，但短期波动还是存在的。

如果你担心汇率风险，可以选择支持货币转换的产品，比如友邦环宇盈活就支持9种货币转换。
第三个坑：不了解提取规则

每款产品的提取规则都不一样。有些产品早期提取会大幅影响后续收益，有些产品则相对灵活。

在投保前，一定要仔细了解产品的提取规则，确保符合自己的资金使用计划。
40岁投保的最佳策略

分散投资，降低风险

不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。可以考虑投保两款不同类型的产品，比如一款追求高收益的，一款注重稳健的。
合理规划缴费金额

40岁的人通常收入稳定，但也要考虑未来的支出增长。建议每年的保费支出不要超过年收入的10-15%。
长期持有，享受复利

香港保险的魅力在于长期复利增长。40岁开始投保，持有到60岁退休，正好是20年的黄金增长期。


写在最后

40岁买香港保险，选择5年交确实是个不错的策略。但关键是要选对产品，选对时机。

不要被高收益的数字冲昏头脑，也不要因为复杂的条款而望而却步。找一个靠谱的顾问，仔细研究产品条款，根据自己的实际情况做出选择。

记住，保险是一个长期的财务规划工具，不是短期的投机工具。选择了就要有耐心，让时间和复利为你创造财富。

最后提醒一句：投保前一定要亲自到香港签单，这样才能受到香港保险法的保护。同时要遵守外汇管理规定，确保资金出境的合法合规。

理财路上没有捷径，但选对了方向，就成功了一半。40岁的你，正是做这个选择的最佳时机。
深度解析：各家保险公司的投资策略差异

说到选择产品，很多人只看收益数字，却忽略了背后的投资策略。这其实是个大误区。
友邦的全球化投资布局

友邦作为亚太地区最大的独立上市人寿保险公司，其投资策略相对进取。环宇盈活的资产配置中，债券及固定收入工具占比20%-100%，增长型资产占比0%-80%。

这个配置给了投资团队很大的灵活性。在市场好的时候，可以增加股票等增长型资产的配置；市场不好的时候，可以转向债券等稳健资产。



从历史分红实现率来看，友邦的表现还是相当不错的。2024年度，友邦共有75款分红产品，62款产品公布了分红数据，最高分红率达到169%。
永明的ESG投资理念

永明金融在ESG投资方面走在了行业前列。万年青星河传承2明确提出了可持续投资理念，这在香港保险市场还是比较少见的。

ESG投资虽然短期收益可能不如传统投资策略，但长期来看更加稳健。特别是在全球气候变化、社会责任意识增强的大背景下，ESG投资的价值会越来越凸显。



永明目前给出的优惠力度也很大。基本回赠最高可达28%首年保费，预缴保费还能享受5.5%的保证利率。
保诚的稳健投资风格

保诚作为英国老牌保险公司，投资风格相对稳健。信守明天的固收类投资占比30%，虽然不算保守，但相比其他公司还是偏稳健的。

保诚的优势在于其全球化的投资网络和丰富的投资经验。作为一家有着170多年历史的公司，保诚经历过多次经济周期，对风险控制有着深刻的理解。
实战案例：三种不同的配置方案

