6.5%时代的香港保险新机遇:永明星河II系列如何重新定义财富传承

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6.5%时代的香港保险新机遇：永明星河II系列如何重新定义财富传承

2025年7月，香港保险市场正式告别了7%演示收益的黄金时代。不少人开始担心，收益率下调后的港险还值得配置吗？

说实话，当我第一次听到这个消息时，心情也挺复杂的。毕竟7%这个数字，对很多人来说就像是一个心理锚点。

不过仔细想想，真正懂行的人都知道，港险的价值从来不只是那个演示收益率。更重要的是背后的投资逻辑、产品设计，以及能否真正解决我们的财富管理需求。

就在这个关键节点，永明金融推出了全新的"万年青星河II系列"。这款产品不仅在收益表现上有了显著提升，更在产品设计的各个维度都实现了突破性创新。
美元高利率环境下的投资机遇

你知道吗？现在其实是配置美元资产的绝佳时机。

我前段时间和一位资深的资产管理专家聊天，他告诉我一个很有意思的观点：当前的美元高利率环境，可以说是20年一遇的投资机会。

怎么理解这个"20年一遇"？

看看美国投资级公司债的收益率曲线就明白了。上一轮高收益区间是在1998年到2008年，收益率在6%-8%之间。2008年金融危机后，投资级公司债收益率一路下滑至2%-4%区间，一待就是十多年。

而从2022年美联储加息开始，投资级公司债收益率重新回到5%-6%区间。要知道，这还只是债券的票息收益，如果未来降息，债券在二级市场的价格上涨还会带来额外的资本利得。

这就是为什么现在的香港保险公司，不再需要像过去那样通过投资高风险的垃圾债来追求收益。仅仅是投资级别的优质债券，就能轻松实现5%-6%的稳定回报。

永明星河II系列正是在这样的背景下应运而生的。
星河II系列的收益表现：速度与稳定并重

说到收益表现，星河II系列确实给了我们不少惊喜。

以5年缴费、每年5万美元为例，我们来看看新旧产品的对比：

在第10年，星河尊享II的预期IRR就能达到3.10%，而旧款星河尊享只有2.87%。到了第35年，星河传承II已经能达到6.50%的收益上限，比旧款传承早了十几年。

更重要的是，一旦达到6.5%这个上限，收益就能稳定维持到终身。这意味着什么？意味着你不用担心后期收益率的波动，可以安心地进行长期规划。



新产品的保证IRR也提升至1%，保证回本速度更快。以传承II为例，仅需10年即可保证回本。即使市场环境不佳，你的资金也能更安心地回笼。
提取灵活性：真正的现金流管理工具

不过，让我印象最深刻的还是星河II系列在提取方面的设计。

你可能听说过港险的各种"提取密码"，比如"225"、"567"这些。星河II系列不仅保留了这些经典方案，还推出了更多创新选择。

以"225"方案为例，就是2年缴费，从第5年开始每年提取总保费的5%。这个方案在20年内就能实现100%回本，到120年时，累计提取加上剩余现金价值竟然高达总保费的479倍！

更令人称道的是，星河II系列还推出了"2 20 21"和"5 21 22"等晚期提领方案。"2 20 21"方案在20年末的一次性提取，加上剩余现金价值，就能达到总保费的3倍。

这种设计的巧妙之处在于，它给了你极大的灵活性。年轻时可以让资金安静增长，中年时可以灵活提取补充现金流，老年时还能保持稳定的收益。


功能创新：稳健与传承的完美结合

除了收益和提取，星河II系列在功能设计上也有不少亮点。

首先是"只增不减"的已派收益。永明承诺，归原红利一经派发，面值和现金价值即同时确定，且每年增长，绝不回撤。这意味着你每年能拿到的收益是确定的，并且只会越来越多，完全不用担心市场波动。

其次是"3.5%利率生息"的锁定选项。你可以将保单总现金价值的50%锁定，享受高达3.5%的美元积存利率。在当前人民币利率走低的环境下，这无疑为你的资产提供了一个稳健增值的安全港。

