香港保险2025年投保指南:分红实现率创新高,这些产品值得关注

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香港保险2025年投保指南：分红实现率创新高，这些产品值得关注

最近和几个朋友聊天，发现大家对香港保险的关注度又上来了。不是没有道理的，2024年的分红实现率数据一出来，确实让人眼前一亮。

友邦75款分红产品中，有62款公布了数据，最高分红率竟然达到了169%。保诚那边更夸张，某些产品的分红实现率直接飙到了437%。这些数字背后，到底意味着什么？

说实话，作为一个在这个行业摸爬滚打多年的人，我觉得有必要跟大家聊聊2025年香港保险市场的真实情况。既不夸大其词，也不刻意贬低，就是实实在在地分析一下现在的机会和风险。
分红实现率背后的真相

先说说这个分红实现率到底是怎么回事。很多人看到169%、437%这样的数字就激动了，觉得买香港保险就是躺着赚钱。

其实没那么简单。分红实现率是个相对概念，它反映的是保险公司实际派发的分红与当初承诺的预期分红之间的比例。如果这个比例大于100%，说明实际分红超过了预期；如果小于100%，就是没达到预期。

但这里有个关键点很多人忽略了：不同年份、不同产品的基数是不一样的。有些老产品当年的预期分红设定得比较保守，现在市场环境好了，实现率自然就高。而有些新产品的预期分红本身就设得比较激进，能达到100%就已经不错了。



我看了一下友邦和保诚的具体数据，发现一个有意思的现象：表现最好的往往是那些已经运行了10年以上的成熟产品。这说明什么？说明香港保险公司的投资能力确实在提升，长期持有的价值正在显现。

不过话说回来，过往业绩不代表未来表现。投资这件事，永远都有不确定性。
2025年市场环境分析

今年的香港保险市场，确实有几个值得关注的变化。

首先是监管环境的优化。香港保监局在2024年底发布了一系列新规定，进一步规范了保险公司的信息披露要求。现在每家公司都必须在官网公布详细的分红实现率数据，透明度比以前高了不少。

其次是产品创新的加速。友邦的环宇盈活、保诚的信守明天、宏利的宏挚传承，这些新产品在设计上都有不少亮点。特别是在货币选择、提取灵活性、保障范围等方面，确实比老产品有了明显改进。



再就是内地客户的投保流程进一步简化。虽然还是要求本人亲自赴港签署，但在资料准备、银行开户、后续服务等环节，各家公司都在想办法提升客户体验。

当然，挑战也不少。最大的挑战还是汇率波动。人民币对美元、港币的汇率变化，直接影响到内地客户的实际收益。这个风险是客观存在的，没法回避。
值得关注的产品类型

基于我对市场的观察，2025年有几类产品特别值得关注。

储蓄分红险仍然是主流

这类产品的核心优势是长期复利增长。友邦的环宇盈活号称是首款6.5%预期收益的产品，从计划书来看，确实有一定吸引力。以0岁宝宝为例，5年缴费总保费50万美元，到第20年预期退保总额能达到约130万美元，年化收益率确实不错。

但要注意的是，这个6.5%是预期收益，不是保证收益。实际能拿到多少，还得看保险公司的投资表现和分红政策。

短期缴费产品受欢迎

现在很多客户倾向于选择2年缴费或者一次性缴费的产品。主要原因是资金压力小，而且能够更快地看到现金价值的增长。

太保的金如意就是这类产品的代表。2年缴费，每年5万美元，从第5年开始就可以按照"255提取法则"（第5年开始每年提取总保费的5%）来获得现金流。对于追求短期流动性的客户来说，这种设计确实很有吸引力。



多币种选择成为标配

现在几乎所有的主流产品都支持多币种选择，美元、港币、人民币、英镑、加元、澳元等等。而且很多产品还允许在保单生效后转换币种，这对于有全球资产配置需求的客户来说，灵活性大大提升。
投保前必须考虑的几个问题