让我用三个真实案例来说明不同情况下的最佳选择。
案例一：高收入专业人士的激进配置

张先生，40岁，律师事务所合伙人，年收入200万人民币。他的风险承受能力较强，追求更高的长期收益。

配置方案：

友邦环宇盈活：每年10万美元，5年交，总保费50万美元预期20年后价值：约135万美元预期30年后价值：约275万美元

这个配置的优势是长期收益潜力大，但前期现金价值增长较慢。适合不急于提取资金的高净值客户。
案例二：企业高管的平衡配置

李女士，42岁，跨国公司高管，年收入150万人民币。她希望在收益和稳定性之间找到平衡。

配置方案：

保诚信守明天：每年6万美元，5年交，总保费30万美元永明万年青星河传承2：每年4万美元，5年交，总保费20万美元

这个配置兼顾了收益性和稳定性，而且两款产品的提取规则不同，增加了资金使用的灵活性。
案例三：中产家庭的稳健配置

王先生，39岁，IT公司技术总监，年收入80万人民币。他更注重资金的安全性和流动性。

配置方案：

永明万年青星河传承2：每年3万美元，5年交，总保费15万美元重点利用保费假期和保费豁免功能

这个配置相对保守，但胜在灵活性强。如果遇到突发情况，保费假期功能能提供很好的缓冲。
投保流程和注意事项详解

投保前的准备工作

投保香港保险需要亲自到香港签单，这是法律要求。在出发前，需要准备以下材料：

有效的港澳通行证或护照身份证原件收入证明（工资单、税单等）银行流水（最近6个月）体检报告（如果保额较大）

选择靠谱的代理人

一个专业的代理人能帮你省很多麻烦。选择代理人时要注意：

是否有香港保险从业资格是否对产品有深入了解是否能提供长期的售后服务是否有良好的口碑和客户评价

签单当天的流程

到了香港后，整个签单流程大概需要2-3小时：

与代理人见面，确认投保方案填写投保申请书进行电话录音（确认投保意愿）缴纳首期保费拍照留证（证明在香港境内签单）

后续的保费缴纳

首期保费通常在香港当地缴纳，后续保费可以通过以下方式：

香港银行账户自动扣款内地银行汇款到香港第三方支付平台（需要合规）

常见问题解答

问：5年交和趸交哪个更划算？

答：这要看具体情况。如果你资金充裕，趸交能享受更高的保费折扣；如果现金流有压力，5年交更合适。从投资角度看，5年交能享受"平均成本法"的好处，降低市场波动的影响。
问：中途可以停止缴费吗？

答：可以，但会有损失。如果停止缴费，保单会进入自动垫交状态，用保单价值来支付保费。如果保单价值不足，保单就会失效。
问：什么时候提取资金最合适？

答：一般建议至少持有10年以上再考虑提取。过早提取不仅收益低，还可能损失本金。如果确实需要资金，可以考虑保单贷款，这样不会影响保单的增长。
问：汇率波动对收益影响大吗？

答：短期内确实会有影响，但长期来看影响有限。而且现在很多产品都支持货币转换，可以在一定程度上规避汇率风险。
市场趋势和未来展望

监管环境的变化

7月1日新规实施后，香港保险市场进入了"6.5%时代"。这个变化对市场有什么影响？

首先，演示利率的下调让产品收益预期更加理性。以前动辄7%、8%的演示利率确实有些夸张，现在的6.5%更贴近实际。

其次，保险公司会更加注重产品的实际投资能力，而不是靠高演示利率来吸引客户。这对整个行业的健康发展是有利的。



从长期趋势看，香港保险市场仍然保持着稳定增长。2024年新单保费达到2198亿港元，说明市场需求依然旺盛。
产品创新的方向

未来香港保险产品的创新主要会集中在几个方面：

更灵活的提取机制更多元的货币选择更智能的投资策略更完善的保障功能

比如友邦环宇盈活的"受益人灵活选项"，就是一个很好的创新。这个功能让受益人可以根据自己的情况选择不同的赔偿支付方式，大大增加了产品的实用性。
内地客户的机会

对于内地客户来说，现在正是投保香港保险的好时机。一方面，产品收益预期更加理性，投保风险降低；另一方面，人民币汇率相对稳定，汇率风险可控。

特别是对于40岁左右的中产阶级，香港保险5年交产品确实是一个不错的财富管理工具。
专业建议：如何做出最优选择

建议一：明确自己的需求

在选择产品前，先问自己几个问题：

投保的主要目的是什么？（养老、教育、传承）风险承受能力如何？对流动性有什么要求？预期持有多长时间？

只有明确了需求，才能选到合适的产品。
建议二：不要只看收益数字

很多人选择产品时只看预期收益，这是不对的。要综合考虑产品的保证收益、投资策略、公司实力、服务质量等多个因素。
建议三：适度分散投资

不要把所有资金都投入一款产品。可以考虑投保2-3款不同类型的产品，这样既能分散风险，又能满足不同的需求。
建议四：重视售后服务

香港保险是长期产品，售后服务很重要。选择代理人时，要考虑其是否能提供长期稳定的服务。
建议五：定期检视和调整

投保后不是一劳永逸的。要定期检视保单表现，根据市场变化和个人情况调整策略。

比如，如果某款产品的分红实现率持续低于预期，就要考虑是否需要调整投资组合。
结语：理性投保，长期持有

香港保险5年交产品确实是一个不错的财富管理工具，但它不是万能的。

投保前要做好充分的研究和准备，投保后要有耐心和定力。记住，保险是马拉松，不是短跑。

40岁开始规划，60岁享受成果，这是一个很好的人生节奏。选对了产品，选对了时机，剩下的就交给时间吧。

最后再次提醒：投保香港保险一定要合法合规，选择正规渠道，找专业代理人。只有这样，才能真正享受到香港保险的优势，为自己和家人的未来提供保障。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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