在传承方面，星河II系列更是引入了"管家式类信托传承"设计。它提供了超过56种身故支付选项，能够根据子女的成长轨迹，在不同的人生阶段进行精准的财富分配。

比如说，你可以设定在孩子大学毕业时支付30%，结婚时支付40%，生孩子时再支付30%。这种设计既避免了年轻人"一夜暴富"后的挥霍风险，又能在关键时刻提供有力支持。
全球资产配置的新高度

作为一款面向高净值客户的产品，星河II系列在全球资产配置方面也表现出色。

它提供6种保单货币选择，且货币转换不收取调整费。更独特的是，它实现了"多货币，同回报"，无论选择美元、加元、澳元还是人民币，都能享受相同的强劲回报。

此外，它还支持17种提取货币，并通过Sunwallet提供每年首笔零成本的全球汇款服务。无论是子女海外求学、父母海外养老，还是个人的全球投资，都能轻松应对。


ESG投资理念：可持续发展的财富增长

值得一提的是，星河II系列还特别强调ESG投资理念。

什么是ESG？简单来说，就是环境（Environmental）、社会（Social）、治理（Governance）三个维度的综合评价体系。高ESG评价的公司往往具有更强的可持续发展能力，也能为投资者带来更稳定的长期回报。

永明金融在星河II系列中重点投资于ESG表现优秀的资产，包括绿色债券、可再生能源项目、社会基建项目等。这不仅符合当前的投资趋势，也体现了对可持续发展的承诺。

从投资角度看，ESG投资往往能够规避一些潜在风险，比如环境污染导致的法律诉讼、劳工问题引发的罢工等。这些风险的规避，最终都会转化为更稳定的投资回报。
市场热度背后的理性思考

说到这里，你可能会问：既然产品这么好，为什么6月份会出现那么疯狂的投保潮？

其实，6月份的投保热潮主要有两个原因。一是7月1日开始实施的6.5%演示收益上限，二是各家保险公司推出的限时优惠。

但我想说的是，这些都只是表面原因。真正的底层逻辑，还是美元高利率环境下的投资机遇。这是一个20年一遇的配置窗口，错过了可能要等很久。



当然，投保需要理性。不是说产品好就要盲目跟风，而是要根据自己的实际情况来判断是否适合。
适合什么样的人群？

那么，星河II系列到底适合什么样的人群呢？

首先，你需要有一定的资金实力。虽然最低投保门槛不算太高，但要真正发挥产品的优势，建议年缴保费至少在5万美元以上。

其次，你需要有长期投资的心态。港险的优势在于长期复利增长，如果你指望短期内就能看到显著收益，那可能会失望。

第三，你需要有全球资产配置的需求。如果你的资产全部集中在人民币，那么配置一些美元资产确实有助于分散风险。

最后，你需要有财富传承的规划。如果你希望将财富有序地传递给下一代，而不是简单地留一笔钱，那么星河II系列的传承功能会很有价值。
风险提示与理性配置

当然，任何投资都有风险，港险也不例外。

首先是汇率风险。虽然长期来看美元相对人民币可能有升值空间，但短期内的汇率波动还是需要考虑的。

其次是分红风险。虽然头部保险公司的分红实现率历史表现不错，但分红本身是不保证的，实际收益可能低于预期。

第三是流动性风险。港险的优势在于长期持有，如果中途需要大额资金，提前退保可能面临损失。



因此，我的建议是：港险可以作为资产配置的一部分，但不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。合理的配置比例，加上长期的投资心态，才能真正发挥港险的价值。
写在最后

6.5%时代的到来，并不意味着港险价值的下降。相反，它可能标志着港险市场的进一步成熟和规范。

永明星河II系列的推出，为我们提供了一个很好的观察窗口。它告诉我们，即使在演示收益率下调的背景下，优秀的产品设计依然能够为客户创造价值。

收益率只是一个数字，真正重要的是这个数字背后的投资逻辑、风险控制，以及能否真正解决我们的财富管理需求。

从这个角度看，现在可能确实是配置港险的好时机。美元高利率环境提供了难得的投资机遇，而6.5%的演示收益上限也让市场预期更加理性。

当然，投资决策还是要基于个人的实际情况。如果你正在考虑配置港险，建议先深入了解产品特点，评估自己的风险承受能力，然后再做决定。

毕竟，最好的投资，永远是最适合自己的投资。



投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议；保单分红均为非保证收益，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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