虽然香港保险有不少优势，但投保前还是要想清楚几个关键问题。

资金来源是否合规

内地居民每年的换汇额度是5万美元，如果要投保大额保单，就需要通过其他合规渠道解决资金问题。比如在香港开设银行账户，通过境外收入、投资收益等方式积累资金。

千万不要通过"蚂蚁搬家"等方式违规换汇，现在外汇局的监管越来越严，被查到的后果很严重。

是否有长期持有的准备

香港保险的优势主要体现在长期持有上。如果你买了保险，过两三年就要退保，那基本上是要亏钱的。所以投保前一定要确保这笔钱在未来10年甚至20年内都用不到。

汇率风险能否承受

这个风险是双向的。如果人民币升值，你的美元保单价值就会缩水；如果人民币贬值，你的保单价值就会增加。要根据自己的风险承受能力和对汇率走势的判断来决定。

理赔服务是否便利

虽然香港保险公司的理赔效率在提升，但毕竟是跨境服务，在便利性上还是不如内地保险。特别是涉及到医疗险理赔时，可能需要提供更多的证明材料。


如何选择合适的产品

面对市场上这么多产品，怎么选择确实是个难题。我的建议是从几个维度来考虑。

根据年龄和需求匹配产品

年轻人可以考虑长期储蓄分红险，利用时间优势让复利发挥最大作用。中年人可能更适合短期缴费的产品，既能获得不错的收益，又不会给现金流造成太大压力。老年人则可以考虑年金类产品，为退休生活提供稳定的现金流。

关注保险公司的综合实力

不要只看分红实现率，还要看保险公司的资产规模、投资能力、风险管控水平等。友邦、保诚、宏利这些老牌公司，虽然产品收益率可能不是最高的，但胜在稳定可靠。

仔细研究产品条款

特别要关注提取规则、费用结构、保障范围等细节。有些产品看起来收益率很高，但提取限制很多；有些产品费用很低，但保障范围有限。要根据自己的实际需求来权衡。

考虑服务质量

包括投保流程的便利性、后续服务的及时性、理赔处理的效率等。这些虽然不直接影响收益，但对投保体验很重要。
2025年的投保时机

从目前的市场环境来看，2025年确实是一个不错的投保时机。

一方面，各家保险公司为了抢占市场份额，都推出了不少优惠政策。比如首年保费折扣、额外保额赠送等等。这些优惠直接降低了投保成本，提高了产品的性价比。

另一方面，全球经济环境的不确定性增加，香港保险作为一种相对稳健的投资工具，其避险价值更加凸显。特别是对于有美元资产配置需求的客户来说，通过香港保险来实现资产的保值增值，是一个不错的选择。



但也要注意，投保时机虽然重要，但更重要的是选择合适的产品和保险公司。不要因为一时的优惠政策就匆忙决定，还是要基于自己的长期规划来做选择。
风险提示和注意事项

最后，还是要提醒大家几个重要的风险点。

政策风险

虽然目前内地居民赴港投保是合法的，但政策环境可能会发生变化。特别是在外汇管制、跨境金融监管等方面，未来可能会有新的规定出台。

汇率风险

这个前面已经提到过，但还是要再次强调。汇率波动对收益的影响是实实在在的，不能忽视。

流动性风险

香港保险的流动性相对较差，特别是在前几年。如果急需用钱，可能要承受较大的损失。

信息不对称风险

由于语言、地域等因素，内地客户在获取产品信息、了解市场动态等方面可能存在不足。建议多渠道获取信息，不要只听销售人员的一面之词。

总的来说，香港保险确实有其独特的优势，特别是在全球资产配置、长期财富增值等方面。但投保前一定要做好充分的准备，包括资金安排、风险评估、产品比较等等。

不要被高收益率的数字冲昏头脑，也不要因为一些负面传言就完全否定。理性分析，谨慎决策，这样才能真正享受到香港保险带来的价值。

如果你正在考虑投保香港保险，建议先从小额开始，积累一些经验后再考虑增加投入。毕竟，任何投资都需要一个学习和适应的过程。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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