增额寿,年金,快返年金,有什么区别

老橡树1

蚂蚁原创 第100篇

买保险/卖保险，找蚂蚁

郴州：愿我们都能享受生活

自保险预定利率调整的消息传来后，来找蚂蚁咨询保险的客户进入了暴涨模式。很多客户都希望找个安全且收益不错的地方存钱，但对着增额寿，养老年金，快返年金这些专业名词犯了难。它们都是储蓄类保险，但形态千差万别。都是能开出去的车，但大巴车，拖拉机，货车完全不同。没有搞清楚就贸然投保，容易闹以为买了货车准备跑长途，到手一看却是拖拉机的误会。
增额寿：升级版存折增额寿的钱，是以一堆钱的形式存在的。好比在银行里开了一个升级版存折，存折里什么时候会有多少钱是确定的。

比如40岁女性，一次存入100万。
第三年，超级存折里的钱就超过100万，之后每年按照2.5%增值。超级存折里的这一堆钱可以自由支配：

小用：取一部分，剩下的继续增值大用：整单退保，拿回所有的钱急用：保单贷款，随借随还

这堆钱，给小孩读书用，是教育金。结婚用，是婚嫁金；创业用，是创业金。

养老年金：DIY的社保退休金养老年金是现金流。到了退休年龄每年给咱们发一笔钱。

以40岁的姐姐为例，一次存入100万，60岁开始每年领7.6万的年金。这笔钱可以每年领一次，也可以分12个月领回。养老年金，和社保退休金一样领终身，活到100岁，领到100岁。适合社保退休金有缺口的人补充。比如蚂蚁给自己准备的养老年金，60岁开始每月领8000多。加上社保退休金，每月能有一万多块钱。这笔钱是生活费，用于衣食住行，吃喝玩乐。月月花完月月有。每个月一万多，在大部分二三线城市都能过得轻松自在，有不错的老年生活。

快返年金：吃利息，留本金快返年金和养老年金一样，也是现金流的形式。但和养老年金需要等到合同约定的年龄（通常女性为55/60/65岁，男性为60/65/70岁）才能开始领钱不同。快返年金从第5年就能开始领钱。

以40岁的姐姐为例，一次存入100万，第5年起，每年领26740，领终身。什么时候不想领，退保能拿回100万+快返年金，是快速返回利息的年金。领利息，留本金。适合40岁以上有点养老金有点缺口但不大的姐姐们，花利息留本金，传承给下一代。也有很多妈妈们，会给小孩买快返年金。每年领2万多，是他一生的底薪，吃饱穿暖总不愁。想买房，创业也能退保拿走100万。

很多人会问：买什么利益最大呢？还是以40岁女性，一次性存100万为例，我们直接折合成银行单利的对比：

前15年，增额寿和快返年金差不多。第15年后，增额寿滚动的价值显现，利益更好。第51年后，随着养老年金的领取，实现利益反超。

作为一直和钱打交道的人，帮客户做规划时最大的感受是：理财，就是理生活。有点阅历的人都懂，抛开需求谈收益没有意义。把钱变成关键阶段能用的一笔笔钱。有钱治病，有钱读书，有钱养老，有钱传承。钱才能从冷冰冰的数字，变成美好生活的具象化。
二三十岁，财富筑底二三十岁，正是财富筑底期，专注于赚钱存钱，长坡厚雪钱越滚越多。此时，存本取息的快返年金最不合适。且慢，99%的人不该买快返年金和我年龄差不多的人，咱们适合增额寿和养老年金。增额寿，专注增值，钱越存越多。养老金，为躺平生活做准备。同样希望60岁后每个月领1万块钱，越早开始准备，需要的努力越少。钱是有时间价值的。
四十岁以上：回归需求40岁以上的姐姐们经过多年的打拼，也到了考虑享受生活的时候。原则上，三种保险都合适。但生活是先顾自己，再看其他。先用养老年金或快返年金补上养老金缺口，确保有钱养老。同样一笔钱，养老年金领得比快返年金多，但消耗本金；快返年金是存本取息，本金一直在。没有缺口，单纯存钱那就增额寿；花不完还能传承给下一代。
五十岁以上这个年龄的姐姐们，买养老年金领取少，意义不大。主要关注增额寿或快返年金。想花钱，看快返年金；想存钱，买增额寿；想传承，那就看杠杆寿。


想起我的同事曾经和我们分享过她的保险配置思路：安排好三笔钱，治病的钱，读书的钱，养老的钱。

把生活的底兜住了，未来总不会差。理财就是理生活，通过一笔笔钱的准备，我们都能迎来财务上岸的那一天。
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