香港保险:中高净值人士资产配置新趋势

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在当前中国经济增长放缓、银行存款利率持续走低以及人民币汇率波动加剧的背景下，越来越多的高净值家庭将目光投向了香港，积极寻求美元保单的配置机遇。

根据最新统计，2024年第一季度，内地居民在香港的投保总额已飙升至156亿港元，相比2023年同期的96亿港元，展现出惊人的增长势头！同期签发保单数量达到5.2万张，在香港整体保险市场保单中占据20.6%的份额。



从新签保单的结构来看，终身寿险和重疾险依然是内地客户的首选，分别占据了58.8%和29.8%的比例。



若从新签保单的保费贡献度分析，终身寿险和储蓄类保险无疑是主力军，其占比分别高达77.5%和14.5%。



那么，究竟是什么驱动了这一强劲的市场趋势呢？核心优势可以归纳为以下几点：

美元计价优势：香港分红保险产品以美元结算，为普通投资者提供了高效便捷的美元资产配置途径，规避单一货币风险。资产隔离与财富传承：通过精心设计的保险合同，能够有效实现资产的隔离与家族财富的稳健传承。长期稳健增值：香港分红保险产品具备带来可观长期回报的潜力，其复利年化收益率甚至能达到6%。例如，一位40岁人士若投保50万美元保费，预计到60岁时，其保单价值有望增长至133万美元。

香港保险产品以美元计价的特性是显而易见的，毕竟所有香港保单均以美元作为结算货币。而境外保单所具备的资产隔离与风险防范功能，洞悉其道的人自然能理解其深远意义。然而，许多人对香港分红保险的实际收益存有疑问，尤其当这些收益并非完全保证时，人们难免会质疑：它真能连续二三十年实现约6%的复利回报吗？这种担忧是否多余？保险公司是否存在夸大宣传？

要解答这些疑问，我们不妨直接查阅保险公司披露的真实历史数据。下面展示的是香港某知名保险公司一份已生效20年的保单的实际收益表现↓↓↓：



审阅这份产品报告，我们欣喜地发现，部分产品在保单生效满20年后，其实际内部回报率（IRR）已高达6.75%。

再来看看另一家保险公司的真实数据????



一份于2003年投保的【六年缴清储蓄分红寿险】，保单期限为20年，今年正式到期。数据显示，其实际分红竟然超出了原计划书的24%！



究竟是什么原因，让香港分红储蓄险具备如此卓越的增值潜力呢？

全球化投资视野，紧抓优质经济体周期：

香港保险市场不设外汇管制，对保险公司的投资方向也不设严格限制。这意味着，保险公司在募集保费后，能够在全球范围内进行多元化配置，紧密跟随世界范围内优质经济体的增长周期。

以某款产品为例，其债券投资主要布局于美国、加拿大、英国及亚太地区市场，而增长型资产则侧重于美国、亚太区及欧洲市场。



或许您已深切感受到，我们正面临着内外部环境的多重挑战。然而，许多国家和地区的经济复苏步伐却领先于我们。当我们的股市连续三年下挫、外资纷纷撤离之时，美国、日本、欧洲乃至过去我们可能不甚关注的印度、越南，尽管在2020年后曾短暂回调，但随后都呈现出强劲的上涨势头。在我们利率下行、房价走低、股市低迷、就业压力增大的这几年里，全球许多市场却逆势上扬，甚至达到了历史最佳时期。正因香港保险的全球化投资布局不局限于任何单一市场，它得以充分共享全球资产增长所带来的红利。

深析底层资产，揭示高收益根源：

香港高收益分红储蓄险的主要投资方向集中在权益类资产。具体来说，美元保单所募集的保费，绝大部分都投入了美国股市。回顾美国的标普500指数，其在过去20年间的年化收益率高达7.76%，而过去30年的年化收益率更是达到了8.31%。

虽然标普500仅是一个指数基金，但保险公司通过专业的主动管理和风险对冲策略，实现7%-8%的回报，从过往实践来看具备可靠支撑。在扣除自身的运营成本与利润后，保险公司给予客户5%-6%的预期回报，这无疑是合情合理的。

或许会有朋友提出疑问：既然如此，我为何不直接购买美股呢？理论上您当然可以。然而，在过去的20年里，美股经历了4次熔断，标普500指数的最大回撤幅度高达57.69%。面对如此剧烈的波动，试问有几人能真正坚守，坚持长期持有20年呢？



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