养老年金、快返年金、增额寿,到底该怎么选?

六翼天使494

保险预定利率2.5%8月底下调，增额终身寿、养老年金、快返年金这三大产品，很多人都在考虑规划。此外这三大品类又都有固收型、分红型产品，到底应该怎么选择呢？

这三者到底有什么区别，该怎么选择，让很多人纠结。今天详细的了解下基本概念，清清楚楚的选择。



1、增额终身寿

定义：可以把增额终身寿看作是一个在保险公司开设的长期储蓄账户。把钱存进去，会按照预定利率进行增值，而且这个账户的资金非常灵活，封闭期后就能通过减保随时支取，用于各种场景，像孩子的教育金、婚嫁金，或者自己创业、养老等。

核心优势 ：资金灵活，能随时取用，还兼具长期储蓄和保障功能。增额寿险可以分为分红型增额寿险和固收型增额寿险，分红型增额寿险是预定利率2.0%+1.0%多分红，固收型增额寿险是预定利率2.5%。

选择增额寿险，最重要是去看——现金价值，现金价值就是退保或减保可以拿回来的钱。

以40岁女性，每年投15万、投5年为例，保底的现金价值，会白纸黑字写进合同：



分红型增额寿险，分红部分的数据在合同里是没有具体数字的，会有分红的介绍，后期每年有红利通知书给到。



如果你手头有一些资金，但不确定什么时候会用到，比如给孩子的婚嫁金、教育金、或者未来养老年金等情况，增额终身寿。

2、养老年金

定义：本质上是个人定制的终身现金流系统，类似于社保退休金的补充。在约定的年龄，比如 55 岁、60 岁、70 岁等，开始每年或每月返还一笔固定的金额，帮助你在退休后维持生活质量。

核心优势：能提供稳定的现金流，确保退休后每月都有钱可以领，不用担心活得太久钱不够花。

一个40岁的女性一次性投入100万，从60岁开始，每月可以领取6000元左右，活到老领到老：



如果你觉得社保养老金根本不够退休后的生活开销，那养老年金就是你的 “及时雨”，它能每月提供一笔稳定的收入，让你的晚年生活更有保障。

3、快返年金

定义：特点是保单生效后的第五年开始就能返还资金。本金始终以现金价值的形式留存账户，返还的只是本金的增值部分。

核心优势：能比较快地产生现金流，本金还一直保全着，适合想提前退休或者给孩子兜底的人。

以40岁女性，趸交100万为例，具体如下：



第5年，现金价值回正，到100万以上，有105万+。从第5年开始，每年可以领取2.7万，每个月领取2281元，活到老领取到老，本金一直在。

随着领取金额增多，现金价值会有点减少，始终不会低于100万。如果有需要，可直接退保，拿出100万！或者可以部分减保，资金也会更灵活，每年有20%的限制，减保后，领取的现金价值也会同比例下调。

身故保险金，可以指定身故受益人。始终也是100万+，年金可以作为养老金的补充，本金可以留给下一代。

快返年金适合有一定的积蓄，不想动用本金，只想用利息来补贴生活，规划现金流，就很合适，既能每年拿到一笔钱花，又能保证本金一直都在。

适用场景

1、要应急资金：增额寿（随时取钱）



要是你经常担心手头没钱应对突发状况，或者想留点灵活资金以备不时之需，增额终身寿险就是个好选择。它的好处就是钱能随时取出来，急用钱的时候不用发愁。而且，放着不用的话，钱还能随着时间慢慢增长，让你的资产稳稳增值。

2、要高退休金：养老年金（月领金额最高）



担心退休后收入不够花？养老年金能帮你解决这个难题。它就像一个每月准时发工资的“小金库”，通过消耗本金来提高领取金额，为你提供终身稳定的现金流。这样一来，退休后每月都能拿到一笔固定的钱，有效弥补社保养老金的不足，让你的晚年生活更有保障。

3、要留遗产：快返年金（本金永远在）



如果你已经有了一定的积蓄，又想让本金一直安全，同时还希望给家人留点遗产，快返年金是个不错的选择。它从第五年开始就能返还资金，虽然每月返还的金额相对较少，但本金始终保全。这样，你的资产能一直存在，还能为家人留下一份稳健的财富传承。

写到最后

总之，规划哪个险种，核心还是要根据自己的实际情况来定，不管是增额终身寿险、养老年金还是快返年金，都有自己的优势和适用场景。希望大家都能通过合理的规划，找到最适合自己的产品，为未来的生活提供一份坚实的保障。

如果你对储蓄险规划感兴趣，可在评论区留言或私信“666”，如果有需求的话，也可以添加我的vx：banxiaguihua（半夏规划的拼音），一对一详细交流，加的时候做一下备注哦，不备注来意的话，可能不会通过。

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