重疾险的前世今生(下)

执着等待等wc

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在重疾险的前世今生（上）（点击蓝色字体可打开链接）这一篇文章给大家介绍了重疾险的起源、基本特征、病种划分以及影响价格的几个决定因素，本篇继续与大家讨论重疾险的其他常见问题。

一、关于“三期”

犹豫期：是非常人性化的设计，投保人享有在一定期限内无条件撤销保险合同的权利，此期限被称为“犹豫期”，也是保护消费者权益的一种举措。重疾险一般会有10到15天的犹豫期，自保单签收后开始计算，消费者在拿到保险合同后，可以有充分的时间冷静下来，在犹豫期内发现所买保险不符合需求提出解除合同的，保险公司会扣除保单工本费后退还已交纳的保险费；而在犹豫期后要求解除合同，保险公司只会退还保单的现金价值（初期远低于所交保费），消费者会损失大部分已交保费。所以拿到保单后，务必在犹豫期内确认合同内容是否符合自己需求，以免造成不必要的损失。

观察期：也叫等待期或免责期，在医疗险和重疾险中算是一个特殊的期限，目的是为了防范带病投保。一般情况下，重疾险观察期为90天到180天，自保单生效日或复效日开始计算，只适用于生效或复效后的第一个保单年度，续保年度不再有观察期。

如被保险人在观察期内发生保险事故，保险公司不承担赔付责任，一般会退还已交保费，合同终止。少有的几家公司是观察期内出险，该疾病不予赔付，但合同继续有效。观察期之后，保险责任才正式生效。需要强调的是：因意外造成的保险事故无观察期限制。

自然观察期越短对消费者越有利，但因各家保险公司对观察期出险的具体描述有差异，从“初次发生”到“初次确诊”等不尽相同，还是应该综合选择。

另外，为了避免纠纷，获得更好的理赔服务，建议在观察期内如无身体不适不主动体检或就诊。

宽限期：一般规定为60天，简单理解就是投保人第二年忘了交续期保费，在60天宽限内保障责任持续有效，如果发生理赔，保险公司仍然会承担赔偿责任。规定宽限期的目的是对保单持有人非故意拖欠保费提供的一种保护，此外也给经济陷入困境的保单持有人提供一个较为宽松的筹款时间。一般保险公司都会提前一个月左右，以信件或短信的方式提醒消费者按时缴费。如果超过60天保单持有人仍未缴费，则保险合同进入中止状态，宽限期后发后的保险事故，保险公司不承担赔偿责任。

二、“确诊即赔”是真的吗？

关于重疾险有种流传甚广的说法——确诊即赔付，这种说法便于简单粗暴地区分给付型保险和报销型保险，但却并不准确，具体看条款中的疾病定义会发现重疾险疾病理赔条件可以分为三类：确诊即赔付、采取特定治疗手段赔付、达到特定状态赔付，分别举例如下：
1、确诊即赔付严重Ⅲ度烧伤：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的 20%或 20%以上。体表面积根据《中国新九分法》计算
2、采取特定治疗手段赔付
冠状动脉搭桥术：指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内
3、达到特定状态赔付脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。当
下表按照以上三种赔付条件把《重疾规范》中25种发病率最高的疾病进行了划分《规范》中25种重疾赔付条件


三、关于“现金价值”

常有朋友会担心：我买了一份重疾险，每年花几大千甚至上万，几十年下来花了好几万，如果身体杠杠滴，一直没有出险，保险公司就白白拿走了我的钱，岂不是亏了？

这其实是一种错误的想法。
为什么这么说呢？我们先来看看重疾险的现金价值。
现金价值简单理解就是退保时可以拿回的钱。上一篇重疾险的文章中我们谈到了消费型重疾和储蓄型重疾，消费型重疾的现金价值是一条抛物钱，现金价值是先升高后降低，最后变为0。（见下图）


而储蓄型重疾的现金价值越往后越高，甚至接近保额。（见下图）



如果你买的是一款消费型重疾，选准现金价值最高的某个保单年度退保，也是可以拿回一部分保费的；如果你买的是储蓄型重疾，一直健健康康，前面几十年都没有发生理赔，在80岁或者90岁的时候可以退保拿回更多（是已交保费的150%以上）。
重疾险的功能仍然是保障，今天给大家分析它的现金价值，并不鼓励大家退保，因为一旦退了，再想有保障就千难万难，你只需明白：如果急需用钱，你还可以选择退保拿回现价。

所以，你的保费并没有白交，只是换了一种方式放钱而已，从你第一年交保费开始，你就拥有了一份保障，保额比已交保费高出几十倍，这便是保险的杠杆原理，也是保险的独特魅力所在。

四、关于“责任免除”

责任免除，顾名思义就是保险公司不赔的情况，作为消费者，需要重点关注。免责条款是保险合同的重要组成部分，只有正确认识免责条款，在理赔时才至于喊出“保险都是骗人的“这种既无奈又尴尬的话了。
重疾险的种类虽然很多，但各家保险公司重疾合同“责任免除“差异不大，基本属于行业共性，有些会涉及特殊内容，再具体产品具体分析，今天我们主要看看通用免责条款。
1、主观方面：故意行为、不正当行为、违法犯罪不保（具体条款如下）
①．投保人对被保险人故意杀害或故意伤害。
②．被保险人故意自伤，故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。

③．被保险人在本合同成立或合同效力最后恢复之日起二年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

④．被保险人服用、吸食或注射毒品或未遵医嘱使用管制药品。

⑤．被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。

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以上几条需特别注意第五条，驾驶证无效或者行驶证无效，对理赔都是有影响的。

2、客观方面：核辐射、战乱等不可抗力不保（具体条款如下）
⑥.战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱、核爆炸、核辐射或核污染。

3、特殊内容：遗传或先天疾病也会责任免除
⑦．被保险人遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（本合同中约定的疾病除外）。

⑧．被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病期间（本合同中另有约定的除外，比如医生因工作关系感染的也在保障范围内）。

举个例子说明：
被保险人酒后驾驶，发生车祸导致双目失明，虽然达到重疾理赔的条件，但是由于免责条款有酒后驾驶责任除外，那么就可能无法获得理赔。
小结：
责任免除属于公共条款，前面六项，每款产品都有，后面两项会有细微差异，做为普通消费者，也没必要过于担心，在投保时如实告知，做到遵纪守法，都能顺利获得理赔的。

希望以上内容对大家有所帮助，如有疑问，欢迎扫下图二维码加个人微信交流。

最后，祝浏览此文的朋友都能享受美好富足的人生！



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西南石油大学学士

国家一级人力资源管理师

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作者：保藏盒子