百万医疗,保的都是啥呢?

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百万医疗作为网红产品，自2016年众安推出第一款百万医疗尊享e生后，各家百万医疗产品层出不穷。

如果说只选择一款商业保险的话，百万医疗是作为首要推荐的，因为医药费有保障，才能看得起病。

首先，价格低廉，30岁人群一般保费就三、四百块一年，几乎人人买得起；

其次，保障全面，除了社保统筹范围内费用，也涵盖社保外费用，包括自费药、进口药等；

最后，保额高，虽然通常有一万免赔额（也是保费低廉的原因），但是保额高达200、300万元，足以覆盖多数大的意外或疾病风险。

那百万医疗的责任都有哪些呢？百万医疗通常包括下面四类责任：

住院医疗责任

特殊门诊责任

门诊手术责任

住院前后门急诊责任

下面我们来看看这些责任具体包括什么。

住院医疗责任

住院是指因意外伤害或疾病而入住医院之正式病房接受全日 24 小时监护治疗的过程，并正式办理入出院手续。

由于百万医疗对于医院的限定通常是二级或二级以上公立医院普通部，住院也必须是发生在该限定范围内，如在特需部、国际部等非普通部住院，就不在保障范围以内了。

住院医疗责任一般包括以下项目：

1）床位费

有的产品要求不高于双人病房床位费的费用，如众安尊享e生2020；

有的要求不高于单人病房床位费的费用，如平安e生保2020；

而好医保长期医疗险注明是普通床位费，对于双人病房还是单人病房没有限制，这样对消费者来说更友好。

2）重症监护室床位费

重症监护室指配有中心监护台、心电监护仪及其他监护抢救设施，相对封闭管理，符合重症监护病房（ICU）、冠心病重症监护病房（CCU）标准的单人或多人监护病房。

3）药品费

指必需且合理的、由医生开具的、具有国家药品监督管理部门核发的药品批准文号或者进口药品注册证书、医药产品注册证书的国产或进口药品的费用。一般不包括但不包括营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品，以及滋补类中草药。

4）膳食费

根据医嘱，由作为医院内部专属部门的、为住院病人配餐的食堂配送的膳食费用，应包含在医疗账单内。

5）治疗费

以治疗疾病为目的，提供必要的医学手段而发生的合理的治疗者的技术劳务费和医疗器械使用费，以及消耗品的费用；

部分产品（众安尊享e生、太平医保无忧2020、平安e生保2020等）此责任不包含物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法（如顺势疗法等）。

6） 检查检验费

实际发生的、以诊断疾病为目的，采取必要的医学手段进行检查及检验而发生的合理的医疗费用，包括诊查费、妇检费、X 光费、心电图费、B 超费、脑电图费、内窥镜费、肺功能仪费、分子生化检验费和血、尿、便常规检验费等。

7）手术费

指手术项目的费用，包括手术室费、麻醉费、手术监测费、手术材料费、术中用药费、手术设备费；

若因器官移植而发生的手术费用，不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。

8）加床费

一般为未满18岁的被保险人的合法监护人或女性被保险人在一岁一下处于哺乳期的婴儿的加床费用。

9）诊疗费

有的也称医生费，指住院期间发生的医生费用（如外科医生、麻醉师、内科医生、专科医生），通常包括挂号费。

10）救护车使用费

根据医生建议，医院转诊过程中的医院用车费用，一般只限同城转运。

11）护理费

住院期间根据医嘱所示的护理等级确定的护理费用。



特殊门诊责任

对于一些治疗，如尿毒症需要的肾透析、恶性肿瘤治疗、器官移植后的抗排异治疗等，并不需要住院，在门诊即可以进行。但是这类门诊花费也会较多。

这类特殊门诊也会包括在百万医疗责任中，主要包括：

① 门诊肾透析；

② 门诊恶性肿瘤治疗，包括化学疗法 、放射疗法 、肿瘤免疫疗法 、肿瘤内分泌疗法 、肿瘤靶向疗法；

③ 器官移植后抗排异治疗



门诊手术责任

门诊手术一般指的是小手术，操作简单，没有必要进行住院治疗，当天做完当天可以离院，比如痔疮、人流、小伤口缝合，直肠介入手术、宫颈息肉摘除手术等。

门诊手术中必需且合理的费用，也是在百万医疗的保障范围。



住院前后门急诊责任

在住院之前，一般需要在门诊做各种检查，等检查结果出来了才能确定是否住院和治疗方法。

百万医疗不包含普通门急诊的医疗费用，但是对于与住院原因相同的且在住院前后一段时间内产生的门急诊费用在保障范围内。

一般产品对于住院前后门急诊责任的时间要求是住院前7天（含住院当天）和住院后30天（含出院当天）；如果检查报告需要在检查后较长时间（如超过7天）才能出来，该检查可能就无法通过该项责任报销了。

平安e生保2020中此责任限制较宽松，为住院前30天和住院后30天的门急诊费用，扩大了可报销时间段。

其他责任

除了以上主要责任以外，还可能会有以下责任：

恶性肿瘤或重疾额外保额

很多百万医疗对恶性肿瘤或重疾的保额基本是一般医疗责任的2倍，如一般医疗费用保额为200万，重疾医疗费用保额则为400万，且0免赔额。

重疾保险金

确诊重疾后，保险公司一次性给付，额度一般不高，1万~3万。好医保长期医疗险默认包含此责任；如众安尊享e生2020版、太平医保无忧2020版可以选择附加该责任。

重疾住院津贴

住院期间按天给付津贴，如100元/天。众安尊享e生2020版可以选择附加该责任。

特需医疗

部分手术或疾病可以选择特需部进行治疗；

可以选择此责任的产品有众安尊享e生2020版、太平医保无忧2020版（只针对恶性肿瘤）、平安e生保2020版。

海外医疗

如赴日、赴美或亚洲海外治疗，毕竟在很多疾病的治疗上，目前海外有着更为先进的技术和手段，此责任让患者可能有机会选择更合适创伤性更小的治疗方法，提高生存几率。

可以选择此责任的产品有众安尊享e生2020版、太平医保无忧2020版、好医保长期医疗险、平安e生保2020版等。

质子重离子责任

质子重离子为恶性肿瘤的一种治疗手段，部分产品自带或赠送此责任，部分产品需要另外附加，如平安e生保2020版。

还有一些有特色的，比如可以附加法律费用，就是产生医疗纠纷的时候可以出钱付律师费，如众安尊享e生2019版。

结语：

选择一款百万医疗，其责任是选择的重要因素之一。

建议在选择百万医疗时，尽量包含四项主要责任：住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊。

对于其他责任，则根据自身需求选择了，如需要包含海外特疾治疗，则选择含此责任的产品。

除了产品责任，选择百万医疗还得看哪些方面呢？下次讲讲百万医疗的选择要点。



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作者：杏好有保