59岁还能翻身?香港保险让晚年养老不再是梦

因醉鞭名马幌

59岁还能翻身？香港保险让晚年养老不再是梦

前几天遇到一位59岁的张叔叔，他跟我说了句特别扎心的话："我这辈子忙着赚钱，从来没想过养老的事，现在快退休了才发现，光靠社保那点钱，根本不够花。"

张叔叔的困扰其实很多人都有。年轻时觉得退休还早，等到快退休了才发现，时间不够了，很多理财产品要么年龄限制买不了，要么需要等七八年才能开始领钱。

不过我告诉他，其实还有机会。香港保险市场上，确实有一些产品专门为这种情况设计，可以做到"今年交钱，明年就开始领"。
香港人的养老现状，比我们想象的更拼

说到养老，香港人的情况其实比内地人更紧迫。

内地有社保养老金，虽然钱不多，但至少退休后每个月都有固定收入。香港就不一样了，这边没有类似内地的社保养老金制度。

香港人的养老主要靠强基金计划（MPF），这是政府强制要求的养老储蓄方式。雇主和员工每个月各供款5%，钱拿去投资，等到65岁退休后一次性取出来。

听起来不错，但问题是香港物价高，大家又普遍长寿，平均能活到80多岁。供款几十年下来，账户里一般也就100万港币左右，这点钱在香港根本不够养老。

所以你会看到，香港六七十岁还在工作的人特别多。不是他们不想退休，而是"手停口停"，一旦不工作，收入就断了。

这也是为什么香港的保险行业这么发达，大家都知道养老要靠自己，必须提前规划。
59岁投保，第二年就能开始领钱

回到张叔叔的问题，59岁还能买到合适的养老保险吗？

答案是肯定的。我专门研究了市面上几款支持"极速提领"的香港保险产品，包括宏利「宏挚传承」、保诚「世誉财富」、富卫「盈聚天下」、友邦「盈御3」等。

这些产品有个共同特点：支持"125提领法"，也就是一次性交清保费，第二年开始每年领取5%，可以领到100岁甚至更久。



我用59岁男性、一次性投入10万美元做了个测算：

从第二年开始，每年可以领取5000美元，相当于每年3.6万人民币。这个钱可以一直领到100岁，甚至更久。

你可能会问，这跟内地的即期年金比怎么样？

我也做了对比。在内地，59岁男性投入70万人民币买即期年金，60岁开始领，每年只能领14637元，换算下来一个月刚过1200块。

同样的钱在香港，不仅每年能领3.6万人民币，而且保单还有现金价值，急需用钱的时候可以退保。
不同产品各有特色，关键看你的需求

当然，不同的产品特点也不一样。

宏利「宏挚传承」的优势是回本快，前3年表现最好，灵活性强。如果你担心未来用钱不灵活，随时可能需要退保，这款比较合适。

保诚的产品稳定性好，前期退保价值高，头几年几乎马上回本。适合看重稳定、不想承担太多风险的人。

富卫「盈聚天下」长期收益最猛，到100岁的时候，剩余现金价值是其他几家的2-5倍。如果你既想要现金流，又想给家人留点传承，这款值得考虑。



说到这里，我想起另一个客户的故事。

老王今年55岁，是个生意人，手头有些闲钱，但一直没想过养老的事。去年生了场病，住院期间看到病房里很多老人，子女忙得团团转，他突然意识到，自己也该为将来做点准备了。

