香港保险 5 年缴认准这三家!宏利 / 友邦 / 永明,各有王牌太能打

就放荡不羁就h

大家购买香港储蓄险，核心关注长期收益、灵活提取能力和踏实保障。

选择产品需先理清自身需求，以五年缴产品为例，这类缴费期不算长，能分散压力。

本文选取市面上受欢迎的三款五年缴产品 —— 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、永明万年青星河尊享，以总保费 30 万美金（分五年缴，年交 6 万美金）为例进行分析。



一、保单前 20 年：宏利宏挚传承占优

宏利宏挚传承在保单前 20 年优势显著，堪称首选。

其预期第6年回本，比很多产品快1-2 年，这意味着若前几年万不得已退保，损失会小很多。保单第14年，预期总收益59.5万美金，复利 IRR5.847%。

15-22年期间，忠意的启航创富卓越版在现金价值增长上有一定潜力，可作为备选，但综合实力仍不及宏挚传承。

二、保单 20 年后：友邦环宇盈活发力

将时间线拉长到20年后，友邦新品环宇盈活优势明显，30年即可达到 6.5% 的收益天花板。若资金能存放20年以上，其收益优势会愈发突出。

目前市场上，安达人寿的传承守创 V - 丰成27年可达到6.5%；

保诚信守明天升级版预计8月18日推出，上调保单前45年预期收益，25 年能达市场最高的 6.35%，更早接近 6.5%。

保司竞争聚焦于保单前45年，因多数家庭储蓄保单持有周期为30-40 年，此阶段高收益价值重大。而长期来看，因收益上限规定，各家产品收益差异不大。

三、灵活提领：永明万年青星河尊享表现佳

灵活提领是考量关键，以常见的 5/6/6 提领（第 6 年起每年提取总保费的 6%，即 18000 美金）为例：



保单前19年，宏利宏挚传承优势明显，

第15年提领后账户余额37万美金，而永明万年青星河尊享2为34万美金；

20年后，万年青星河尊享2长期稳居榜首，第40年账户余额106万美金，第60年305万美金。

在 5/10/8 提领（第 10 年起每年提取总保费的 8%，即 24000 美金）模式下，



万年青星河尊享 2 同样表现强劲。其提领能力突出源于红利结构设计，复归红利占比大，提领时对保单保底部分损耗小，保单底子稳，利于持续增值。

我测算了一下复归红利占比：



友邦环宇盈活复归红利占比小，提领优势不足，但有 “价值保障选项” 弥补：第 6 个保单周年起，可将部分保单价值转移到价值保障户口，

按当下利率生息，转移后金额可不限次数、金额提取，不伤及保证金额，提领更早更自由。



四、公司实力：数据见证靠谱程度

三家保司均为香港百年企业，实力雄厚。参考 2025 年最新分红实现率和总现金价值比率数据，三者堪称老五家 top3，表现稳健，波动小。



友邦10年 + 保单总现金价值比率中位数97%，方差在五家中最小，收益兑现稳定；

永明近10年数据波动小，10年 + 保单总现金价值比率中位数97%，万年青星河尊享等主力产品分红实现率100%；

宏利16款10年期以上产品总现金价值比率中位数94%，在行业中属优秀。

综上，三款产品代表香港市场五年缴储蓄险不同方面的最高水准：

若20年左右有用钱需求，看重前 20 年增值速度与稳定性，选宏利宏挚传承；

若资金规划周期长（20 年以上），追求中后期高收益，友邦环宇盈活是好选择；

若重视用钱灵活性且要求收益稳定，永明万年青星河尊享 2 堪称 “六边形战士”。

选择时，需明确自身核心需求，方能找到契合未来规划的产品。

感兴趣的小伙伴可以添加（微信：HK-baoxian）

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