一文读懂定期寿险

永远爱你冰塘

寿险是保险里有最简单的产品，不像重疾险、医疗险和意外险那样充满套路。

产品责任非常简单，就只保身故或全残，甚至有些产品只保身故。

定期寿险是我非常喜欢的保险，自己也买了200万的保额。

那么，我们详细了解下定期寿险：
•寿险是什么？•寿险的分类？•定期寿险怎么买？•挑选定期寿险要注意什么？

一、寿险是什么？
寿险很简单，只要身故就能获得赔付，而身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保2年后自杀也得到赔付。简单来说，就是身故就可以赔，不管什么原因（非除外责任）。除了身故，主流的寿险也保障全残，达到全残的标准就可以赔付。

二、寿险的分类
定期寿险属于寿险的一种，按保障时间来分，可以分为：一年期寿险、定期寿险和终身寿险。
（一）一年期寿险
交1年保1年，采取自然费率，保费与年龄呈正相关关系。年轻的时候非常便宜，但是有2个缺点：• 保费随年龄增长而飙升，一段时间后交的总保费比正常的定期寿险的更高，例如10年后。• 续保需要健康告知，如果身体出现了问题，有可能就买不了了，这点是最关键的。适合人群：预算很低的年轻人，做暂时过渡用。一般不建议买这种，因为现在的定期寿险已经非常便宜。（二）终身寿险终身寿险就是保障终身的产品。人固有一死，所以是100%可以得到赔付的。这么好？那为什么不买呢？因为贵，举个例子。同样100万保额，30岁男性，20年交。横琴人寿擎天柱定期寿险：2917元/年；华贵人寿小爱终身寿险：12900元/年。终身寿险适合预算高的人。终身寿险除了终身保障身故外，更多的是用作财富传承、合理节税等方面，这一点在国外比较流行，特别是征收遗产税的国家。对于普通老百姓来说，定期寿险更适合。（三）定期寿险定期寿险只保障一段时间，目前主流的保障时间有：10年、15年、20年、30年、至60岁、至65岁、至70岁或至80岁，保障的时间越长就越贵。若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。60岁前身故的机率并不高，所以保至60岁的保费并不贵，而刚好60岁前是承担家庭责任的时间段，所以预算少的可以考虑保至60岁。如30岁男性，保100万，交30年保至60岁，每年就1000元左右，而女性更便宜，仅需几百块。所以定期寿险杠杆非常高，很划算。


三、定期寿险怎么买？

买保险之前，一定要搞清楚自己的需求，要转移什么样的风险。

然后再选择适合自己的产品。

1.定期寿险起什么作用？

定期寿险作用很简单，就是保身故或全残。

身故或全残后能赔一笔钱，至于怎么用就看自己了。

特别是全残，不仅没法工作，收入没了，还要专人照顾，就更需要一份定期寿险了。

2.保多少年？

关于保障期限，这个就要根据预算来定了。

预算有限，可以选择保10年、20年或至60岁。

60岁后，孩子也长大了，自己已经退休，不需要承担太多的家庭责任，所以对于大多数普通家庭来说，保至60岁也足够了。

如果预算充足，并且成家或养育孩子比较晚的，也可以选择保至65岁或70岁。

3.保额买多少？

保额买多少，要根据自己的情况算了。

如果不幸离开，要留给家里多少钱才够用，能用多久？

费用主要考虑：

家庭债务：房贷、车贷；

子女抚养：教育、生活；

赡养父母：养老、医疗；

一家人的生活费用、保险费等。

对于一线城市，房价高，房贷是最大的负债，建议200万或300万，目前网上的产品，最高可以做到350万免体检了。

对于大多数人，建议起步100万，毕竟非常便宜。

而缴费时间，则是尽量选择时间长的，如交30年，交至60岁等，这样杠杆就更高。



四、挑选定期寿险要注意什么？

1.优先选择免除责任少

免除责任是指哪些情况下不赔的，自然在保费差不多的情况下，优先选择免责少的产品。不同的产品免责是不一样的，目前免责最少的只有3条，也有5条或7条的不等。如下图中X人寿的定期寿险，有7条免除责任，


而现在最少的只有3条：
•投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

•被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

•被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人除外。

免除越少越好，同样价钱自然选择免除责任少的产品。

2.选择健康告知宽松的定期寿险健康告知非常宽松，常见的乙肝、结节都可以投保，1-6类职业可以投保的产品也不少。对于身体没有任何问题，完全符合健康告知的多种要求的人来说，没有影响。
但是对于身体有问题的人，就只能选择健康告知宽松的产品。



如果身体有问题，同时想买重疾险、医疗险和定期寿险，担心留下拒保、延期、加费或除外记录，就先买定期寿险，再投其它的险种。3.受益人的选择受益人的选择，对于死了才赔的寿险来说，非常重要。受益人，主要有两类。
指定收益人：合同明确指明受益人是谁，只有其才能领取理赔金；

法定受益人：如果没有指定收益人，按照继承法的法定顺序领取理赔金。

建议还是指定受益人，因为：

•指定受益人的赔付金可以避债避税；

• 避免亲人之间产生纠纷，死后亲人争夺保险金的案例不少见。

也可以指定多个受益人，按比例分配。
4.给配偶投保
大部分产品都是只能给自己投保，只有极少数产品是可以给配偶投保的。

保险公司是担心道德风险，不过对于已婚女性，出于善意给另一半买份定期寿险，同时也可以提高自己的安全感。

五、最后
定期寿险是保身故或全残，身故保险金是留给家人用的，最能体现爱与责任的产品。意外险里的身故只赔意外导致的身故，而不保疾病导致的身故。储蓄型的重疾险虽然也含身故责任，但是重疾与身故只能赔偿其中一项，而且保额也很低。所以就算已经有了意外险和重疾险，也建议买份定期寿险，为了自己的责任，更为了家人。



               
作者：蚂蚁保