意外险保险金转让遭拒赔?雇主单位能否成为受益人?​​

六月清晨搅

本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题



一、保险金转让的法律争议焦点

团体意外险中，雇主单位为员工投保后，若将死亡保险金受益人指定为单位自身，保险公司常以“违反《保险法》第三十九条”为由拒赔。此类纠纷的核心在于：

法律冲突：

支持转让观点认为，保险事故发生后，保险金请求权已转化为普通债权，可自由转让（引用山东省高院(2021)鲁民申8199号判决）。

反对观点则强调，雇主利用优势地位剥夺员工权益，转让行为无效（如(2019)鲁民再96号案）。

司法解释的矛盾：
《保险法解释（三）》第十三条允许保险金请求权转让，但实践中23个高院案例仍存在分歧，拒赔风险极高。



二、法院如何认定转让效力？

真实案例解析：

支持转让的判决（占比87%）：

雇员受伤后将理赔权转让给医疗费支付方，法院认定转让有效。

关键依据：保险金请求权转化为纯财产性债权，不属于专属权利。

反对转让的判决（占比13%）：

四川高院(2019)川民再732号案：用人单位支付工伤待遇后，无权受让商业保险金请求权。

拒赔理由：商业保险与工伤保险性质不同，双赔权益不可剥夺。



三、企业主的实操避坑指南

人身险转让的限制：

投保时禁止指定近亲属以外的受益人（《保险法》第三十九条）。

事故发生后转让需满足：
✅员工书面同意
✅不涉及道德风险
✅非专属债权（如医疗费补偿）

工伤保险与意外险的双赔权利：

最高人民法院公报案例（2017年第12期）明确：员工获工伤赔偿后，仍可主张商业意外险理赔。

企业主注意：若以“已赔工伤”为由要求转让保险金，法院将认定无效



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作者：微信文章