35岁买香港保险,比内地保险强在哪?真实对比让你看清差距

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35岁买香港保险，比内地保险强在哪？真实对比让你看清差距

香港保险这两年火得有点过头了。

前段时间和几个同龄朋友聊天，发现身边越来越多35岁左右的人开始关注香港保险。有人已经赴港投保，有人还在观望，但几乎所有人都在问同一个问题：香港保险到底比内地保险强在哪？

说实话，作为一个在保险行业摸爬滚打多年的从业者，我对这个现象既不意外，也有些担忧。不意外是因为确实看到了市场的变化，担忧的是很多人可能并不真正了解自己在买什么。

今天就从一个相对客观的角度，跟你聊聊35岁这个年龄段，香港保险和内地保险的真实差距。
收益差距有多大？用数据说话

最直观的差距就是收益。

内地保险现在什么情况？银行存款利率跌到1%以下，保险产品的演示收益也在持续下调。很多储蓄险产品的预定利率从之前的3.5%降到了现在的2.5%，甚至更低。

香港保险呢？预期收益还能维持在6%-7%的水平。

这个差距有多大？我算了一笔账给你看。

假设35岁的你，每年拿出5万元做长期储蓄规划。按内地保险2.5%的收益计算，30年后这笔钱大约会变成37万。如果是香港保险按6%计算，30年后能达到83万。

差距超过一倍。

但这里有个关键问题：香港保险的6%-7%是"预期"收益，不是保证收益。这就像股票基金的业绩预测，能否实现要看保险公司的投资能力。



不过有意思的是，头部香港保险公司的分红实现率确实不错。比如友邦，很多产品的分红实现率能达到100%甚至更高。这意味着他们之前承诺的收益，基本都兑现了。
投资渠道的本质差异

为什么香港保险能给出更高的预期收益？

核心原因是投资渠道的差异。

内地保险公司的资金运用受到严格限制，主要投资于国债、银行存款、企业债券等相对保守的资产。虽然安全性高，但收益天花板也比较明显。

香港保险公司可以进行全球资产配置，投资渠道更加多元化。美股、欧洲债券、新兴市场基金、房地产信托基金等等，都可以成为他们的投资标的。

这就好比一个只能在家门口小卖部买菜的人，和一个可以去全城任何超市购物的人。选择面更广，自然有机会买到性价比更高的商品。



当然，投资渠道广也意味着风险相对更高。这就是为什么香港保险的收益是"预期"而不是"保证"的原因。
35岁这个年龄段的特殊考量

为什么35岁左右的人特别关注香港保险？

这个年龄段正好处于一个微妙的时间点：事业相对稳定，收入达到一定水平，但距离退休还有25-30年。这个时间跨度，正好是复利效应最能发挥威力的黄金期。

我接触过一个客户，程序员，35岁，年收入80万。他给我算了一笔账：按照目前的收入水平和支出结构，如果只依靠内地的理财产品，退休时的积累很难支撑他想要的生活品质。

但如果配置一部分香港保险，即使按照保守的5%年化收益计算，30年后的差额也足够让他的退休生活更从容。

这就是时间的力量。35岁开始规划和45岁开始规划，差距是巨大的。
灵活性方面的对比

很多人担心香港保险的流动性问题，觉得钱放在那边不方便取用。

实际情况是什么样的？

确实，香港保险在前几年退保会有损失，这一点和内地保险类似。但从第5-7年开始，大部分产品都支持部分提取，而且提取方式相对灵活。

比如友邦的环宇盈活，支持"动态提取"功能。你可以根据实际需要，灵活调整提取金额和频率。想每年取一点当作被动收入，或者几年后一次性取一大笔用于子女教育，都可以。

内地保险在这方面相对刚性一些。虽然也有万能险等产品支持灵活存取，但整体的产品设计和提取规则没有香港保险那么灵活。


币种配置的战略意义

这一点经常被忽视，但对35岁这个年龄段的人来说很重要。

香港保险通常以美元计价，这相当于变相配置了美元资产。在全球经济不确定性增加的背景下，适当的外币配置有其战略价值。

不是说人民币会贬值，而是说不要把鸡蛋放在一个篮子里。万一未来20-30年，汇率发生较大波动，有一部分美元资产至少可以起到对冲作用。

当然，汇率波动也是双刃剑。如果美元相对人民币贬值，那香港保险的实际收益就会打折扣。
理赔和服务的真实体验

网上有很多关于香港保险理赔难的传言，实际情况如何？

从我接触的案例来看，理赔确实比内地保险多了一些步骤，但并没有网上说的那么复杂。主要的不便在于：

文件需要公证或认证，这会增加一些时间成本。如果是重疾险理赔，可能需要在香港医院再次检查确认。资金回流需要通过合法渠道，比如电汇或支票。

但随着数字化程度提高，很多流程已经简化了。大部分保险公司都推出了线上服务平台，90%以上的业务都可以在线办理。

服务体验方面，香港保险公司普遍更注重客户体验。毕竟市场竞争激烈，服务不好客户就跑了。
风险提示：不是所有人都适合

说了这么多香港保险的优势，但我必须提醒你：不是所有人都适合买香港保险。

首先是资金门槛。大部分香港储蓄险的起投金额在5万-10万美元之间，这对很多家庭来说不是小数目。

其次是投资期限。香港保险的优势主要体现在长期持有上，如果你可能在5-10年内需要用到这笔钱，那就不太适合。

最重要的是，你要能承受汇率波动和分红不达预期的风险。虽然头部公司的历史表现不错，但过往业绩不代表未来收益。


内地保险的反击

内地保险行业也在努力改变。

监管层面，正在推动利率市场化改革，给保险公司更多投资自主权。产品层面，一些公司开始推出更灵活、更有竞争力的产品。服务层面，数字化转型也在加速。

而且内地保险有一个香港保险无法比拟的优势：便利性。理赔、服务、沟通都没有语言和地域障碍。

对于风险承受能力相对较低的客户，内地保险的稳健性可能更适合。
35岁的选择策略

如果你正好35岁左右，应该怎么选择？

我的建议是：不要非此即彼，而是要根据自己的实际情况做配置。

如果你的风险承受能力较强，资金相对充裕，可以考虑用20%-30%的资金配置香港保险，作为长期储蓄和外币配置的工具。

剩下的资金，依然可以选择内地的保险产品，特别是重疾险、医疗险等保障型产品，内地产品在这方面的便利性更明显。

记住，保险配置的核心是风险分散，而不是追求收益最大化。
写在最后

35岁买香港保险，比内地保险强在哪？

收益预期更高，投资渠道更广，产品设计更灵活，币种配置更多元。

但这些优势都是有代价的：更高的不确定性，更复杂的流程，更高的门槛要求。

最终的选择，还是要回到你的实际情况：风险承受能力如何？资金规模多大？投资期限多长？

没有标准答案，只有最适合你的答案。

如果你正在考虑配置香港保险，建议先从小额度开始，逐步了解和适应这个市场。毕竟，理财是一场马拉松，不是百米冲刺。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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