香港保险资产隔离真相:为什么有钱人都在提前布局?

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香港保险资产隔离真相：为什么有钱人都在提前布局？

近期接连发生的企业家悲剧让人唏嘘不已。从西子电梯总裁到家居行业的几位大佬，短短两个月内接连出事，背后折射的不仅是个人命运的起伏，更是整个高净值群体对资产安全的深度焦虑。

说实话，做保险这么多年，我见过太多企业家在春风得意时没有做好风险规划，等到四面楚歌时才追悔莫及。他们最常问的一句话就是："如果公司真倒了，我还能保住家产吗？"
内地企业家的资产布局盲区

很多内地企业家在发展过程中都有一个共同特点：资金高度集中在国内，不动产或应收账款里。更要命的是，公司账和个人账混在一起，公司贷款时自己作为法人担保，对外合作签连带责任。

这种模式在企业发展顺利时没什么问题，但一旦出现风险，个人资产和公司资产无法分割。法院冻结起来，名下银行账户、房产、股权，甚至家属资产都可能被波及。

不过话说回来，这也不能完全怪企业家。咱们国家发展太快了，30年走了别人上百年的路，很多风险管理的理念和工具还没来得及普及，问题就已经发生了。

而在香港和欧美，高净值人群有一个非常普遍的做法：用保险做资产隔离。
香港保险资产隔离的三大优势

相比内地保险，香港保险在资产隔离方面确实有着明显优势，主要体现在三个方面。
天然的地域防火墙

香港本身就是一个天然的资产防火墙。虽然香港与内地会交换税务信息，但不主动交换司法信息，内地判决也不会自动在香港生效。

这意味着什么？就算内地法院作出了判决，要执行香港的保险资产，需要走专门的跨境司法协助程序，程序复杂，难度极大。
极高的信息隐蔽性

香港保险有着非常高的隐蔽性。根据香港《个人资料（隐私）条例》第58条，保险公司有权拒绝非司法管辖区的调查请求。

即便内地法院提出要求，出于对个人信息保护，香港保险公司也没有义务向内地法院提供客户信息。2021年某上市公司股东离婚案中，内地法院因未能提供具体保单编号，香港保诚依法拒绝配合调查。

退一万步讲，就算债权人知道你有香港保单了，他还必须知道你买了哪家公司、保单号是多少，才能通过内地法院启动跨境调查取证。而且这个程序需要内地法院呈报最高人民法院并经中央有关部门批准才能启动，难度可想而知。
不同的法律保护体系

香港与内地法律体系不同，香港法律会保护善意投保人。内地法院可以强制执行保单现金价值，而香港法律通常保护保单资产免受债权人追索，尤其在指定受益人明确的情况下。

香港《高等法院条例》明确将可执行财产限定为债务人拥有直接控制权且可转让的资产。而保单的现金价值或保险金因合同属性和受益人权利限制，通常不符合这一标准。

简单来说，香港法律认为保单属于投保人私人财产。除非投保时就已经涉及欺诈或洗钱，否则债权人无法追偿。


家族信托被执行给我们的启示

最近南通市崇川区法院强制执行了一笔4143万家族信托基金的案例，引发了很多高净值人群的关注和担忧。很多人开始质疑家族信托的资产隔离功能是否还有效。

其实仔细看这个案例，被执行人崔某某因行贿罪和合同诈骗罪被判有期徒刑十四年，这是刑事判决附带民事赔偿。关键问题在于，崔某某这个家族信托的资金来源本身就是违法的。

根据《信托法》第17条，信托财产原则上不得被强制执行，但如果信托目的违法、信托财产来源非法，那信托就是无效的，自然可以被执行。

这个案例真正的启示是：任何资产隔离工具都不是违法犯罪的避风港。无论是家族信托还是香港保险，前提都必须是合法合规。

有意思的是，在之前张兰、汪小菲家族信托被执行的案例中，转出的现金资产确实被执行了，但在信托中购买的香港保险资产和全美人寿的保险资产，最终都没有被追偿执行。

这说明什么？海外保险在资产隔离方面确实具有天然的二次保护功能。
投资移民的新机遇

说到香港保险，最近有个很有趣的现象。香港新投资移民计划接到了超过1500宗申请，预计带来超过460亿投资。其中一个案例显示，投资资产中仅有保诚的投连险产品，意味着2700万全部买了香港保险。

香港新资本投资者入境计划投资门槛为3000万，分为三类指定资产：金融资产（含保险）、非住宅地产、指定科技行业或重点行业。其中AB类加起来总额为2700万，C类为300万。

