香港保险提领新玩法:当567遇上无忧享,谁才是中产家庭现金流规划的终极答案?

寒郁轩良

香港保险提领新玩法：当567遇上无忧享，谁才是中产家庭现金流规划的终极答案？

前几天和一个朋友聊天，他说最近在研究香港保险的提领方式，看得眼花缭乱。

"567、225、无忧享、年金转换...这些到底是什么意思？哪种最适合我？"他一脸困惑地问我。

说实话，这个问题问得很好。香港保险的魅力确实不只在于长期收益，更在于"想用钱时能灵活取"的底气。但面对市面上五花八门的提领方式，很多人都被绕糊涂了。

今天我们就来彻底拆解香港保险最实用的几种提领方式，看看谁才是真正的"现金流之王"。
567密码：最经典的提领方案

说到香港保险提领，567绝对是最经典的密码。

什么意思呢？5年缴费，第6年开始，每年可以提取总保费的7%，理论上可以提取终身不断单。

这个设计很巧妙。想象一下，你40岁开始投保，45岁缴费结束，46岁开始每年提取。这正好覆盖了孩子的高中和大学教育费用，也为自己的提前退休做了准备。

以50万美元保费为例，每年可以提取3.5万美元。这个数字对大多数中产家庭来说，既能解决实际需求，又不会过度消耗本金。

但567方案的关键在于，不同产品的表现差异巨大。

永明「万年青·星河尊享II」在567提领下表现最为出色。它的复归红利占比高达28.8%，这意味着提领的钱主要来自已经锁定的红利，对保单的长期价值影响相对较小。

友邦「环宇盈活」的567方案也不错，虽然复归红利占比只有8%，但它的终期红利增长更快，后期表现更强劲。


225密码：激进提领的代表

如果说567是稳健派的选择，那225就是激进派的代表。

2年缴费，第2年末开始，每年提取总保费的5%。这种方案的特点是回本快、现金流早。

永明「万年青·星河尊享II」是市场上少数能做到225提领的产品。以20万美元2年缴为例，从第2年末起每年提领2万美元，第16年末剩余现价41万美元，已经实现现价回本；第20年末总计提领40万美元，实现提领回本。

这种设计特别适合那些对短期现金流需求较高的人群，比如企业主、自由职业者等。

但需要注意的是，225提领对产品的设计要求极高，市场上能做到的产品屈指可数。
无忧享：宏利的创新之举

说到提领创新，不得不提宏利「宏挚传承」的无忧享功能。

这个功能的设计思路完全不同：今年交完保费，明年就能领钱，可以将红利单独提取出来，不影响现价增长。

简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的要求和比例，转换成确定的收益。



这种模式既能满足投资者日常的资金使用需求，又能兼顾账户的持续增长，特别适合那些偏好稳健投资的朋友。

而且无忧享还可以更改提取频次，比如从每年提取一次变成每月提取一次，灵活性很高。

不过要注意的是，该功能一旦开始就不能停止了，而且一定程度上还会影响保单的后期收益。
年金转换：万通的终极保障

万通「富饶千秋」有个很特殊的功能叫"年金转换"权益。

当受保人年满55周岁，且保单生效满10年后，就可以行使转年金权益，将全部或者部分价值转为终身年金。



这个功能的最大优势是确定性。转年金后，每年到手的钱是100%全保证的，写进合同里的，不受市场波动影响。

假设65岁时提取100万美元行使年金权益，根据不同的年金转换方式，每年可以获得6-8万美元的终身年金。

这种方案特别适合"规划终身养老"的需求，比如60岁后每月固定领5万，覆盖退休金缺口。
三种人群的最优选择

基于不同的需求特点，我总结了三种人群的最优选择：

教育金规划型

如果你的主要目标是为孩子准备教育金，建议选择永明「星河尊享II」的567提领方案。

这种配置的优势在于提领稳定、不断单，而且复归红利占比高，确定性强。

养老规划型

如果你更关注自己的养老规划，建议选择万通「富饶千秋」的年金转换功能。

虽然前期收益可能不如其他产品，但转年金后的确定性是其他产品无法比拟的。

平衡配置型

如果你既要考虑教育金，又要规划养老金，建议选择宏利「宏挚传承」的无忧享功能。

这种方案的灵活性最高，可以根据实际需求随时调整提取策略。


提领背后的产品逻辑

很多人只看提领数字，却忽略了背后的产品逻辑。

实际上，不同的提领方案反映了不同的产品设计理念：

复归红利占比高的产品（如永明星河尊享II），适合频繁提领，因为提领的主要是已经锁定的红利。

终期红利占比高的产品（如友邦环宇盈活），更适合长期持有，因为收益主要来自后期的终期红利释放。

保证金额占比高的产品（如太保金如意），适合保守型投资者，因为确定性更强。

理解了这个逻辑，你就能根据自己的风险偏好和资金需求，选择最合适的产品和提领方案。
提领的三个重要提醒

第一，提领会影响长期收益

任何提领都会减少保单的基本金额，影响后续的收益增长。所以在制定提领计划时，一定要平衡短期需求和长期目标。

第二，分红实现率是关键

香港保险的提领能力很大程度上取决于分红实现率。选择历史表现稳定的公司，比追求最高的演示收益更重要。

第三，提领方式要匹配需求

不要被复杂的提领密码迷惑，关键是要匹配自己的实际需求。需要教育金就选567，需要养老金就选年金转换，需要灵活性就选无忧享。


2025年的新变化

进入2025年，香港保险的提领功能还在不断升级。

永明推出了SunWallet提领服务，支持17种货币自由兑换，可以直接转账到境外银行账户，大大提升了提领的便利性。

友邦的环宇盈活新增了价值保障选项，可以把一部分红利锁定到安全账户，即使市场波动也不受影响。

万通的富饶千秋升级了保单分拆功能，可以根据不同的传承需求，将一张保单分拆成多张，实现更精细化的财富管理。

这些升级都在朝着一个方向发展：让提领更灵活、更便利、更安全。
写在最后

香港保险的提领功能，本质上是在解决一个核心问题：如何在保证长期增值的前提下，满足不同阶段的现金流需求。

567、225、无忧享、年金转换，这些看似复杂的密码，其实都是为了让你的钱"该用时能灵活出来，不用时能继续增长"。

选对提领方式，既能覆盖孩子留学、自己养老等一系列需求，还能给后代留一笔惊喜。

但记住，最好的提领方案不是数字最漂亮的，而是最适合你的。在制定提领计划之前，先想清楚自己的真实需求，然后再去匹配相应的产品和方案。

毕竟，理财的终极目标不是赚最多的钱，而是让钱更好地服务于生活。



想知道你的用钱计划适合哪种提领方式？建议找专业的理财规划师详细咨询，根据你的具体情况制定个性化的方案。

记住，好的香港保险，既要"涨得快"，更要"领得爽"！
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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