年金,买的是什么?适合谁买?

掌舵的鱼1987

年金和斯坦福大学的故事


年金和斯坦福大学的故事，不少朋友应该都听过了。大意是当年老斯坦福夫妇在创办斯坦福大学的时候，曾有一段相当艰难的时光。而那段日子，全靠夫妇二人早先购置的大额年金，来支付每年学校各项开支。之后财务走上正轨，最终才成就百年名校。

年金缘何有这样的能力？

因为年金 = 超长期（甚至终身）可依赖的现金流。这里有三个关键词，超长期、可依赖、现金流。

A、超长期

    炒股，某个月收益率可能很高，超越了市场98%的投资者。可当时间推移到年度级别，大多数收益都被拉平，甚至浮亏。

     时间跨度越长，维持正收益的难度越高。可另一面，复利却对波动异常敏感。100元本金，亏损50%之后是50元，却需要再盈利100%才能恢复本金水平。

    年金能在超长期甚至终身确保稳健的正收益，仅此，几乎没有其他工具可以替代。

B、可依赖

    写进合同中的权益，不因任何人为因素风险而转移。一张非常写实的图片。攒到钱就会有消费冲动（因为有了能力），于是买车买房，换车换房……可到了孩子需要教育支出，自己面临养老困境时，却发现钱都折腾完了。

    当资金没有规划时，这些问题就容易出现，毕竟消费决策多数是感性冲动，顾及不到中长期的理性需求。年金，恰好能提前做出规划。可依赖，就是专款专用。



C、现金流

    很多企业为什么倒闭？不是资产不够，而是现金流断了。企业如此，家庭亦然。我们一切经济行为都需要现金。

举个极端的例子：

     持有数套房产而没有现金，垫付大额医疗费都会困难。医院不看房本，只要现金。房子虽然可以通过抵押、交易变现，但都有周期，少则数天长则数月，等不起。

    做好现金流管理，就是保障未来的净现金流入为非负，即：

现金流入 - 现金流出 ≥ 0。

    年金就是建立一笔未来数年现金流入＞0的现金流。

     就像是提前准备了一盏灯，照亮未来可能会走的一段夜路。

适合谁买？

从年金的三个特质，可以看出明确适合的人群和需求。

1，兜里有余粮：基本生存问题已无忧，重疾、医疗等健康类保险也都配足了，想为未来做更长远的规划的人，适合安排！

2，子女教育金储备：孩子的学费，是刚需。面对这笔开支，是选择走一步看一步？还是早做打算提前规划？相信睿智的家长都有答案。不妨考虑用年金，有一定的流动性，还能确保专款专用。

3，养老金储备：和孩子教育问题类似，养老也是必然面临的需求。时间不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。而因为流动性和投资性兼备，其保险属性拥有可设计的法律结构，年金也常被用来做大额资金的债务规划和传承规划。

作者：保时评