根据投资标准，作为合资格集体投资计划的香港投连险最高可以投资2700万，再加上300万的科技行业投资就能满足投资移民条件。

相比其他人才引进计划，投资移民确实有其独特优势：没有学历要求，不强制在港工作和生活，7年后可申请无限期逗留。对于有资金实力的企业家来说，这是一个一石二鸟的选择。


2025年香港储蓄险的王牌产品

聊完资产隔离的理论，我们来看看具体的产品选择。在香港储蓄险市场，5年缴产品一直是"人气王"，既能平衡缴费压力，又能享受长期复利。

目前市场上表现优秀的王牌储蓄险产品包括友邦「环宇盈活」、「盈御3」，宏利「宏挚传承」，永明「万年青·星河尊享2」、「万年青·星河传承2」等十款产品。

从静态收益来看，永明「万年青·星河传承2」10年保证回本，预期7年回本，表现最佳。而且永明两款产品的保证收益率在后期能达到1%，其他产品的保证收益率峰值在0.2%-0.7%之间。

宏利「宏挚传承」6年预期回本，速度最快。在预期收益方面，保单第10年IRR达4.29%，表现最佳。保单第20年，忠意「启航创富（卓越版）」IRR达6.15%，增值速度非常快。

友邦「环宇盈活」30年就能达到6.5%，速度最快，超长期复利优势更显著。其他产品都要45年之后才能达到6.5%的收益率。


提领灵活性的比较

香港储蓄险的另一个优势是提领后不断单，收益还能继续涨。以5万美元×5年缴，选择566提领（从第6年起每年提取总保费的6%）进行模拟。

前20年，宏利「宏挚传承」的预期账户余额表现最佳。第10年账户剩余价值26万美元，第15年账户剩余价值30万美元，皆领先于其他产品。

第20年到80年，永明「万年青·星河尊享2」的账户余额持续领先，优势非常明显。其次是周大福「匠心传承2」，和永明的账户余额差距很小。

如果希望中途灵活取用，每年领取部分现金价值满足教育、养老等需求，那么永明「万年青·星河尊享2」、宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2」是首选。
8月优惠不容错过

香港储蓄险8月的优惠延续，力度不减。以5万美金×5年交，总保费25万美金为例，计算保费优惠后，25万美元的总保费能直接少交5000到25000美元不等。

永明「万年青·星河尊享2」、「万年青·星河传承2」、万通「富饶千秋」、周大福「匠心传承2」、忠意「启航创富（卓越版）」的优惠表现都很不错，保费直接少交1万美元。

值得一提的是，宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」这两款产品无论加不加优惠，表现都很亮眼。


如何选择合适的产品

根据不同的需求，我建议这样选择：

短期稳健（10年）的话，宏利「宏挚传承」是首选，回本快且提领灵活。

长期增值（20年以上传承）可以考虑友邦「环宇盈活」、忠意「启航创富（卓越版）」、永明「星河传承2」。

如果需要灵活取用，用作教育金或养老金，永明「万年青·星河尊享2」、宏利「宏挚传承」、周大福「匠心传承2」比较合适。

稳健优先的话，永明「万年青·星河尊享2」、「万年青·星河传承2」值得考虑，回本快，保证收益率登顶1%，复归分红提取不打折。
资产隔离的正确姿势

说到资产隔离，我必须强调几个重要原则。

首先，任何规划都必须在问题出现之前做，事情发生后再做不仅没效果，还可能违法。保险绝对不是避债的手段，也不能让你做到欠债不还。

其次，单纯一份保单不能万事大吉。尤其是咱们内地保险，法院的执行手段很强硬，理财性质的保险在无力偿还债务的情况下，有可能被强制退保折算现金价值来偿还欠款。

什么情况下可以做到真正的隔离呢？比如老王作为投保人买了一份寿险，受益人写了自己的孩子。如果老王欠下一大笔钱并且去世了，此时的保险赔偿金直接给到孩子，不会被追偿。

但如果老王没有指定受益人，那么这个赔偿金将作为老王的遗产来处理，要先清偿债务，然后按照继承法由继承人继承。


更全面的资产隔离架构

如果想要更彻底的隔离效果，可以考虑"BVI公司+香港保险+信托"三层结构。这种架构能够实现更全面的资产保护，但需要专业的规划和合规操作。

在BVI设立公司，通过公司购买香港保险，再设立信托持有公司股权，这样的结构在法律上形成了多重保护。即使其中一层出现问题，其他层还能提供保护。

当然，这种复杂的架构需要专业的法律和税务顾问来设计，确保每个环节都合法合规。成本也相对较高，适合资产规模较大的高净值人群。
写在最后

资产隔离不是为了逃避责任，而是为了保护家庭财富的延续。在当前复杂的经济环境下，提前做好风险规划显得格外重要。

香港保险作为一个金融工具，确实具备一定的债务和资产隔离功能，但关键在于合法合规的事前规划。于春风得意处布局，才能为四面楚歌时留路。

每个家庭的情况不同，资产配置需求也不同。无论选择哪种方案，都要确保符合相关法律法规，不要为了追求所谓的"保护"而走上违法的道路。

毕竟，最好的资产保护还是诚信经营、合法合规。任何金融工具都只是锦上添花，不能成为违法违规的护身符。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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