香港保险的弊端详解,保司红利哪里来,怎么分,哪个公司最可靠?

寒郁轩良

同样是购买香港储蓄险，99%的人只看"预期收益率"，却不知道真正决定你账户盈亏的是三个隐藏的"钱袋子"——保证收益、归原红利和终期红利。这三个袋子怎么搭配，直接决定了你是赚得盆满钵满，还是血本无归。

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

今天，我们就通过对比9家头部保险公司的产品红利结构，把这些门道扒清楚，看看谁才是真正的最稳王者。

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

一、分红背后的"三个钱袋子"，99%的人都搞错了
香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

分红背后的"三个钱袋子"，99%的人都搞错了

香港储蓄险的收益就像一块蛋糕，分成保证部分和红利部分两块。而红利部分其实有三种形式：周年红利、归原红利和终期红利。不同产品的搭配方式也不一样——

????美式现金分红产品：周年红利+终期红利

????英式保额分红产品：归原红利+终期红利

今天我们重点看英式分红产品，再加上保证收益部分，这三者共同构成了决定你账户收益的 “三个钱袋子”：

????保证收益：100%确定能拿到的钱，是收益的安全垫；

????归原红利：每年发一次，到账就落袋为安，一旦公布就像刻在保单上，只能往上涨，不能往回撤；

????终期红利：虽然每年也会公布，但钱暂时放在保险公司的"分红储备池"里，随时可能调整，涨涨跌跌都说不准，有点像"镜中花"；

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险



香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

记住这句话就够了：保证收益是保底保障，归原红利决定灵活性，终期红利提供想象空间。

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二、9家保司红利大PK：谁在步步为营，谁在靠天吃饭？

我们收集了9家香港头部保司的最新英式分红数据，把他们的"钱袋子"设计方案摊开来看，这差距简直不是一般的大——有的稳扎稳打步步为营，有的只做半套功课，还有的完全靠天吃饭！

一图看懂：三种玩法，三种命运

1、双保证玩法（永M独家）

永M的"特殊之处"：别家派发红利后只保证"面值"不变，但提取时还需按折现率转换成现金，而这个折现率会波动。永M却能同时锁定面值和现金价值，提取时不打折扣。

2、半保证玩法（大多数公司）

传统组合派的"普遍现状"：红利派发后面值确实保证了，但要提取现金时，需要按折现率来计算，而这个折现率会变动，现金价值并不保证。

3、靠天吃饭玩法（宏L）

整个分红结构只有终期红利，收益全靠终期红利"单吊"，随时可能回撤，稳定性堪忧，风险直接拉满。

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

小结：单看归原红利占比，富W盈J天下的33.2%确实比永M 万年Q星H尊享Ⅱ31.4%高一点点。但这就像比较两把锁的安全性——一把只能锁门，一把既能锁门又能锁窗户。

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

永M的"双保证"让它在稳定性上直接碾压全场：全市场只有它敢承诺面值和现金价值同时锁定，别人想模仿都做不到。

这就是为什么懂行的人选永M——不是因为数字最大，而是因为保障最全。

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三、市场唯一突破鱼与熊掌兼得

看完数据对比，你肯定好奇：永M凭什么脱颖而出？

香港保险的弊端已显现香港分红储蓄险

答案就在它把"稳"和"赚"玩明白了——通过独创的"双保证"条款，永M既不走纯美式路线，也不搞纯英式套路，而是精妙组合两者优势，彻底重新定义了分红险规则。

杀招一：比纯英式更稳

传统英式分红的归原红利只保证面值，提取时需要折现，就像你有张面值100元的购物卡，实际能买到的东西可能只值80元。

永M的归原红利有"双保证"护体：

????面值保证：分派后永不回撤

????现金价值保证：提取时无折现损失

????流动性拉满：随时可取，没有额外成本

兼容美式分红的稳定性：双保证确保只增不跌



杀招二：比纯美式更赚

传统美式分红的周年红利积存利率低，就像把钱放在了低息储蓄账户。

永M的归原红利能享受再投资复利：

????像滚雪球一样越滚越大

????在现金价值里占比越来越高

????收益和灵活性两不误

融合英式分红的增长性：再投资复利效应显著

杀招三：提取自由不设限

一般美式分红产品提取金额必须和派发金额完全一致，否则剩下的钱就没法好好涨。

永M不管你多提还是少提：

????剩下的现金价值都能继续稳稳增长

????用钱计划完全自己说了算

????在多个提取场景下都能保持增长

创新提取的灵活性：突破传统分红产品的提取限制

四、数据说话：永M的底牌到底有多硬？

说了这么多理论，咱们用数据说话。

来看看永M的保单条款是怎么写的，这可是它敢叫板全市场的底气所在。

"归原红利为一项周年红利，至少每年公布一次并分派到保单内，分派后面值及现金价值均变为保证并累积。"



除此之外：

????永M能锁定高达50%的保单总价值

????锁定后直接享受目前3.5%的积存利率

????相当于给收益上了"双保险"



而其他公司的条款普遍是：

????"每年派发保额面值，面值派发后即保证不变"

????"提领现价需折现，派发后现金价值也不保证"

一个保证现金价值，一个不保证，高下立判。

写在最后

香港储蓄险的核心不是"预期有多高"，而是"能拿到多少"。

在这场9家保司的红利结构大PK中，永M凭借其独创的"双保证"机制，真正做到了让稳定性、增长性、流动性三位一体，把"稳"和"赚"平衡得恰到好处。

这大概就是为什么有人买港险越领越多——选对了产品，你也能一样。

完整榜单+历年数据，我们也打包好了，进阶玩家可以联系自取。

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作者：微信文章