财富巨轮的压舱锚:香港保险如何筑牢高净值家庭的财富底座

愿为素心人

对于众多财富精英而言，构建家族资产体系如同打造一艘在商业海洋中乘风破浪的巨轮。而其确保航行平稳、穿越险境的核心，正是那份不可或缺的“压舱宝”资产。

唯有这底部的基石足够稳固，财富之船方能无惧风浪，载您驶向富足安康的人生彼岸。
高净值人士“幸福人生”的财富策略解析

在郑荣禄博士的《财富管理与资产配置》高端研究报告第七期中，他精辟地阐释了高净值人士构建“幸福人生”的财富配置框架：

基础层：构筑财富大厦稳定基石的“压舱宝”资产。
此类资产偏向防御性，其核心特点是绝对的安全、长期的稳定性，以及穿越经济波动周期的保值增值能力。它的使命是保障无论遭遇何种市场变动，家庭的基本生活品质至少在十年内不受影响，确保您与伴侣拥有高品质的安逸晚年，甚至能让后代子孙即便不善经营，也能衣食无忧，实现家族财富与幸福的恒久延续。中坚层：决定财富厚度的“增长型”资产。
这部分资产具有进攻性，旨在捕捉市场机遇，在可控风险范围内追求更高回报。通常包括股票、企业债券、实体产业投资等，是风险与收益并存的组合。顶端层：决定财富高度的“冒险型”资产。
此类配置以博取超额收益为目的，但同时也需承担“血本无归”的潜在风险。例如，天使投资、艺术品收藏、金融衍生品交易，以及加密货币等，均属于高风险高回报范畴。

然而，许多人往往过度侧重于增长型和冒险型资产的配置，却常常忽视了“压舱宝”资产的核心作用。

请您谨记：“压舱宝”资产配置，是您财富布局的生命线！

一旦“压舱宝”资产储备充足，您便可卸下后顾之忧，在商业战场上勇往直前。因为即便增长型和冒险型资产遭遇挫折，也绝不会影响您及家人当下与未来的生活水准。


为何“压舱宝”资产配置如此举足轻重？——深度剖析

或许您对“压舱石”的航海本义并不熟知。船只底部专门设有舱室来放置“压舱石”，它能有效增加船舶吃水深度，使空船在面对狂风巨浪时，仍能保持船体稳定，避免剧烈摇晃甚至倾覆。

正如船舶航行的稳健离不开“压舱石”，对于常年在商海中搏击、掌舵企业的企业家而言，同样迫切需要为自己的财富之舟配置数块坚实的“压舱宝”。

尽管搭载“压舱宝”可能会略微降低前进速度，但它却能让您的人生航船平稳驶过那些暗礁丛生、激流险滩的不确定性水域，确保行稳致远。

由此可见，“压舱宝”资产配置的核心奥义，便是在充满变数的世界中，牢牢掌握那份“确定性”的力量。


“压舱宝”资产的精髓：专属专用，守护关键时刻

如何高效配置“压舱宝”资产，为您的幸福人生夯实基础？

最关键的一点是：为人生中的五大重要开支提前储备专项资金，并务必与企业资产彻底隔离。这五笔资金，是保障家庭未来无虞的稳固锚点。

第一笔费用：子女的教育保障金。
以我的企业家客户群体为例，他们的子女普遍选择海外教育，从中学到高等学府，每年的开销轻松破百万。仅仅大学及研究生阶段的学费，就可能高达五六百万，若有两个子女，则需千万级的储备。教育金必须是确定且专款专用的，与企业经营风险严格划清界限，以防企业波动影响子女的求学之路，甚至改变其人生轨迹。第二笔费用：您及家人的健康风险防护。
众所周知，企业家的身体状况直接关乎企业运营的持续性。一旦健康亮红灯，即便企业经营正常，也可能面临资金周转压力；若企业此时资金紧张，更是雪上加霜。因此，建立一个不受任何外部影响的“健康专属账户”至关重要。
我曾服务过一位房地产行业客户，一次例行体检意外确诊肺癌。当时企业现金流异常紧张，他不仅无法抽调资金治疗，反而需要不断对外筹钱投入企业。他根本不敢透露病情，更别提从企业挪用资金。幸运的是，他此前配置了重疾险，确诊后迅速获得了数百万理赔金。凭借这笔资金，他及时获得了顶尖医疗资源，因发现及时，客户很快康复出院，其家人和企业均未受到严重冲击。试想，若当初没有这份健康保障，面对健康危机时，企业经营是否会遭遇毁灭性打击？第三笔费用：至少十年的家庭品质生活开销。
这是一笔庞大的支出。为何强调至少十年？因为我的企业家客户多处于事业巅峰期，且不少家庭有未成年子女需要抚养。因此，储备十年以上的基本生活费，才能确保在任何突发情况下，家庭生活品质不降级。
绝大多数企业家的生活水准较高，其配偶多为全职太太，他们普遍是家庭的主要经济支柱。父母赡养、子女教育、日常消费、房贷、车贷等各项开支均不菲。在我与客户探讨这笔储备时，许多客户表示一年开销至少200万，那么十年下来，至少需要规划2000万的额度。第四笔费用：退休后高雅从容的养老规划。
年轻时奋力拼搏，历尽艰辛，大多数人期盼退休后能拥有尊严、高品质、优雅的晚年生活，避免因缺乏养老规划而让一生的努力留下遗憾。而要实现高品质的养老生活，初步估算，也需要储备千万级别的资金。第五笔费用：确保幸福与财富代代相传的传承蓝图。
企业家凭借智慧积累巨额财富，自然希望将其顺利传承给下一代，让他们在人生起跑线上占据优势。甚至，他们渴望家族财富能够绵延数百年，支撑起家族的繁荣昌盛，让后代子孙都能拥有美满人生。要“打破富不过三代”的魔咒，并非易事，这需要高瞻远瞩的严谨布局。
这五笔专项资金，共同构成了幸福家庭的坚实基础，是实现幸福人生不可或缺的“压舱宝”，并且严禁与企业资产混同。

保险资产：在“压舱宝”配置中绽放独特光彩

究竟何种资产，方能真正担得起“压舱宝”这一名号？它必须满足以下严苛标准：

极致的稳健性。“压舱宝”资产对稳健的追求是至高无上的，必须趋近于零风险。若地基不牢，财富大厦又怎能长久屹立？卓越的变现能力。它应具备超高的即时兑现能力，在任何急需时刻都能迅速转化为现金，且不能以价值折损的形式变现，最好是能够无损支取。持续的增值性。“压舱宝”资产的收益需相对稳定，能有效抵御经济周期波动，并具备长期对抗通货膨胀的能力。

综上所述，保险，无疑是企业家资产配置中当之无愧的“压舱宝”首选。它以其独特的功能，集安全、确定、高流动性等特质于一身：

通过法律契约形式固化未来收益，实现无损耗的复利增长，确保财富的确定性，长期有效抵御通胀侵蚀；高现金价值保单的融资操作极为便捷高效，部分保险公司甚至提供上门服务，上午申请下午即可到账，融资成本极具竞争力；更值得称赞的是，在保单贷款期间，保单价值依然全额参与分红计算，收益分毫不受影响。

保险资产，在高净值客户的家族财富配置中，扮演着无可替代的稳固基石作用。



面对充满变数的世界，通过明智地配置“压舱宝”资产，让家庭未来十年的品质生活、您退休后的优雅从容，以及家族财富代代相传的宏愿，都能一一实现。这，无疑是成就“幸福人生”最睿智的战略抉择！



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