重疾险的多次和单次该怎么选?

海田1

- 不少朋友在选择重疾险的时候依旧徘徊在价格的对比上，这是一种无奈和悲哀吧。感谢过去的前辈们帮当下的从业者铺垫了重疾险的重要性，但也导致了大家看到重疾险就是贵的死印象，分不分组、三不三同什么的一定要关注，还要关注多次和单次啊。
在我看来，重疾险的“单次赔”与“多次赔”之争，本质是保费预算与长期风险覆盖的博弈。选错可能多花冤枉钱，或关键保障缺失！

的确不少人在选择的时候依旧会抱着我患重疾的概率极低极低，多次更是不大可能。但请注意了，我们说的概率是一个大数法则的结果，这个结果用于保险公司定价是合适的。

作为一般独立个体，重疾险的发生只有0和1的区别，只有得没得的区别，没有什么概率说法，自己不照顾好自己，该得还是照样得。

作为投保人和被保人，如何看待“单次赔”和“多次赔”呢？

考量的一定不是赔付次数，而是风险覆盖逻辑。多次赔付解决的是“重疾康复后再患病的保障断层”，尤其是是医学越来越发达的当下及未来，过去无解的重疾大部分都能得到很好的治疗、甚至治愈，未来的保障是否需要，答案不言而喻。



每个人都认为成年的世界里没有选择，只有都要，但看到价格都会想一想，如上文重新梳理一下逻辑就会发现，这个选择题并不难。

如果依旧考虑价格的话，那么请继续往下看。

在预算有限或始终认为保费倒挂的情况下，如果还没有配置任何重疾险，我觉得可以考虑配置一个单次理赔的重疾险，首先让自己有基础的保障。

如果被保人年轻、或有家族病史的情况下，建议直接配置多次赔付的重疾险产品。

毕竟，30岁投保未来60年需保障，二次重疾概率超30%（再发/转移/新发），且保费合适；多次赔付产品对女性溢价仅15%（男性25%+），性价比更高；《柳叶刀》上数据显示甲状腺癌5年生存率＞98%，但术后患乳腺癌风险增2.5倍；父亲肺癌、母亲胃癌，本人患癌几率相对较高，多次理赔更安全。

结合多次分组不分组的逻辑，强烈推荐顶配不分组的多次赔付重疾险，得了白血病，需要换骨髓，这个时候的多次就是保险的代名词。

如果始终觉得分组的就够了，那么也请注意，一定要看好分组的逻辑，癌症和轻疾病症的分组到底有没有混谈需要关注。

还是因为预算的影响，投保单次的，也请关注理赔的额度和附加险的价值，有的时候真的就是人在最后一分钱难倒英雄汉。

整理在最后：

买重疾险不是赌自己会得几次病，而是防生存率提升后的保障真空，看甲状腺癌康复者的最大风险，是再也买不到保险。


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作者：微信文章