老王的想法很实际：既要有稳定的现金流，又不能把钱全部锁死，万一生意需要资金周转，还能灵活取出来。

我给他推荐了宏利的产品，5年缴费，每年投入10万美元。从第6年开始，他可以选择每年领取一定金额，也可以暂时不领，让钱继续增值。

老王很满意这个安排，他说："这样我心里就有底了，既有了养老保障，又保持了资金的灵活性。"
香港保险的独特优势，不只是收益高

很多人关注香港保险，主要是被预期收益吸引。确实，即使在"限高令"实施后，香港保险的长期预期收益率仍然可以达到6.5%，比内地同类产品高出不少。

但香港保险的优势不只是收益高，还有几个独特的地方：

首先是全球资产配置。香港保险公司可以投资全球市场，资金配置更加灵活，这为产品的稳健分红提供了支撑。

其次是产品设计更灵活。比如友邦的「环宇盈活」，支持9种货币选择，还有各种灵活的提取选项。你可以根据自己的需要，选择不同的提取方式。

再就是监管严格。香港保险受香港保监局监管，每年都要公布分红实现率。目前大多数保险公司的分红实现率都在95%-105%之间，这意味着预期收益有较高的实现可能性。

最后是传承功能强大。香港保险在资产隔离、财富传承方面有独特优势，对于有一定资产的家庭来说，这是很重要的考虑因素。
养老规划，越早开始越好

虽然59岁投保也来得及，但我还是建议大家，养老规划要尽早开始。

年轻时投保，不仅保费便宜，而且有更多的时间让复利发挥作用。40岁开始规划，和59岁开始规划，最终的结果可能相差几倍。



我有个客户，35岁开始每年投入5万美元，连续投入5年，总共25万美元。按照6%的复利计算，到他65岁退休时，这笔钱已经增值到200多万美元。

如果他选择从65岁开始每年提取8%，每年可以领取16万美元，相当于100多万人民币。这样的养老生活，想想都觉得美好。

当然，不是每个人都有这样的经济条件。但关键是要有这个意识，根据自己的情况，尽早开始规划。
选择产品要理性，不要盲目跟风

最近香港保险很火，很多人都想去买。但我想提醒大家，选择产品一定要理性，不要盲目跟风。

首先要明确自己的需求。是为了养老，还是为了传承？是希望稳健增值，还是追求高收益？不同的需求，适合的产品也不一样。

其次要了解产品的特点。香港保险的分红是不保证的，虽然历史表现不错，但未来的收益存在不确定性。投保前一定要仔细阅读产品说明，了解各种风险。

再就是要选择合适的保险公司。香港有很多保险公司，实力和信誉差别很大。建议选择历史悠久、实力雄厚的大公司，比如友邦、保诚、宏利等。



最后要考虑服务问题。买保险容易，后续的服务更重要。要选择专业、负责任的代理人，确保后续的服务跟得上。
现在就是最好的时机

有人问我，现在是买香港保险的好时机吗？

我的答案是肯定的。

从宏观环境看，全球利率处于下降通道，优质的长期储蓄产品越来越稀缺。香港保险能够提供相对稳定的长期收益，这在当前环境下是很难得的。

从政策角度看，虽然实施了"限高令"，但这反而说明监管更加规范，对投保人的保护更加完善。

从产品角度看，各家保险公司都在推出新产品，竞争激烈，消费者有更多选择。



更重要的是，时间不等人。养老规划是一个长期的过程，越早开始，效果越好。如果一直等待"最佳时机"，可能错过的就是最好的时机。
写在最后

回到文章开头张叔叔的故事。经过详细了解他的情况后，我给他推荐了一款适合的产品。虽然起步晚了一些，但至少为他的晚年生活提供了一份保障。

张叔叔后来跟我说："虽然有点后悔没有早点开始，但现在开始总比不开始好。至少心里有底了，不用担心老了以后没钱花。"

这就是我想说的。养老规划，什么时候开始都不晚，关键是要开始行动。

59岁还能翻身吗？答案是肯定的。只要选对工具，用对方法，晚年养老不再是梦。

当然，每个人的情况不同，适合的方案也不一样。如果你也在考虑养老规划，建议先了解清楚自己的需求，再选择合适的产品。

毕竟，这关系到我们每个人的晚年生活质量，马虎不得。
关于作者

苏江：在个人财富管理路上摸爬滚打多年，踩过股票、基金、房产等各种投资的坑，深刻理解资产配置的复杂性。现将技术思维应用于财富管理，专门为家庭提供：出海资产配置策略、香港保险优化方案、个性化养老规划。我的优势是既懂技术逻辑，又有实战血泪史。有投资困惑、保险疑问、养老焦虑的朋友，都欢迎联系我咨询。添加微信，每日限定3人免费定制香港保险计划书。

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