意外险拒赔怎么办?家属拒绝尸检能否获赔?

王俊杰2017

本文由广东知险律师事务所保险理赔团队原创，帮您解决意外险拒赔纠纷问题



争议焦点：拒赔尸检要求合理吗？

保险公司常以“未尸检致死因不明”为由拒赔意外险，尤其在《死亡证明》含疾病推断时。但家属出于传统观念拒绝尸检，是否必然导致拒赔？法院如何认定？



真实案例：拖拉机驾驶员猝死纠纷

王某投保农机具综合意外险（含驾驶员身故保障50万元），倒车时突发休克死亡。医院《死亡证明》记载：“a.休克；b.心源性猝死？c.脑血管意外？”，而公安机关开具“各种疾病死亡”殡葬证。保险公司要求尸检遭拒后拒赔，称“家属放弃尸检致证据灭失”。



法院判决：拒赔理由不成立！

死因认定以医学证明为准

2. 医院存根联仅确认“休克”为直接死因，“心源性猝死”“脑血管意外”均为推测，公安机关“疾病死亡”无医学依据。

3. 尸检非唯一举证途径

4. 根据《保险法》第22条，保险公司可通过病史调查等方式举证疾病致死，未约定家属必须接受尸检。

5. 举证责任在保险公司

6. 受益人已证明王某摔倒后2小时内死亡（高度盖然性），保险公司未提供既往病史等证据，故拒赔无效。

结果：二审维持原判，赔付50万元保险金！



关键应对策略

及时固定证据

2. 保存现场视频、目击证人证言，第一时间封存病历。

3. 拒绝不合理要求

4.若保险公司未在合理期限（通常48小时内）书面提出尸检，家属可依法拒绝。

5. 活用法律条款

6. 引用《保险法》第43条：保险公司对免责事由负举证责任，否则承担不利后果。



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作者：微信文章