重疾险太贵?

丁侦球

我身边的一些朋友都在纠结："重疾险太贵了，一年好几千甚至上万，交30年就是三十来万，感觉不如把钱攥在手里踏实。"

先别急着下结论，今天咱们就掰开揉碎了聊清楚 ——为什么说重疾险是普通人最该买的保险？

一、先问自己3个扎心问题，来看看你真的能承担风险吗？

很多人觉得 "我年轻 / 身体好 / 有存款"，但我的亲身体验是——风险从来不会挑时间。

建议用这3个问题做「风险自担能力测试」：

银行有没有50万以上存款？（应对突发治疗 + 康复期开销）

就算3-5年不工作，房贷车贷 / 孩子学费 / 老人赡养费能照常支付吗？

有没有被动收入来源？比如房租、理财收益能覆盖生活基本开支吗？

划重点：如果3个问题有任何一个 "不能"，重疾险就是刚需中的刚需。它不是消费，而是用每年几千块，买一份 "收入中断也能维持生活" 的底气。
二、重疾险一定要交完才能赔付？很多人没有想清楚这个问题，看懂杠杆率你就明白了！

很多人误以为 "要交完保费才能理赔"，大错特错！举个真实案例：

一位30岁的先生买了50万保额重疾险，年交保费8000元，交30年；第2年刚过等待期，确诊癌症，直接获赔50万；后续28年保费全免，保障继续有效。

这相当于用1.6万保费撬动50万保额，杠杆率高达31倍！而且重疾险的核心价值，是覆盖人生最 "脆弱" 的阶段：

30-50岁，上有老下有小，房贷没还完，孩子教育金没攒够；

一旦病倒，收入中断，但房贷要还、孩子要养、老人要照顾；

这时候的50万理赔金，可能比退休后拿100万都管用！

反过来说，如果60岁后才出险，那时孩子独立了、房贷还清了，就算没有理赔金，你也大概率攒够了养老钱。所以别总想着 "我要活到80岁才能赚回保费"，我们买保险是为了对冲人生关键期的风险，不是跟保险公司 "赌寿命"。

三、重疾险真的只赔付保额吗？

算笔总账，很多人算保费时只会 "总保费 vs 保额"，却忽略了重疾险的“阶梯式赔付”设计。以某热销产品为例：

保障责任	赔付比例	最多赔付次数	累积保额
轻症	30%	3	45万
中症	60%	3	90万
重疾	100%	2	100万
总计			235万

再加上：

部分产品有 "60岁前额外赔50%"，相当于重疾保额变75万

确诊轻症/中症后，豁免后续所有保费

带身故责任的产品，即使没生病，身故也是要赔保额的

举个极端例子：如果一个人先得3次轻症，再得3次中症，最后得2次重疾，累计能赔235万！当然，没人希望触发这么多理赔，但这说明重疾险的“潜在杠杆”远高于表面保费。

四、很多人没有意识到自己很值钱

你给消费掉10万的车买保险，每年花3000元不心疼；但给自己这个 "年赚10万的赚钱机器" 买保险，每年5000元却嫌贵？这其实是认知误区：

车是贬值资产：越开越便宜，车险保费是纯消费。

人是增值资产：刚开始工作的时候年薪10万，40岁可能涨到20万，重疾险是用每年5% -10%的收入，锁定95%的未来收入安全（万一病倒，理赔金能弥补收入损失）。

再对比医疗险：

医疗险每年几百块看似便宜，是短期险，可能停售/涨价/拒保；只报销医疗费，不赔误工费、护理费、康复费；80岁时保费可能涨到每年5000元，且不保证续保，还要除外既往症甚至身体状况不能买医疗险了的大有人在。

而重疾险：

保终身，价格锁定 30 年不变；带身故责任的产品，保费不会 "打水漂"，早晚能赔到。我给我的好朋友兼客户常讲大实话：“人早晚要走，这笔钱早晚会回来，给到你的孩子”。



写在最后：价格焦虑的本质，是对风险的低估

有人说："我存钱应急不行吗？” 假设每年存1万，存20年有20万多一点，但这20年里只要有一年突发重疾，存款就会前功尽弃。而重疾险用每年5000元，从过了等待期就有50万保障，这才是真正的 "风险前置"。

最后送大家一句话：买重疾险不是 "花掉一笔钱"，而是 "用今天可控的支出，换未来不可控的风险兜底"。当你算清这笔账，就会明白：贵的从来不是保费，而是 "因病返贫" 的代价。


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作者：微信文章