香港保险:高净值家庭跨境资产配置的优选之道

侬去斯

面对中国内地经济增长模式的转变、银行存款利率的持续走低以及人民币汇率的潜在波动，众多高净值家庭正将焦点转向香港，以期通过美元保单实现更稳健的资产布局。

最新统计数据显示，2024年第一季度，内地居民在港购买保险的总金额达到了令人瞩目的156亿港元，这一数字相较于2023年同期的96亿港元实现了显著增长！此外，新签保单数量突破5.2万份，占据香港整体保险市场份额的20.6%。





从新增保单类别来看，终身寿险与重疾险构成了核心部分，其占比分别高达58.8%和29.8%。



若从新增保单保费贡献角度分析，终身寿险与储蓄型保险则贡献了主要份额，分别占比77.5%和14.5%。



那么，促使这一趋势形成的深层原因究竟何在？我们可将关键要素概括为以下几点：

美元计价：财富配置的国际化选择。 香港的美元分红保险产品普遍以美元作为结算货币，为非专业投资者提供了便捷途径，有效实现美元资产的持有与优化配置。资产隔离：增强风险防御屏障。 其精妙设计的保单结构，能够在特定程度上协助投保人实现资产的有效隔离，从而显著提升个人及家庭的风险防范能力。长期回报：预期复利高达6%。 香港分红保险产品的显著特点在于其可观的长期收益潜力，预期年化复利收益率能够达到6%左右。

以一个具体案例为例，一位40岁的投保人，若累计投入50万美元保费，预计在60岁时，其保单价值有望攀升至133万美元。

香港保险产品采用美元计价已是市场共识，所有保单均以美元作为结算货币。境外保单所具备的资产隔离与风险抵御功能，对于具备前瞻性思维的人士而言，其重要性不言而喻。

然而，面对香港分红保险这种非保证收益型产品，许多人仍对其能否在二三十年的漫长周期中持续实现约6%的复利回报抱有疑虑。这种担忧是否合理？保险公司是否存在夸大宣传的嫌疑？

要解答这些疑问，最直接的方式便是审视保险公司过往的实际分红数据。

以下为香港某知名保险公司提供的，已生效20年保单的真实收益表现：



通过实际产品数据可见，部分保单在生效20年后，其内部回报率已达到了令人惊叹的6.75%。

再来考察另一家保险公司的数据：



其于2003年投保的【六年缴储蓄分红寿险】，保单期限20年，在今年期满时，实际分红已超越原计划书的24%。

那么，香港分红储蓄险何以能够实现如此丰厚的回报潜力？

全球化配置，捕捉全球经济增长红利。
香港作为国际金融枢纽，无外汇管制，对保险公司的投资策略限制相对宽松。这意味着保险机构在收取保费后，能够进行多元化的全球投资，从而紧密追踪全球优秀经济体的增长周期。

例如，某款产品在债券投资上，主要侧重于美国、加拿大、英国及亚太区域市场；而其增长型资产则主要布局在美国、亚太区及欧洲市场。



或许我们都能真切感受到，当前正面临着一些内在与外在的挑战。然而，许多国际经济体的复苏步伐已领先于我们。当我们的股市持续数年低迷、外资流出之时，美国、日本、欧洲乃至我们可能不曾看好的印度、越南，自2020年后虽曾短暂回落，但随后均呈现强劲上涨态势。

在我们经历利率下行、房地产市场调整、股市萎靡、就业压力增大的这几年中，世界上许多国家却正处于蓬勃发展期，甚至迎来了前所未有的黄金发展时期。

因此，通过全球化投资的香港保险，因其不拘泥于单一市场，得以充分分享全球资产增长所带来的丰厚收益。
深度剖析分红储蓄险的底层资产配置策略。
香港高收益分红储蓄险的主要投资方向集中于权益类资产。具体而言，美元保单所募集的大部分资金，均配置于美国股市。回溯美国标普500指数的历史表现，其在过去20年的年化收益率达到7.76%，而过去30年的年化收益率更是高达8.31%。





标普500仅为一个指数基金，而保险公司在此基础上进行专业的积极管理与风险对冲，从而获得7%-8%的回报，这从过往实践来看是完全具备实现基础的。保险公司在扣除其合理的运营利润后，向客户提供5%-6%的预期回报，也因此显得合理且具备可持续性。

或许有朋友会疑惑：既然如此，我为何不直接投资美股呢？理论上这当然可行，然而，过去20年间美股曾经历4次熔断，标普500指数的最大跌幅曾达到惊人的57.69%。面对如此剧烈的波动，又有多少人能够坚定持有？又有几人能够真正坚持长达20年的投资周期呢？

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作者：微信文章